近日，小米金融用户投诉，正常还款却“被逾期”并被送进征信黑名单，并引发行业热议。然而，还有比小米金融更霸道的现金贷平台。有借款人向探长读财爆料称，上海互金机构华夏信财不仅涉嫌砍头息，贷款年化利率高达61%，还被众多借款人投诉提前扣款，逾期一天就被P图人身攻击。探长发现，与华夏信财有关联的现金贷平台多达9个，而官方承认的只有“花财”一款APP。

华夏信财到底是一家怎样的公司？探长读财对其展开了一番研究。

公开资料显示，华夏信财隶属于华夏信财互联网金融信息服务（上海）有限公司。工商资料显示，华夏信财成立于2015年8月3日，注册资本5000万人民币，法人代表刘家慈，股东为华夏信财股权投资管理有限公司 。其中，华夏信财股权投资管理有限公司股东为林文洪（持股20%）、刘家慈（持股1%）、华夏管理有限公司（持股79%）。

华夏信财官网数据显示，截至5月1日，平台累计交易133.66万元，借贷余额73.93亿元。

探长注意到，华夏信财旗下还有花虾金融，运营主体与华夏信财均为华夏信财互联网金融信息服务（上海）有限公司，官网披露的交易数据与华夏信财一致。

华夏信财在媒体上披露，华夏信财及华虾金融两个原本独立的品牌运营信息已合并披露，其网贷业务统一由华夏信财互联网金融信息服务（上海）有限公司运作，旗下由两个品牌APP，分别为“华夏信财”和“华虾金融”。

探长注意到，华夏信财与华虾金融审核信息中均披露了2018年审计报告，但未披露现金流量表、资产负债表，以及利润表等关键信息。不过，华夏信财在媒体上发布的消息消息显示，2018年合并收入8.89亿元，净利润1006万元。

被诉高利贷、阴阳合同、砍头息

5月7日，陈先生在聚投诉发帖投诉称，其在华夏信财借款时看不到利率多少，等下款之后才明白是高利贷，借款7000元，分12期偿还，第一期、第二期分别偿还1004.86元、1073.94元，第三期开始每期还727.86元。

探长根据IRR公示计算，华夏信财综合年化费率高达61%，远高于现金贷36%红线。

2019年3月27日，谭女士在聚投诉发帖投诉称，其在花财申请借款3000元，实际到账才2800多元，每月偿还151.71元，还了一年多以为是低息，原来是变相高利贷。

根据谭女士附上的图片，其申请借款3000元，实际到账2850元，分36期偿还，每月还151.71元（包括本息89.91元+服务费61.8元）。探长根据IRR公式计算，花财（华夏信财旗下）36期总费率为146%，折算成年化费率为48.67%。

提前扣款，逾期一天被P图人身攻击

2019年5月7日，林先生在聚投诉发帖投诉称，华夏信财逾期一天就深夜骚扰，P图人身攻击，短信恐吓威胁。

根据林先生贴出的图片显示，其还款日为每月6号，2019年5月6日，林先生应该偿还第15期贷款但显示逾期，但其发帖时间为2019年5月7日。由此可以推测，林先生确实只逾期一天就遭遇暴力催收。

根据林先生贴出的图片，其两次在花财（华夏信财）申请10万元被拒绝，但在借吧（峰融科技）借款成功，图片显示待还金额10465.67元，但未显示借款金额。

另一张图片显示，催收人员将林先生家人照片发布在网上，并用侮辱性用语，威胁不还款将一直评论，再将评论图片以短信形势发给林先生。

林先生投诉被提前扣款并非个例。

2019年3月8日，张先生在聚投诉发帖投诉称，其还款日为每月11日，但8号就被花财APP（华夏信财旗下）提前扣款，没有经过本人同意，要求退回扣款，还款日自行还款。

账户余额充足，扣款失败被暴力催收

2019年4月10日，孙女士在聚投诉发起集体投诉称，间融速贷平台下的钱米信用卡贷款，平台自身原因无法完成合同规定的条约，无法自动扣款，现在华夏信财电话短信辱骂，泄露用户隐私及通讯录。探长注意到，该集体投诉共有29人参与联名投诉，专题访问量高达3.1万次。

张先生发起的联名投诉称，华夏信财旗下的华夏速贷暴力催收，透露个人信息（注：查看聊天截图显示，催收没有辱骂信息）。从下图不难发现，催收人员疑用照片威胁借款人。

事实上，华夏信财旗下贷款产品除花财之外，被投诉的借吧（峰融科技）、华夏速贷、间融速贷、钱米信用卡均指向华夏信财。企查查资料显示，华夏信财旗下公司还曾申请壹分期、小虾借款、花虾钱包、华夏普惠等软件著作权。

探长致电华夏信财，咨询借吧（峰融科技）、间融速贷等与其是什么关系？对方客服表示，华夏信财与其是合作关系，相关APP已停止更新，还款问题请下载花财APP查询。

项目期限、金额被严重拆分

但探长读财注意到，花虾金融产品分为新手优选封15天，猜虾宝45天（中超比赛输赢竞猜，猜赢利率7%，猜输了利率6.1%）、花宝30天、信宝60天、虾宝90天、金宝180天，以及融宝365天（注：产品天数为封闭期）。

虽然花虾金融产品期限最长只有365天，但其匹配的债权期限却多为1080天，部分债权期限720天。另外，花虾金融匹配的债权金额最少只有30多元，最高的也只有1000多元。显然，借款人不会只从平台借几十元，唯一的解释就是，花虾金融将项目金额和期限进行了拆分。

值得注意的是，如果原始债权以1080天计算，180天产品至少要债转6次、60天产品至少要债转12次，45天产品至少要债转24次，30天产品至少要债转36次，15天产品至少要债转72次。根据备案试点方案规定，同一网贷出借人之间债权转让次数不得超过3次，也就是说，花虾金融平台只有365天产品符合网贷备案试点办法的规定。

《网络借贷信息中介机构有条件备案试点工作方案》指出，网贷机构不得通过债权转让让模式拆分债权、进行期限错配，不得通过债权转让变相开展类资产证券化业务。同一网贷平台出借人之间债权转让次数不得超过3次，网贷机构不得开展自动投标及其他委托投标业务。

需要指出的是，虽然备案试点办法在业内流传，但监管层至今未发文或表态，这也意味着，备案试点办法暂不具备监管效力。即便如此，花虾金融也涉嫌违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定，即禁止开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

毋庸置疑，花虾金融的产品能更好的满足出借人需求，但因频繁债转、期限错配等，出借人与借款人并未实现一一对应；在这种情况下，一旦行业出现不利消息，或平台自身出现危机，势必会引发流动性风险。