《港湾商业观察》施子夫 李镭

近期屡屡被罚的厦门国际银行似乎走到了风口浪尖。

一个月不到，厦门国际银行就因数十项违规被罚超过1500万，其合规层面的挑战可见相当严重。

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一个月不到合计被罚1500万

8月9日，国家金融监督管理总局泉州监管分局行政处罚信息公开表显示，厦门国际银行股份有限公司泉州分行因7项违规被处以360万元罚款。

主要违法违规事实包括：一、内部控制不到位，信贷业务内控管理有效性不足；二、办理无真实需求的存单质押贷款；三、个人贷款调查、支付审查不尽职，贷后管理不到位；四、下辖泉州晋江支行未尽职调查、检查流动资金贷款用途真实性；五、未合理测算流动资金贷款营运资金需求，未尽职调查、检查贷款用途真实性；六、员工行为管理不到位；七、存贷挂钩，违规要求借款企业配套存款。

除了厦门国际银行股份有限公司泉州分行外，被处罚当事人还有谌路（时任厦门国际银行股份有限公司泉州晋江支行市场营销部经理）、吴锦福（时任厦门国际银行股份有限公司泉州分行市场营销二部客户经理）、黄传辉（时任厦门国际银行股份有限公司泉州分行市场营销二部助理总经理）、黄鹏生（时任厦门国际银行股份有限公司泉州晋江支行行长）、汪晓毅（时任厦门国际银行股份有限公司泉州晋江支行零售业务部副经理）、郭燕军（时任厦门国际银行股份有限公司泉州分行行长）、颜淮莹（时任厦门国际银行股份有限公司泉州分行市场营销二部助理总经理）。

行政处罚决定还包括：对谌路给予警告、对吴锦福给予警告、对黄传辉禁止从事银行业工作二年、对黄鹏生禁止从事银行业工作一年、对汪晓毅给予警告、对郭燕军给予警告以及对颜淮莹给予警告，并处以5万元罚款。

同一时间，国家金融监督管理总局宁德监管分局行政处罚信息公开表显示，厦门国际股份有限公司宁德分行因四项违规被处以355万元罚款。

主要违法违规事实：一、流动资金贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位、流动资金需求测算不合理，超借款人需求发放贷款；二、经营性物业抵押贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位、贷款支付管理不到位；三、个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位；四、转嫁贷款押品评估费。

被处罚当事人还包括：郑兴文（时任厦门国际股份有限公司宁德分行行长）、宋宏（时任厦门国际股份有限公司宁德分行市场营销部客户经理）以及黄宇（时任厦门国际股份有限公司宁德分行市场营销部客户经理）。

行政处罚还决定，对郑兴文给予警告，并处10万元罚款；对宋宏给予警告；对黄宇给予警告。

也就是说，厦门国际银行同一时间因11项违法违规，被行政处罚合计715万元。

值得注意的是，这已经是厦门国际银行一个月内的持续被罚。

7月25日，国家金融监督管理总局南平监管分局行政处罚信息公开表显示，厦门国际银行股份有限公司南平分行因三项违规被处以100万元罚款。

主要违法违规事实：一、流动资金贷款贷前调查和贷后管理不到位，导致信贷资金回流借款人用于购买本行结构性存款；二、流动资金贷款贷前调查和贷后管理不到位，导致贷款被挪用；三、贷前调查和贷后管理不到位，导致违规办理无真实需求存单质押贷款。

也是在这一天，国家金融监督管理总局福建监管局行政处罚信息公开表显示，厦门国际银行股份有限公司福州分行因15项违法违规被行政处罚690万元。

其主要违法违规包括：一、厦门国际银行福州分行个人按揭贷款贷前调查不尽职；二、厦门国际银行福州分行抵押评估费管理内部控制不到位；三、厦门国际银行福州分行信贷业务内部控制不到位；四、厦门国际银行福州分行贷前调查不尽职，违规向借款人发放流动资金贷款；五、厦门国际银行福州分行授信调查不尽职，向提供虚假经营佐证申贷材料的企业授信并开立银行承兑汇票；六、厦门国际银行福州分行下辖的福州长乐支行存单质押贷款贷前调查、贷后管理不尽职；七、厦门国际银行福州分行下辖的福州长乐支行经营性物业贷款贷前调查不尽职。

八、厦门国际银行福州分行下辖的福州长乐支行对某有限责任公司流动资金贷款贷前调查、贷后管理不尽职；九、厦门国际银行福州分行下辖的福州长乐支行对某有限公司流动资金贷款贷前调查、贷后管理不尽职；十、厦门国际银行福州分行下辖的福州长乐支行授信调查、投后管理不尽职；十一、厦门国际银行福州分行下辖的福州华林支行流动资金贷款贷前调查、贷后管理不尽职；十二、厦门国际银行福州分行下辖的福州闽江支行个人贷款贷前调查、贷后管理不尽职；十三、厦门国际银行福州分行下辖的福建自贸试验区福州片区分行流动资金贷款贷前调查、贷后管理不尽职；十四、厦门国际银行福州分行下辖的福州闽侯支行流动资金需求测算不合理，贷后管理不到位；十五、厦门国际银行福州分行下辖的福州闽侯支行投后管理不到位。

也就是说，一个月不到的时间里，厦门国际银行旗下四地分行合计被处罚金额超过1500万，违法违规总数高达29项。

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屡屡违规之下，业绩也堪忧

著名经济学家宋清辉认为，厦门国际银行近期屡屡被罚，且金额巨大，违规问题不少，说明公司在合规层面问题严重。作为商业银行，经营发展的前提是合法合规，否则其金融风险及隐患或将造成负面影响。“厦门国际银行应该痛定思痛，针对数十项被处罚问题，逐一排查，全公司包括所有分行都要认真自查是否存在相关问题。如果无法吸取这些教训，发展前景无疑令人担忧。”

官网显示，厦门国际银行成立于1985年8月31日，总部位于厦门，是中国第一家中外合资银行，于2013年从有限责任公司整体变更为股份有限公司，从中外合资银行改制为中资商业银行。在英国《银行家》（The Banker）杂志公布的“2023全球银行1000强”榜单中，该行按总资产排名第154位；按一级资本排名第161位，连续多年入围全球银行200强。

近些年来看，厦门国际银行的违规被罚问题的确当引起高度重视。

2023年5月29日，《港湾商业观察》发布的《厦门国际银行违规狂飙：今年被罚超2500万，新行长如何拯救？》一文显示，截止当时，厦门国际银行被处罚总金额已经超过2500万。公开信息显示，2022年全年，厦门国际银行遭处罚金额合计400万元。

财务数据层面，2023年，厦门国际银行实现营业收入125.13亿元，同比下降26.94%；归母净利润8.79亿元，同比下降83.47%。实现利息净收入为77.15亿元，较2022年127.3亿元同比下降39.4%。

此外，更长时间来看，2019年-2023年，厦门国际银行不良贷款率分别为0.71%、0.84%、1.06%、1.26%和1.96%，拨备覆盖率分别为323.47%、259.80%、202.73%、168.42%和116.18%。（港湾财经出品）