近几年，现金贷一直伴随着各种争议和质疑，包括利率畸高、砍头息、暴力催收、捆绑搭售等，给消费金融行业造成了严重的负面影响。

经过监管部门对种种乱象持续整改，客观来说，当前的行业相对于前期已经规范很多。不过我们也注意到，个别机构依然在踩线经营，例如同程旅游旗下的同程金服。

捆绑搭售新花样：借款一个月，扣费一整年

同程金服的运营公司为上海引旅金融信息服务有限公司，是同程旅游集团打造的旅游行业金融服务公司，法人代表为同程旅游创始人马和平。

同程金服在消费金融领域的主要布局有程程白条、同程金条、贷款超市以及最重要的现金贷产品提钱游。

2017年初，同程金服推出一款用于个人旅游等消费的信用贷款产品提钱游。从命名上看，提钱游像是同程旅游基于自身业务开发的旅游行业场景消费金融产品，但实际上却是一款不折不扣的现金贷。

提钱游长期存在的捆绑搭售行为饱受诟病，网络上有大量借款人投诉指责其“诱导、强制开通会员”、“变相收取砍头息”等。

2020年2月17日，郑先生公开表示，自己在提钱游借款必须强制购买乐活会员才能下款，郑先生本以为缴纳一期费用60元即可，但实际却需要连续缴纳12期共720元，然而郑先生仅仅借款1000元，期限也只有一个月。

郑先生认为，借1000元不算利息要收720元会员费，比抢劫还赚钱，就是个套路贷。

（图片来源：聚投诉）

类似郑先生这样被套路的借款人还有很多，因为提钱游的捆绑搭售非常具有迷惑性。有借款人声称在不知情的情况下就被开通会员，属于强买强卖；还有借款人表示明明显示开通试用一个月，结果却默认续了一年。

尽管频频遭受质疑，但同程金服曾对媒体否认提钱游存在的种种问题，不过监管部门下发的文件似乎有不一样的观点。

2017年12月，监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中提到，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定；各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式。

通知强调了“各种费用形式”，也就是说，提钱游捆绑收取的会员费用也应该作为资金成本统一折算为年化形式。

按照此口径，根据郑先生的还款账单，可以计算出年化成本接近300%，远远超过24%的法律规定上限。如果不考虑会员费用，提钱游收取的利息年化在35%左右，相差超过8倍。

可以看出，提钱游业务在运营过程中明显有打擦边球的嫌疑，在费用收取上也已经涉嫌违规。

长期踩线经营未整改，用户到总部维权

公开信息显示，提钱游的类似捆绑搭售行为已存在一年多时间。

在乐活会员之前，提钱游还推出过多种所谓的权益卡，包括黑马客的玩转全球权益卡、轻奢出行权益卡、高端出行权益卡等。借款1000元期限1个月权益卡收费多在159-199元，扣款方为易宝支付、宝付支付等，仅这部分费用折合成年化就在200%左右。

各类权益卡的内容大同小异，主要有机票5元优惠券、接送机20元优惠券、景点通、高铁机场贵宾厅、腾讯视频月卡等。

表面上看权益很丰富，但借款人似乎并不买账。有借款人表示，除了腾讯视频月卡其他根本没有实际用处。而腾讯视频月卡市场售价在15-20元，只有提钱游收取会员费的一成左右。

据了解，黑马客权益服务由上海旅济科技有限公司提供，该公司为同程旅游的子公司。企查查显示，旅济科技在2019年3月申请了黑马客商标，不过商标分类却属于厨房洁具，令人疑惑。业内人士告诉我们，如果出现纠纷，分类不匹配的商标没有法律效力。

（图片来源：企查查）

某种角度来说，提钱游捆绑搭售会员的行为与去年兴起的捆绑搭售意外伤害险并无二致。不同的是，监管持续的高压政策彻底断绝了现金贷平台与保险公司的类似合作。

比如银保监会曾在2019年7月份下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各大财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险业务。

然而提钱游捆绑搭售的会员服务并不是保险产品，不受银保监会监管，而且目前也没有更有效的政策对其进行规范，这可能是同程金服敢于踩线经营的原因之一。

值得一提的是，同程旅游在捆绑搭售上一直比较有经验，曾多次被媒体曝光搭售保险、餐食、抢票加速包等内容，甚至还被用户告上法庭维权。

而越来越多深受提钱游捆绑搭售行为困扰的借款人也开始维权，同程金服早期面对投诉还会安排介入并退回相关收费，但从2019年下半年开始，同程金服针对此类投诉越来越消极处理，多位借款人均表示现在几乎没有办法退费。

（图注：聚投诉上提钱游2019年投诉解决率）

当然，也有个别借款人通过非常规手段维权成功。

2020年1月22日，某借款人在第三方论坛发帖表示，自己通过各种渠道投诉同程金服均以失败告终，当天驱车前往同程旅游苏州总部投诉维权，并成功全额要回被同程金服多次收取的权益卡费用一共3000多元。

通过此事可以看出，同程金服对待自身捆绑搭售问题的态度似乎比较微妙，面对上门投诉也没有理直气壮地拒绝退款。

此外，也有黑产盯上了提钱游权益卡退款。我们在百度贴吧中看到，有网友发帖表示，自己可以处理权益卡退款，代投诉、代退款，只要买了卡都能退回一部分资金

持牌机构需推动行业规范化，提钱游资金方更应谨慎

与同程金服踩线经营、投诉不断形成强烈反差的是，据不完全统计，提钱游背后至少有六大资金方，包括众邦银行、苏宁银行、上海银行、光大信托、云南信托、中融信托等，均是行业正规金融机构。

资金方中还有一家网络小贷——广州市萤火虫小额贷款有限责任公司（以下简称：萤火虫小贷），该公司与同程金服均是同程旅游的全资孙公司，法人代表均是马和平。

应该说，当前的消费金融行业已经很少有平台像同程金服这样在现金贷业务上捆绑搭售商品，尤其是正规持牌机构。然而其合作的众多金融机构似乎并不在意，或许这也是同程旅游集团背书的优势。

不过我们还注意到，拥有大集团背景的提钱游在协议等细节上存在一些问题。

提钱游借款页面显示，借款人需要签署多达9个协议，仅仅个人信息使用授权协议就需要签署3个，协议内容主要是关于收集、使用个人信息等。

其中《自由花信息使用授权协议》的被授权人是南昌县浩峰信息服务有限公司，该公司在股权上与同程金服没有任何关系，协议中也没有提到将个人信息用于提钱游业务。该协议的合理性和必要性值得商榷。

值得一提的是，同程艺龙曾在2018年底因为个人信息保护、默认开通12306畅行会员等问题被工信部约谈。

还有《个人消费贷款合同》，合同是借款人与众邦银行签约，但合同页面却显示深圳发展银行信用卡领用合约，不知道是套用合同还是工作失误。

（图片来源：同程旅游App）

另外，同程金服旗下的程程白条当前的用户服务协议显示，合作方有萤火虫小贷、京东金融、苏州滴水商业保理有限公司，有贝网络科技（杭州）有限公司等，其中有贝网络早已与2019年7月31日决议解散，当前的经营状态为注销。

从合作的资金方来看，同程金服向提钱游投入了不小的资源。然而无论是产品设计还是细节处理，提钱游都没有体现出知名互联网公司旗下持牌机构应有的质量和水准。

而且我们认为，消费金融行业的资金方不应该过于重视助贷机构的背景和赚钱能力，更需要深入了解业务的合规性，共同推动消费金融行业的规范化。