文|尼力    出品|天下财道

国内首家互联网民营银行，最近有点麻烦事儿。

据媒体报道，近日有大量消费者反映，收到来自微众银行的骚扰电话。

（来源：媒体报道）

微众银行很快做出回应，称骚扰电话系遭到不法机构冒名。同时表示，只通过官方电话和企业微信联系客户。

事情就这么简单吗？微众银行是一家怎样的银行？类似的麻烦该怎么解决呢？

投诉攀升

微众银行全称是深圳前海微众银行股份有限公司，2014年开业，号称国内首家互联网民营银行。

根据介绍，与传统银行不同，微众银行既无营业网点，也无营业柜台。

（来源：百度百科）

微众银行获客主要依赖线上渠道。

简单来说，由于没有实体网点，电话营销就成了微众银行重要的营销渠道，但因此引发的纠纷和投诉，也不在少数。

在黑猫投诉平台上，就有不少针对微众银行电话营销骚扰的投诉。其中涉及微众银行核心产品 “微粒贷”的累计投诉量达数万条，而且还涉及暴力催收问题。

（来源：媒体报道）

投诉量居高不下的状况，和微众银行自己的统计也相吻合。根据公司年报，微众银行近年收到的投诉和建议，呈逐年攀升趋势，从2021年的16000余条增至2023年的35000多条，主要集中在“微粒贷”等产品。 

（来源：公司2023年财报）

（来源：公司2021年财报）

在民营银行中，微众银行有其自身优势。

根据2023年民营银行规模排名，微众银行以超5300亿元的资产规模，排在民营银行榜首。比第二名网商银行，要高1000多亿元。

但身为想更快奔跑的“一哥”，微众银行近年来的业绩增速明显放缓。

2021年和2022年，微众银行营收分别约为270亿元和355亿元，增速分别达到36%、31%。

到了2023年，营收增幅已下降到10%左右。

净利润的变动情况大体类似，2021年和2022年增速分别为39%、29%，2023年则降至20%。

也就是说，无论是营收还是净利，增速下滑得有点快。

在此背景下，市场自然存疑：业绩增速承压之下，会不会导致营销“动作变形”？骚扰电话事件的爆发只是个巧合吗？

业务偏科

除了电话营销，线上渠道也是微众银行获客的重要来源。

由于总体上对个人用户比较友好，让微众银行收获了大量个人客户。截至2023年底，微众银行的个人有效客户数已达到4亿。

但是，也因此导致微众银行消费贷占比过高。

财报显示，2023年微众银行个人贷款2275亿元，其中消费贷2146亿元，经营贷款只有129亿元，占比不足6%。

对微众银行来说，微粒贷业务显然具有举足轻重的地位。

然而，微粒贷业务的单笔贷款平均金额却呈现出逐年下滑的趋势，从2019年的8000元降至2023年的7400元。

值得一提的是，微粒贷80%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人行信贷征信记录的“首贷户”。

（来源：公司2023年财报）

这一方面可以理解为能满足大众“短、小、频、急”的周转需求，但另一方面也令银行承担较高风险。

微众银行也试图分散风险，发力经营贷款业务，但成效并不理想，2023年个人贷款中经营贷款还比2022年减少了约4%，连续两年下滑。

与此同时，在一些关键指标上，微众银行的稳健性也在减弱。

比如，其2023年流动性覆盖率为140%，相比2022年（346%）和2021年（318%），下降幅度约为60%。

拨备覆盖率也明显降低，2023年末已降至353%，较2022年的414%降低61个百分点。

合规风险

今年是微众银行成立的第10年，高层骨干人员老化的现象逐渐加剧。

（来源：百度百科）

数据显示，历经10年，以顾敏董事长为首的一众元老仍在担任高管。

然而，监管部门对银行关键人员轮岗早有规定。

2019年，原银保监会发布《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见》，要求银行保险机构建立关键人员和重要岗位员工轮岗制度，轮岗期限原则上不得超过7年。

（来源：国家金管局官网）

除顾敏外，微众银行执行董事、行长李南青自2015年10月起任职，任期期限将满9年；

执行董事、常务副行长黄黎明，2016年3月担任常务副行长，任期已经超过8年；

首席信息官马智涛，2014年12月起开始任职，任期将满10年；

副行长陈峭2016年7月起任职，任期超过8年。

从目前来看，这些高管，都超过了轮岗年限。这意味着，微众银行普遍存在高管“超期服役”的情况。

此外，微众银行还因违规收到巨额罚单。

2024年9月，央行深圳市分行公布了一项处罚信息，微众银行有5项行为违反账户管理规定，包括未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额交易或可疑交易、与身份不明的客户交易等，最终被央行深圳市分行处以1387万元的巨额罚款。

（来源：央行深圳市分行官网）

这种情况的出现，并不是偶然的。去年8月，国家金管局深圳监管局连续开出的13张罚单中，3张与微众银行有关，处罚事由包括汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严等。

天眼查还显示，微众银行自身风险超过22000条，周边风险超过2000条，其中涉及大量法律纠纷。

投诉量高居不下的问题该怎么解决？营收净利增速过快下滑的问题如何扭转？高层人员超期服役情况如何调整？内控机制如何完善避免罚单频出？就这些问题，《天下财道》向微众银行寻求答案，但公司方面未有回应。

当然，微众银行也有自身特点，比如可以让客户享受便捷的金融服务，创造了独特的数字化小微企业信贷模式，还可提供全天候服务等。

有业内人士向《天下财道》分析说，微众银行应进一步优化风险评估体系，加强贷后管理，提升合规意识，如此才能做到行稳致远。