文|潇湘Lee

来源 | 潇湘财经（XiaoxiangFin）

曾经，在整个互联网场景分期浪潮中，医美分期无疑是最惹眼球的领域之一，一些评论人士甚至称医美分期是最能考验消费分期平台综合运营及风控能力的领域。因此，经历2017年的大洗牌后，大量分期平台只能被无情淘汰。

大浪淘沙，能够从洗牌中留存下来的玩家，其模式与运营能力已经被市场检验，也在带领行业往良性方向发展。五一前后，知名都市消费分期平台任买携手全国260余家医美品牌机构共同启动的“斩男春计划”就是这样一个典型案例。目前，任买除了医美之外，还覆盖了教育、购物、租房、轻奢等各个消费场景。

“斩男春计划”是任买联合医美机构举办的线上线下整合的大型医美分期节，线上联手秒拍、小红书、微博、抖音等平台，以有趣的“斩男舞抖音挑战赛”、“秒拍斩男舞悬赏”等活动吸引爱美女性参与；线下则在北京西直门凯德Mall举办“美少女斩男学院”开学仪式，且在活动期间到达合作医美机构即可立享分期优惠。

事实上，任买“斩男春计划”的背后，恰恰是消费升级对品质的需求扩展至医疗美容，而任买这样的分期平台则是踩住了点，玩出了不一样的产品和风控逻辑。

消费升级大势下，医美“品质化”趋势明显

大佬、创业者纷纷退潮的医美分期，已经呈现出强者恒强的行业格局，而下一阶段的重点，是抓住品质升级这个趋势。

1、洗牌后，医美分期已经强者恒强

曾几何时，医美分期领域内，扎堆了无数知名的大佬或新秀，潮水退去后，有些消亡、有些转型。医美分期不同于其他场景消费分期产品，有十足的门槛，小一千家的行业现在只剩下30个左右的“资深玩家”。这其中，就有任买分期。专注场景消费分期的任买已经覆盖了医美、租房、教育、轻奢等贯穿年轻人的各个领域，而且在医美分期领域一直处在行业领先的位置，合作伙伴包括美莱、华美、丽都等医美巨头，线下业务布局超过50个城市，已合作的医美线下机构达500余家。这些数据还在不断刷新，毫无疑问，医美分期已经强者恒强。

2、消费升级与消费分期在医美交汇

消费升级本来是产品或服务都在朝着品质化方向前进，但人们讨论时更多偏向实体产品，以及背后的制造产业应对之策。其实，服务行业的消费升级发生得更为剧烈，近些年医疗美容的快速崛起本身就是一种对“美”的消费升级，护肤品、保养、SPA等已经不足以满足“美丽”的需求。

根据德勤的统计，2017年全中国医美行业的市场规模超过百亿美元，这个数字在未来5年仍将以年均20%的速度增长。这庞杂的市场中，产品、体验俱佳的品牌越来越受到欢迎，一度繁荣的小作坊市场正在消失。

由此，医美的品质变得更为重要。任买能够做成行业领头羊，与其医美分期一贯以品质为导向密切相关，其所合作的医疗美容机构在品质上都领先行业，美莱、华美、丽都、伊美尔莫不如是。

对于医美这样与“美”直接相关的服务，没有什么比最终让客户变得更美更能代表消费分期产品的品质了。当然，从具体业务运营来说，这种“品质”又应当从产品和风控两个方面展开，前者是用户前台感知，后者是不在大众视野里的后台硬实力。

医美分期“单打独斗”被“场景生态”代替

从产品角度，医美分期的玩法除了原有体验的升级，还有更关键的生态转变。

1、医美分期产品体验永无止境

医美分期产品的体验优化永远在路上，任何商业模式优化都建立在产品本身的品质上。

任买之所以能够和品质商家共荣共生，良好的“第一印象”十分重要。在任买平台上，医美分期用户的分期操作可以通过APP全程实现：三分钟即可完成申请，最快5分钟实现闪电审批，费率灵活期数选择，还款方式众多，十分便捷。任买在医美场景的分期，事实上通过了丰富的选择实现了更为定制化的产品。

