图片来源：京东金融官网

为“双十一”造势的京东，引发京东金融“挤兑”事件背后，不仅仅因为杨笠。

徐凡淋|文

本想借名人效应为“双十一”造势的京东，效果适得其反，还引发京东金融“挤兑”事件。

10月18日凌晨，一张声称京东金融理财产品巨额提现无法赎回的截图在各社交平台流传。截图显示“当前产品触发巨额赎回，请于下一赎回开放日再试。”随着舆论发酵，不少京东金融用户称京东金融可能触发“挤兑”情况，担心资金安全。

同日，京东金融方面微博发文称，京东金融平台不存在网传的“挤兑”，相关言论完全失实。

“挤兑”事件尚未平息，10月21日，有消息称“京东金融遭监管工作组进驻，向部分银行拆借资金。”对此，有接近京东的人士称，相关信息严重失实。

“这些内容都是毫无根据的谣言，京东金融业务在顺畅运行中。” 上述接近京东的人士称，对于涉及相关银行事项属“货币基金快赎标准流程”。

对于京东金融“挤兑”问题与监管工作进驻问题，山海新财经致电京东金融了解情况，相关工作人员表示，京东金融钱包没有代付款、代缴费、没有冻结均可正常提现。暂时没看到也未收到监管工作组进驻的消息与通知，网上传言不是真实信息。

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“踩坑”杨笠，短信群发 

京东金融从“挤兑”到“监管进驻”的传言，事件源于近期京东“双十一”预热活动邀请了多位脱口秀明星，其中包括饱受争议的杨笠。

杨笠因此前一句“男生为什么明明看起来这么普通，但是他却可以那么自信”的言论引发热议，评论两极化。

而以男性消费者为基本盘的京东，对京东官宣杨笠做宣传大使，被部分用户指责京东疑似背刺男性消费者和京东小哥。

对此，部分京东忠实粉丝表示难以接受，开始大批量呼吁京东Plus会员发起退款，并号召对过往购买清单补开增值税发票，并进一步发起转出京东小金库金额行动，以此发出抵制信号，继而引发网传“挤兑”传言。

一张声称京东金融理财产品巨额提现无法赎回的截图在各社交平台流传后，传言进一步发酵，京东金融“挤兑”登上微博热搜，引发广泛关注。

面对舆论，京东迅速做出回应，称京东金融平台不存在网传“挤兑”，相关言论完全失实。相关脱口秀演员参加“双十一”的营销活动给大家带来了不好的体验。对此，京东方面表示歉意，并承诺后续没有和相关脱口秀演员的的合作计划。

随后，京东金融APP发布消息称“家人们，这纯属躺枪啊！我没时间看脱口秀，一心帮大家理财呢，你们的钱不仅好好的，而且越来越值钱，俺们小金库应该是市面上收益最高的货基，而且活存活用，抵制谣言，从我开始。”

这条“网感十足”的消息，在京东金融APP发布后不久多名京东金融用户称，收到京东金融群发的短信，称有人发表煽动性言论，抵制谣言，从我做起。

出乎意料的是京东金融给用户群发短信，解释效果全然背道而驰，原本不清楚事情的用户当天便开始提现。

直到几天后，事情仍在发酵，10月22日，一名京东金融用户无比担心的表示：“申请两天了，要到10月24号晚上24时才到账，很怕没到账或钱没了。”

对取钱理由，有用户直言：“为什么要用自己钱去博弈它是否安全？取出来至少还有本金，总比给全场买单好。”

“对于理财产品这种正式场合，这条短信的文体显得不谨慎也不专业。”对于京东金融“挤兑”事件，一名金融分析人士表示，正常情况下个人传播能力有限，“挤兑”的消息没那么容易发酵，京东金融采用微博公告回应问题，甚至大张旗鼓给用户群发短信，结果把局部知晓变成了四海皆知。用户看到短信后，反而会去打听发生了什么事情。不论打听的结果是什么，取钱避险的概率都很大。

“对于京东金融而言微不足道的资金数额，却可能是用户的全部身家。”一名京东金融用户表示，当知道有用户开始转出款避险时，情绪很复杂，京东金融简单一句“纯属躺枪”，毫无暖心安抚之意。甚至在正常赎回周期，直接弹窗“已触发巨额资金延期客户资金”，也使得用户失去对平台的信任。

对后来10月21日，有声音称“京东金融遭监管工作组进驻，向部分银行拆借资金。”京东金融相关人员表示，暂时没有收到监管工作组进驻的消息与通知。

02

销售额逐年下滑

公开资料显示，京东金融是京东科技集团旗下个人金融业务品牌，以京东金融APP为载体，为用户提供银行理财，消费分期，基金、保险、股票等金融服务。官网显示，京东金融的产品有京东金条、白条、京东小金库、基金、保险等。

京东金融最早于2013年11月，京东白条正式立项，2014年2月14日正式上线，成为我国第一款互联网消费金融产品。

2014年数据显示，用户在使用京东白条后，月订单数量增长了33%，月消费金额增长了58%，消费额大幅增长。这款面对个人消费者“先消费后付款”的信用赊购金融业务，成为京东金融体系内最赚钱的业务之一。

2017年开始，京东金融先后与中信银行、民生银行、华夏银行、上海银行、北京农商银行等多家银行合作推出11张联名卡产品；此外，同银联合作的联名账户“白条闪付”，覆盖了全国800多线下商户，渗透到更多的商城外部场景。

