监管明令禁止现金贷平台搭售保险。然而，仍有平台在“顶风作案”。近日，新金融看点注意到，在买单侠申请借款，仍会被扣除“借款保险费”。

“顶风作案”搭售保险 年化利息65.2%

提现页面显示，该保险费用是由保险公司代扣。按照借款1250元，分期6个月，最终要被扣除138元保险费。在借款6个月中，每期偿还245.83元，共计1474.98元。扣除了138元后，实际到账1112元，新金融看点经过计算，最终的年化利息达到65.2%。

另新金融看点联系了买单侠相关工作人员，对于前述保险费用，对方表示，为缓解借款人还款压力先提前收取一部分综合服务费，而保险是赠送部分。

“先扣除您一部分综合服务费后，后期还款会相对应轻松一点。”该工作人员称，并对存在砍头息的情况矢口否认。

若借款人不选择借款保险，提现页面会弹出“温馨提示”，显示额度最高可借600元，通过率变为40%。换言之，借款保险成为成功借款的前提。

担保公司经营异常且失信

据新金融看点所获的《委托担保申请》显示，秦苍科技通过债权转让、代偿或其他方式取得对借款人债权。借款人自愿委托河北融兴担保有限公司（下称“河北融兴”）就借款人履行清偿义务向秦苍科技提供担保。

担保方式为一般担保，担保金额以河北融兴最终通过审批的金额为准。而借款人同意有关费用由秦苍科技代收。

企查查显示，2018年6月，因通过登记的住所或者经营场所无法联系，河北融兴被河北省石家庄工商行政管理局列为经营异常名录。2019年7月，因未依照《企业信息公示暂行条例》第八条规定的期限公示年度报告，河北融兴再次被列入经营异常名录中。

不光如此，河北融兴还被石家庄市裕华区人民法院列为失信被执行人，即一个被法院列为失信且经营异常的公司为买单侠借款人提供担保服务。

收增值服务 每月借款本金的7.2%

除了借款人需要交担保相关费用外，新金融看点注意到，买单侠还会收取增值服务费用。

《信息安全与技术服务协议》（下称“服务协议”）显示，借款人在同意下购买增值服务可享有包括更快速文档阅读服务；更加智能的人工服务系统；优先还款渠道维护服务；优先还款信息查询服务；优先还款提醒及到账服务通知；优先逾期提醒及逾期服务提醒。

据了解，这一增值服务的标准为，每个月收取借款本金的2.7%。值得注意的是，服务协议中还提到，免费赠送人身保障，价值2000元。若借款人发生死亡等意外，直系亲属提供买单侠认可的书面报告，买单侠同意免除借款人截至报告提供时所负买单侠、出借人、服务平台应还/应付而未还/未付的全部债务。

合作农商行跨地区放贷

有借款人向新金融看点提供的《个人征信等信息查询及使用授权书》中提到，借款人“充分理解大兴安岭农商行及/或合作行提供的服务是指大兴安岭农商行及/或其合作行单独或者与第三方机构合作为本人提供贷款服务.....”

简而言之，大兴安岭农商行等成为买单侠的资金提供方。公开资料显示，大兴安岭农商行2017年主营业务收入2.36亿元，净利润为0.88亿元，2018年第一季度总资产为54.75亿元。2018年前3季度的不良资产率为1.36%，2017年为0.86% ，同比上涨0.45个百分点，2016年为0.41%，上涨0.2个百分点。

据券商中国报道，自2018年7月2日起，新华联控股有限公司（下称“新华联”）将持有大兴安岭农商行股权在北京产权交易所挂牌出售。据悉，新华联持有大兴安岭农商行全部股权的18%，为该行第一大股东，出售底价为2.77亿元。

当时，这场公开交易设定的信息披露期是20个工作日，如果信息披露期满后没有征集到意向投资方将延长信息披露期。值得一提的是，过了逾5个月，大兴安岭农商行股权的挂牌标的依然挂在北京产权交易所。

另据前述借款人提供短信显示，“【呼玛农商行】您在买单侠的借款申请将由我行为您提供借款服务，具体业务办理情况请以实际审批及到账为准。”

去年2月，据21世纪经济报道，金融监管机构在农村金融机构监管方面强调，农村金融机构在经营上，以本地为主。多位金融机构人士表示，监管的方向之一是“贷款不能出县，资金不能出省”。

公开资料显示，买单侠为上海秦苍信息科技有限公司（下称“秦苍科技”）旗下移动金融服务平台，专为年轻人提供消费分期服务。买单侠分期包含分期购物和纯信用小微借贷业务。

2014年7月，秦苍科技获得天使投资人徐小平、任旭阳天使轮投资，同年10月获得红杉资本和策源创投过1500万美金的A轮融资。2015年7月，秦苍科技获B轮融资，投资方有人人公司、策源创投、红杉资本。2016年4月，秦苍科技完成1000万美元C轮融资，顺为资本、京东金融领投，晨兴创投、人人公司跟投。2017年3月，秦苍科技联合京东金融、弘毅夹层基金完成首笔5亿元场外信托受益权ABS。