图片来源：微信朋友圈，你我贷和极融在微信朋友圈打广告。

　　消费日报网讯（记者 卢岳）你我贷、极融，最近频频活跃于朋友圈广告，平台隶属于美股上市公司嘉银科技旗下。不过近来，你我贷屡被投诉存在贷款没有合同、利率不透明、涉嫌违规催收，且背后的放贷主体也存在涉嫌违规等问题。

　　近日，有你我贷用户向记者爆料称，“10月，我在你我贷平台上贷款4500元，分一年12期偿还，每期需还451.83元，出资方是吉林亿联银行股份有限公司（以下简称“亿联银行”），而贷款页面没有显示明确的贷款年利率，没有显示贷款合同。”

图片来源：黄姓你我贷用户提供，在你我贷平台上借款，放款方为亿联银行，没有留存贷款合同。

　　该黄姓你我贷用户表示，“我上你我贷贷款平台上查询贷款合同发现没有贷款合同后。于是向你我贷在线客服索要贷款合同，但是其客服工作人员称贷款合同涉及到隐私平台没有留存。”

图片来源：黄姓消费者提供提前还款页面，收款名为亿联银行极融线下还款户，该账户为你我贷官方合作账户。

　　该黄姓你我贷用户还表示，“他选择提前还款，在第一期还款中，需还405.31元，需要把钱转到亿联银行，收款名为亿联银行极融线下还款户，该账户并显示为你我贷官方合作账户。”

　　对于上述情况，亿联银行告诉本报记者，与亿联银行发生借贷关系的客户，亿联银行均会与该借款人签署包括借款合同在内的整套借款协议，协议中明确贷款利率。亿联银行线上贷款业务不存在无贷款合同或发生借款不与借款人签署合同或借款人签署了借款合同无法取得的问题。消费者爆料背后，记者发现，在黑猫投诉平台上，涉及“你我贷”和“贷款合同”字眼的投诉超一千条，其中你我贷App没有贷款合同投诉占据相当一部分。

　　另外，对于消费者反映在你我贷平台贷款没有显示贷款合同的情况，金融监管部门工作人员告诉记者，“此前接到过很多相关投诉，合同确实在一段时间内不显示，投诉双方说法不一致”。

　　此外，你我贷还有一款关联软件极融借款，两款金融App贷款利率涉嫌不透明，App运营方和资金来源均为大连高新园区中融信小额贷款股份有限公司（以下简称“中融信小贷”）。另外，你我贷催收行为还涉嫌夸大违约责任，两款App疑似均为嘉银旗下软件。

　　金融监管部门：接到大量投诉

　　除你我贷饱受质疑外，有不少用户对你我贷的一款名为极融借款App关联软件提出了质疑。

图片来源：小米应用商店，你我贷和极融借款的开发者均为中融信小贷。

　　记者发现，在小米应用商店上，你我贷款App外，中融信小贷还开发了另外一款金融App——极融借款App。

图片来源：黑猫投诉，你我贷和极融存在多条贷款没有显示贷款合同的投诉。

　　在黑猫投诉平台显示，输入“你我贷”“贷款合同”，出现1286条你我贷关于贷款合同的投诉；在输入“极融”“贷款合同”，出现545条极融关于贷款合同的投诉。其中，你我贷和极融存在多条没有显示贷款合同的投诉。

图片来源：程姓你我贷用户提供，向你我贷申请贷款8000元，放款方为亿联银行。

　　有程姓你我贷用户向记者表示，2024年3月，他在你我贷平台上贷款8000元，分一年12期偿还，全部利息加起来1603.8元，出资方是亿联银行。你我贷贷款平台也没有标明实际利率。

图片来源：程姓你我贷用户提供，向在线客服工作人员索要合同无果。

　　小程表示，“我在你我贷App上没有发现借款协议。我联系你我贷要求提供贷款合同，均没有得到贷款合同。”

　　对于合同调取需要时间，小程告诉记者，今年五六月份，他曾向你我贷工作人员索要合同，其工作人员告诉他晚点会把合同给他。一直到9月份，你我贷工作人员仍没有给他提供贷款合同，于是他继续向你我贷工作人员索要贷款合同，但是你我贷工作人员依旧没有给他提供贷款合同。

　　对于上述情况，亿联银行对记者表示，亿联银行与极融云科开展合作时，按照管理要求在客户借款前会明显展示客户年化综合资金成本，信息透明，充分尊重消费者权益。

　　对于上述中融信小贷运营的你我贷平台上贷款没有显示贷款合同的情况，记者致电大连市地方金融监督管理局了解相关情况，其大连市地方金融监督管理局工作人员称，“此前接到过很多相关投诉，合同确实在一段时间内不显示，投诉双方说法不一致，已经对双方进行调解。另外，因为国家目前没有网贷平台相关政策规定，地方金融监管部门因为没有上位法依据，知道它可能是违规的，但是没有抓手。”

　　运营方和资金来源均为中融信小贷等，贷款利率涉嫌不透明

　　近日，记者发现，在小米应用商店上，360借条、度小满等App对贷款利率进行明确规定，均显示低于24%。不过，你我贷和极融借款App对利息并没有进行详细介绍，只称“额度高达20万元，贷款额度、放款时间以实际审批结果为准，实际放款以借款合同约定为准”，并没有对年利率及其上限做具体规定。

