近日，中国人民银行杭州中心支行、浙江省工商业联合会公布了2021年度浙江省“万家民企评银行”活动的评选结果，宁波银行入选“民企最满意银行”市级机构。

而值得注意的是，此次并非是宁波银行首次入选“民众最满意银行”，早在2020年，宁波银行就已荣获过此项殊荣。

但令人尴尬的是，在成功入选“民企最满意银行”市级机构的同时，宁波银行就接连收到了两张罚单，共计罚款人民币250万元......

前后遭遇的巨大反差，不禁让人疑虑城商行中的“优等生”——宁波银行到底怎么了？

亮眼业绩里的违规处罚和员工跳楼阴影

事实上，抛开宁波银行此次的尴尬经历，仅从营收业绩方面来看，宁波银行无疑是城商银行，乃至A股上市银行中数一数二的存在。

据宁波银行财报数据显示，截至2021年年末，宁波银行资产总额突破2万亿元大关，达到20156.07亿元，较上年末增长23.9%；实现营业收入527.74亿元，同比增长28.37%；实现归母净利润195.46亿元，同比增长29.87%。

从资产规模上来看，宁波银行目前仅次于北京银行、上海银行和江苏银行；从二级市场的PB值看，宁波银行当前的（4月22日）市净率达1.82倍，高于“零售之王”招行的1.47倍，远超一众头部城商行。

除此之外，宁波银行还是A股唯一一家连续10年净利润复合增速保持15%以上的银行，同时也是目前A股上市银行中估值最高的银行之一。

从数据层面来看，宁波银行无疑是银行业中最亮眼的存在。但俗话说有光的地方就有阴影，而宁波银行也不例外。

据天眼查APP显示，今年4月18日，宁波银保监局行政处罚信息公开表显示，宁波银行股份有限公司因代理保险销售不规范及信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、非标投资业务资金支用审核不到位、房地产贷款授信管理不到位。

依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项和《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，分别罚款人民币30万元和220万元，共计被罚款人民币250万元。

而在2月23日，据银保监会官网消息，中国银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表深银保监罚决字〔2022〕22号显示，宁波银行深圳分行因贷款“三查”不尽职，贷款资金被挪用，深圳监管局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对其罚款人民币40万元。

另外，在去年7月23日，据苏银保监罚决字〔2021〕28号、29号、31号，宁波银行股份有限公司南京分行因对信用卡现金分期和个人贷款贷后管理不到位，被罚款35万元。宁波银行股份有限公司南京中山北路支行因流动资金贷款贷后管理不到位也被罚款35万元，陈某对贷后管理不到位负管理责任，被警告并处以5万元罚款。

而除了银保监会的处罚，向善财经在梳理过程中发现，宁波银行此前还遭到过国家外汇管理局、中国人民银行的罚款。

去年7月13日，据甬外管罚[2021]7号，宁波银行股份有限公司因违反规定办理经常项目外汇业务，违反规定办理资本项目资金收付，被责令改正，罚款100万元，没收违法所得104.85万元。

同日，宁波银行又因多项违规事实被予以警告，并处以286.2万元罚款，违规事实包括违规为存款人多头开立银行结算账户；超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料；占压财政存款；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告和可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。

从上述处罚内容不难看出，“卷面成绩优秀”的宁波银行似乎在自身内部管理方面存在一定的漏洞，而这或许正是宁波银行在资产规模快速扩大过程中所不得不面对的成长烦恼。

但和现在同样矛盾的是，宁波银行此前一直被外界称为“内卷第一行”，甚至在2020年有员工因为工作压力过大而选择跳楼的黑历史。

2020年5月8日，一名自称宁波银行江北支行员工家属的人士在社交媒体上发文，称其丈夫（即宁波银行江北支行员工）因为工作压力过大而选择了跳楼。

该事件传出后，迅速在网络上引发讨论。很快，宁波银行回应称：虽然跳楼者是银行员工，但坠楼时间是中午12时30分左右，非工作时间，而且他是从自家居住的小区跳楼，不是从银行跳楼，经公安鉴定，符合抑郁自杀特征。