2、平台布局越来越决定医美分期的精细化运营水平

对消费端来说，医疗美容只是生活的一部分。也即，医美分期想要对终端消费用户有更为精准的人物刻画、需求分析，仅仅兜在“医美”的圈子里显然不够。

同一时间段上，与医美平行，消费者还在消费什么服务；不同人生阶段，消费者有什么样的服务诉求，能够这样立体化提供服务的平台，才能对自己的终端用户有最详尽的了解。

任买就是这样一个拥有场景生态的分期平台，在全年龄阶段提供全方位服务：刚毕业的年轻人做医疗美容、租房、恋爱了出国旅行、结婚了婚纱婚庆……

由此，一个“医美-全消费分期场-更多维度用户洞察”的层层延展场景生态最终构成，回过头来又让任买医美分期的产品品质实现跃升。

医美分期的风控，从“方法”到“体系”

当然，能够支撑起任买“斩男春计划”的，除了产品更应当有风控能力，后者恰恰是诸多平台折戟沉沙的关键原因。

1、数据、方法、迭代一个都不能少

数据量及准确度、数据分析方法、持续优化迭代是任何风控的“基础设施”，同样也是医美这个场景分期最能形成壁垒的地方，行就行、不行就不行，没有太多可回旋的余地。任买于千军万马之中杀出，“基础设施”是其第一道支撑。

正如上文所言，任买的“场景生态”带来了广覆盖、多维度的风控原料。同时，任买还是业内少有的几家线上、线下都有布局的平台，这意味着它能够和用户面对面接触，更加了解用户真实情况，相对于其他互联网分期优势明显。

在模型迭代上，任买采用的人工智能技术，已经可以实现对平衡记分卡等风控数据模型自动建模和优化，很大程度上脱离了人工。如果没有自动化，建模的优化将需要大量人力不断调试和优化，任买的效率借此提升了很多倍，也形成了绝对优势。这恰恰也是医美机构最看重的一个因素：审核速度。

2、除了线上，医美线下风控同样重要

欺诈风险是曾经萦绕在医美分期心头的梦魇，让许多平台血本无归黯然离场。细究起来，做好线上总部风险控制后，欺诈风险的主要来源无非是商户勾结欺诈（后文详述）和内部员工欺诈。

内部员工欺诈本质就是操作风险，控制内外勾结最直接的办法是在总部风控之外做运营风控。从任买的案例来看，数据、方法、迭代的总部风控之外，其对线下运营风控的管理同样十分严谨。

对于那些想褥羊毛的用户来说，在任买严谨的线下流程面前，欺诈的成本变得很高直至被杜绝，操作风险被流程所规避。

3、除了C端，医美B端风控更关键

除了员工层面的操作风险，应对B端医疗结构诈骗跑路同样是医美场景分期的痛点问题，由于机构的专业性，欺诈起来隐蔽性很强更难于控制，目前业界并没有系统的方法。

从这三点出发，任买的B端风控也许可以值得行业借鉴。

①合作结构尽量选择大机构，比如控制商户的规模，只跟大商户或者连锁性商户合作，这些商家欺诈成本太高并不值得。

②建立B端商户的信用评级，除了直观上的“大”，还需要客观的评价来增强准确度。目前，任买通过一年时间已建立了全面的评级体系，来衡量商户，包括经营状况、连锁性质等。

③线下考察，任买还会通过驻店员工从各个角度考察B端行为。

4、体系化风控代替单点突破是未来趋势

道高一尺，魔就会想方设法高一丈，对医美场景来说，面对的风险种类、欺诈手段、进攻维度只会越来越多、越来隐蔽。于是，仅仅谈论一个先进的风控方法，显然不足以保障平台的绝对安全。

任买的风控体系的建立过程，实质是一个从单点风控到体系化风控的过程。例如，从专注模型、评分卡、决策引擎，到逐渐开始采用AI技术，引入第三方合作等，线上、线下，C端、B端，任买风险管理实际上已经从信用风险延展到操作风险、市场风险、生命风险等体系化风险治理。

说到底，这是一种风险观念的变革，带来的是企业整体能力的提升，或许也是任买这样经历过市场洗礼的分期平台能够更好走向未来的一种必然要求。

【完】

潇湘财经（微信ID:XiaoxiangFin）：专注金融领域，尤其是Fintech、区块链等。《财富生活》等多家杂志特约撰稿人。