服务“红彤彤”的小微企业主、扶持俯身绿色田野的农户、资助城市白领，“红绿白”三色成就了积木时代的金融版图。

——题记

在位于大望路的东方梅地亚，积木时代CEO彭少新正在讲述“积木时代”的一路征程。

一、“星散”而“火热”的微型经营贷

一个个小企业主就像一块块鲜亮的积木，精心构筑、巧妙搭建着“积木时代”的楼堡。

彭少新说，积木时代近95%的客户是来自各行各业的小企业主，平均贷款额度在6-7万。在积木时代的官网上，针对小企业主的“企业贷”，放款额度最高可达50万。

这些小企业主客户，行业的集中度并不明显，经营地点也星散各地。彭少新说：“现在大概有15个省，每个省点铺的不是特别多，有的是一个，有的是两个，北方像辽宁、河北，南方像广东、广西。湖南、湖北，都比较分散，行业相对很分散。”

这些星散各地的小企业主，避免了行业相对集中带来的塌方式风险，其中资金周转非常频繁的企业，让积木时代聚拢了能量，成为了其业务核心的红色根据地。

往三线城市走，是当时寻找立足之处的策略。在找到客户群后，积木时代贴合小企业主的用款需求、极大地便利发放贷款，与传统银行不同，不需要抵押，不需要担保。

从接洽、调查到放款，彭少新说：“这样的周期短至两三天，甚至资质很好的当天可以放款。”

二、躬耕绿田、鼎力白领

用了一年的时间，积木时代做了个“实验”。瞄准农户这一庞大却陌生的群体，试水小额贷款。

相较于经验比较成熟的微型经营贷，彭少新说：“农户这一块，我们觉得这个市场挺大，空间挺好，但是没有经验。”但农户这一群体在他看来有其他群体不具备的特点：很多没有接受贷款，在征信上很多都是空白。“这个群体相对单纯”，彭少新说。

针对农户的“阡陌贷”，额度大都在不到3万，最高额度只有5万。

由于农业生产周期强，积木时代在还款上对农民做了宽限，相较于小企业的每月一还调整至可以季度还，彭少新说最近可能调整到到期还本。此外，在上限额度上将会往上拨，费率将进行微调，产品将更丰富。

除了“阡陌贷”，积木时代还为二、三线城市白领配备了“大白贷”。“平均额度跟小企业差不多，但是期限相对更长。对装修房子、家人急用、额外生意需要贷款的白领阶层，我们都会鼎力相助。”

三色的版图还在不断扩大。彭少新说，现在全国有23家门店，2017年还将新开25家，新店主要分布在现有店面周边地区，总数将接近50家。

三、“最大的问题是道德风险”

风险控制是互联网金融难以回避的话题和拷问。

春江水暖鸭先知

积木时代主营的微型经营贷，着实让彭少新感受到宏观经济背景变动下的风险变迁。

彭少新说，尤其是2012年经济出现下行后，公司在调查、了解客户时，最主要的考虑就是“稳”字，尽最大努力杜绝“出状况、跑路”。

服务于社会经济实实在在的小企业主，风险的反射弧直接而鲜明。

“现在开展的业务，虽然接受申请可以上门服务，但到了正常签合同，仍需要到积木时代办公的地方，期间辅助以录像等风控的手段。在到客户的门店实地调查中，务必把生意的数据拿到手。”

在农户贷方面，由于其可能承受的风险更大，因此，“在贷款前，我们会要求借款人找邻居、家人或朋友来对款项进行担保，除此之外，我们在前期也有很多调查。”彭少新如是说道。

在积木时代的官网上，有如下介绍：“公司借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。”由专业人士对每一份资质进行审核。彭少新说，一个客户会调查大概两个小时左右，会看他的资料、查他的库存、还要跟他交流，回去之后整理报表，也要两三个小时。

在谈及风险，彭少新感触更深的是：这个行业——

“最大的风险是道德风险”

一些人觉得资产端工作门槛并不高，但事实上，“只把其他公司比较成熟的流程、制度、操作方式拿过去，去拷贝，去复制是远远不够的。员工不好，再好的拷贝也会出问题。”彭少新如是说道。

源头就是人，积木时代在员工招聘上下足了功夫。

在负责人这方面，积木时代不采用陌生的招聘方式，对应聘者做详尽的背景调查，“在其他同业公司中，存在不好背景，道德瑕疵的员工，我们一概都不会用”。

在普通员工方面，为了避免想“挣快钱”甚至帮助客户应付调查的投机心理，积木时代在一次性提成上做出了特殊的设计。“一次性提成不倡导过高，我们更注重长期绩效，重视客户的质量。我们70%的员工都是没有行业经验的’白板’，人员可靠是我们最看重的。”

2017年将突破10亿

“找优质资产并不容易，尤其是积木盒子平台对风控要求很高，资产端相对还是缺乏一些”。彭少新坦言，资金端强、资产端相对弱，是行业目前普遍存在的挑战。

有竞争才有胜负，积木时代这样的一支队伍去年战果如何?

彭少新说收支刚刚打平。

不过，由于掌握着大量的优质客户，彭少新对今年市场并不悲观，他预计2017年积木时代将有望盈利。并且定了放款额度突破10亿的“小目标”。