而更令人遗憾的是，在同年的10月，财经网报道，宁波银行萧山支行一客户经理跳楼，这是2020年宁波银行第二个跳楼的员工。

对于跳楼原因，该行员工透露，“可能是工作压力大，一天正常该工作8小时，但是客户经理被规定要实地访8个客户，1个小时就得完成1个，完不成只能加班，还会被辞退”。

一年两次员工跳楼，两条骤然逝去的生命彻底让宁波银行迅猛发展的弊端暴露在公众面前，一时之间，宁波银行“压榨员工”“逼死员工”的言论甚嚣尘上。虽然汹涌的社会舆论最终并没有影响到宁波银行闪光的业绩数据，但这却为宁波银行“优等生”的形象增添了一缕挥之不去的阴霾。

营收高增长下的资产瑕疵？

再回到宁波银行的业务经营方面来看，除了部分管理操作违规外，宁波银行的违规事实似乎集中在贷款管理方面。

众所周知，贷款业务一般是银行营收的战略支柱，而据宁波银行年报显示，截至2021年末，宁波银行发放贷款及垫款和债权投资总额为人民币1.13万亿元，占总资产的56.05%。

其中在宁波银行个贷板块中，消费贷的权重有所下降，占比回落至66%。而之所以有此原因，一方面是因为在消费贷崛起后，宁波银行对个体经营贷和个人住房贷款的布局比重有所增加。

据年报披露，当期宁波银行个人住房贷款继续大幅增长，2021年增速达到了60%。而这与前边提到的，近段时间宁波银行存在的违规事实多集中在信贷资金违规流入房地产领域、个人贷款贷后管理不到位等问题相照应。

另一方面或许还与消费贷业务存在增长的隐忧有关。当前消费金融利率和小微贷利率下行，降费让利成为趋势，而宁波银行的个贷利差在商业银行中处于高位，这存在一定的修正风险，其未来的零售贷款业绩指标也可能会产生部分波动。

正如宁波银行在2021年财报中所披露的，展望2022 年，公司净利息收益率预计将持续承压。资产端方面，受到贷款重定价效应及市场利率变化的影响，资产端收益率预计将持续下行。

此外，由于零售贷款多为信用资产，贷款体量越来越大，风险资产也在增加。数据显示，在2021年，宁波银行共计提信用及资产减值损失123.77亿元，同比增长 42.81%。其中贷款减值损失是宁波银行信用及资产减值损失的最大组成部分，报告期内计提贷款减值损失 96.81 亿元，同比增长 26.20%。

而在资产质量方面，财报显示，2021年宁波银行发放贷款及垫款和债权投资减值准备总额为人民币386.29亿元，而该项在2020年度中计提总额为269.36亿元，同比增长了43.41%。

同时，2021年宁波银行不良贷款余额为66.19亿元，虽然同样保持低位，但较2020年的54.33亿元，依然增加了11.86亿元。

而值得一提的是，虽然2021年宁波银行整体的不良贷款率从上年末的0.79%下降至0.77%，但从地区细分来看，宁波银行在北上广三地的不良率却达到了1%。而在2021年，宁波银行投向上海、北京和广东等地的贷款合计占比约12%。

此外，2021年宁波银行的拨备覆盖率为525.52%，也较上年年末提高了19.93个百分点。对于后续是否调整拨备覆盖率，在4月18日的业绩说明会上，宁波银行副行长罗维开称，宁波银行拨备严格按照财政部要求的三阶段不同的风险状况来提取贷款拨备，不存在调低或者调高的情况。

但Wind数据显示，截至2021年末，宁波银行拨备覆盖率525.52%，在目前已经公布年报的27家上市银行中排第三。

从上述分析数据不难看出，无论是资产规模还是营收净利都处于高速增长期的宁波银行，现在受疫情影响，市场不确定性增强的经济大环境下，同样面临着诸多危机和挑战。

而在这种时候，如何加强内部管理，守住合规经营的市场基本盘，反而才是宁波银行们能够顺利度过内外动荡考验，实现更大经营增长的关键。但宁波银行未来究竟会怎样，这一切或将由时间来见证。