图片来源：微信程序部分截图，你我贷和极融借款贷款年利率上限为36%

　　记者进一步在微信上搜索“极融借款”“你我贷”程序发现，你我贷和极融借款的资金来源均来自中融信小贷等，助贷机构均为中融信小贷，综合年化利率均为7.2%-36%(单利)。

　　应监管要求，目前市面上大部分的现金贷产品年化利率区间的上限都被压降到了24%，你我贷和极融公开将利率定为36%，或涉嫌违规。

　　根据最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》亦指出，年利率在24%及以下的借款受法律保护，借款人必须偿还。如果年利率在24%到36%之间，这部分利息属于“自然债务”，借款人可以选择支付或不支付。

图片来源：黄姓你我贷用户提供，借款之后，“你我贷”App页面并没有显示明确的贷款利率。

　　值得关注的是，记者根据黄姓你我贷用户提供的材料发现，在你我贷借款之后，“你我贷”App页面并没有显示明确的贷款利率。

　　此前有消息称，相关监管部门召集应用商店开会，要求严管应用市场金融类App上架，要求对资质、合规性检查。

　　第一财经报道指出，某互联网金融平台28日晚间收到来自某应用商店方面的邮件通知，通知重申了对贷款平台类应用（贷款超市、助贷）的资质要求。该类应用需要提供可以核实到应用内部真实贷款利率的测试账号和密码；明示贷款产品利率。

　　催收行为涉嫌夸大事实，背后为嘉银公司

　　你我贷的问题还不仅仅局限于此，你我贷还涉嫌催收行为夸大事实和违约责任。程姓你我贷用户还称，“你我贷还存在涉嫌催收违规的现象。有次逾期一天了，你我贷就开始发恐吓信息，威胁上门催收”。

图片来源：程姓你我贷用户提供，你我贷发送催收短信，涉嫌夸大违约责任。

　　具体来看，8月1日，你我贷给程姓你我贷用户发了两条催收信息。一条催收短信显示“程姓你我贷用户贷款恶意拖欠，将纳入逃废债和专项行动小组重点打击，对户籍地、工作地、居住地等进行核实通报”。另外一条催收短信显示，“程姓你我贷用户已申请纳入恶意拖欠骗贷名单，申请诉讼流程，沟通家中人员地址下发亲属告知函，进行仲裁执行全款催缴，扩大催收影响”。

图片来源：黑猫投诉，涉及“你我贷”“极融”“催收”方面投诉合计为近17924条。

　　黑猫投诉平台显示，目前“你我贷”“极融”“催收”相关投诉数量高达17924条，多数涉及逾期后遭到催收等。

　　5月15日，中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）发布《互联网金融贷后催收业务指引》(以下简称“《催收指引》”)，催收人员应向债务人如实告知催收事由、逾期欠款金额、违约后果。催收人员应客观陈述，不应使用可能产生歧义或有误导性的表述，不应夸大事实（如夸大债务金额、违约责任、法律后果等），不应编造不存在的事实（如虚构不良信用记录或黑名单等）。

图片来源：黄姓你我贷用户提供，借款之后，极融借款”“你我贷”两款App页面显示相同的贷款额。

　　记者根据金融消费者提供的材料发现，他们在你我贷上贷款，同样在极融借款App上能显示，并且，两款App的当前可借额度和注册协议均完全相同。根据你我贷和极融借款两款App注册服务协议显示，你我贷和极融借款均由中融信小贷和极融云科信息技术有限公司（以下简称“极融云科”）运营。

　　通过极融云科股权穿透发现，这家公司是由一家香港公司Geerong (HK) Limited（以下简称“Geerong”）100%持股的“外企”。Geerong背后实际控制人为Jiayin Holdings Limited（以下简称“Jiayin ”），Jiayin 翻译成中文为嘉银控股有限公司。

　　记者在企查查搜索“你我贷”关键词，上海你我贷金融信息服务有限公司（以下简称“上海你我贷”）和上海五行嘉信息技术有限公司（以下简称“上海五行嘉”）均拥有你我贷的图标和官网，上海嘉银科技股份有限公司（以下简称“嘉银科技”）和上海嘉银金融服务有限公司（以下简称“嘉银金融”）均拥有你我贷的商标。

　　值得一提的是，极融云科的高管张光林分别在上海你我贷、上海五行嘉、嘉银科技、上海嘉银金融担任股东或者董事。不过，目前上海你我贷和上海五行嘉均已注销。

图片来源：你我贷官网，极融是嘉银科技旗下的金融科技公司。

　　根据你我贷官网显示，极融是嘉银科技旗下的金融科技公司，定位为消费金融运营科技服务商。极融业务目前包括极融中国和极融海外两大业务线。

　　目前，嘉银旗下两款App你我贷和极融借款均由持有小贷公司牌照的中融信小贷开发运营，而中融信小贷与嘉银及其旗下公司并无股权上关系。

　　那么，这种金融App以后上线需要什么审批和条件？对此，有业内人士向记者表示，金融类审批参考国家金融监督管理总局8号文，目前在国家对互联网金融严管的背景下，金融类牌照或者审批只会减少不会增加。另外，有消息称，国家金融监督管理总局正在制定相关规定，过去助贷机构签订的不提供金融服务的承诺函已经成为过去式，今后上线金融类App需要得到“一行两会”的批准。

　　就贷款未显示贷款合同及其相关投诉猛增等问题，你我贷尚未进行回复，本报将持续关注。