目前，京东金融将白条延伸到了旅游、租房、装修、教育、汽车、婚庆、医美等大众消费场景。不同领域的产品设计上大同小异，都是通过相应的产品实现先购买后付款的信用支付效果。

在线支付领域并不占优势的京东，白条成了京东金融留住用户的入口，京东金融也借此实现了面向C端的战略突围。

然而，此次京东金融“挤兑”事件背后，细看京东财报会发现，近几年京东销售额每况愈下，营收与净利润正逐年下降，多次被曝出各种问题。

2023年财报数据显示，京东营业收入1.08万亿元，同比增长3.67%，连续两年营业收入增速大幅下滑，且跌幅明显扩大。

2023年，京东营业收入实现净利润232.57亿元，同比增长了139.99%，但较2020年巅峰时期493亿元净利润下滑超50%，与阿里巴巴2023年净利润924亿元差距甚远。

2024年第二季度，京东实现营业收入2914亿元，同比仅增长1.2%，增长几乎停滞，这也是京东上市后的最低增速，从2022年第四季度开始，京东已连续7个季度营收增长保持在个位数。

在电商平台的竞争中，今年5月22日，拼多多市值超越阿里巴巴，成为美股市值最高的中概股公司。在同比增速上，拼多多平均每天净利润3亿多元，远超京东，成了最赚钱的电商企业，而作为重资产型电商平台的京东，利润水平一直偏低。

今年“双十一”，本想借杨笠的知名度与话题性造势，反将忠实消费者营销给了竞争对手，京东金融也遭遇危机。

03

投诉量排名前三

根据京东金融披露的《白条取现服务协议》显示，分期服务费率为1.09%/月，年利率（单利）为5.456%（2024年10月1年期LPR+235.6个基点），违约金率0.065%/日。

具体来看，选择京东白条的用户可以选择最长30天免息延后付款，或3~12个月分期付款两种方式，如果选择白条分期年利率约10.89%~23.58%，逾期还款需向京东支付费率为每日0.03%的违约金。

据第一消费金融报道，2019年末京东白条应收账款为441亿元，不良率0.57%；截至2021年6末，京东白条应收账款增长至704.84亿元，同年9月，京东白条资产支持票据发行暂停一年。

京东白条逾期率数据显示，截至2022年10月1日，逾期1~30天占比0.91%；逾期31~50天占比1.15%；逾期61~91天占比1.15%；逾期91天以上占比4.62%。整体逾期率约7.8%，60天以上不良率为5.77%。

从上述数据可知，当许多人生活费不足，类似京东白条等网络借贷平台的出现正好解决了大多数人的需求。而赊账类 “超前消费”也引发了不少危害，对意志不坚定的人，结果可能是还不起钱。

在近期报道中，一名男子通过多个网贷平台借款近60万元打赏“初恋女友”，为还钱转行送外卖，收入还不够偿还贷款。这样的案列揭示了当前网络借贷平台中借贷门槛低、审核不严、消费者金融知识缺乏等，导致消费者陷入债务泥潭。

另一方面，京东白条的不良信用会保存在京东的征信系统中，这些信息也会上报至央行的个人征信系统，逾期记录会保留在用户信用报告中长达五年，将会影响用户未来申请银行贷款、信用卡等金融服务。

根据中国电子商会旗下的消费服务保障平台消费保相关数据，2024年以来，平台累计收到网络金融相关投诉41682件，涉诉金额超5.32亿元，有效投诉解决率为43.4%。

在投诉量排名中，美团生活费、分期乐、京东金融位列前三。其中，“暴力催收”问题尤为严重，许多借款人反映在逾期后遭催收人员恶意骚扰和言语威胁，甚至骚扰借款人通讯录联系人，严重侵犯了借款人的合法权益。

近年来，京东金融在黑猫投诉也出现多条投诉，包括诱导消费者开通京东金融钱包与白条，“暴力催收”等。投诉案列中有消费者反映，京东金融将个人信息泄露给第三方催收机构冒充法院进行催收，以及隐藏提前还分期入口，出现白条未经本人操作自动提现收取手续费等。

京东小金保同样有消费者投诉，在京东金融买的小金保，到期取不出钱。其中一名用户，给京东金融客服打电话后8~9天时间仍没解决，所有操作都对，没有任何提示，就显示交易失败。打电话给京东客服相互推诿，一直表示在沟通，直到用户到黑猫投诉后，才加快解决速度。

另一名消费者则反映，10月19日将京东金融10万元转到银行卡，结果第二天京东又自动将10万元转到了京东小金库。该用户找京东客服后才得知，从电子账户提现时，京东金融给了两个选项：选项一，快速提现到银行卡（包含一条默认选项），该选项提现到银行卡后，24小时转到京东金融，相当于默认授权。另一选项则为24小时后到账，用户为了资金快速到账银行卡，选了默认选项，导致第二天资金又被京东小金库划走。

此外，有多人反映，京东钱包存在诱导消费者开通具有金融属性的钱包与白条，是一种不合理的强制行为，商家退款只能退到京东钱包，不绑定银行卡，钱包里的钱就无法使用。

对此，有金融人士建议，在使用京东白条等产品时，要在自身具备还款能力下进行赊账消费，避免产生不良信用记录，得不偿失。如果确实需要逾期还款，应尽快还清欠款，以减少信用记录的负面影响。