出品｜华博商业评论

据媒体报道，海尔消费金融联合“度小满”“美团”等头部互金行业安全团队协助郑州警方破获大型“反催收”金融黑产诈骗案。据悉，近年来有不少“黑灰产”公司以“反催收”“债权优化”“征信修复”为名，欺诈金融消费者，纠缠金融公司，形成了诈骗、敲诈勒索、侵犯公民信息、寻衅滋事等犯罪行为。

临近“3.15”之际，海尔消金等消金公司帮助警方为民除害，是一件天大的好事，但是网友并不这么看。有一些网友认为，之所以会出现“反催收”金融黑产，正是因为各种网络小贷公司的暴力催收、高利息问题导致天怒人怨，金融消费者往往不得不求助于外力。如果网络小贷公司不改善作风，“反催收”金融黑产依然会死灰复燃。

而海尔消金长期以来就因为暴力催收和高利率陷入争议。黑猫投诉平台显示，海尔消金累计投诉量超过9000条，其中有不少就是关于暴力催收的。

3月6日，一名消费者向黑猫投诉反映，表示海尔消金电话一直轰炸导致无法正常工作，甚至导致其丢失工作和一直面试失败，该消费者认为自己无法按时还款，海尔消金应付一定责任，要求其停止电话轰炸并进行协商解决贷款问题。

同日，另一面消费者投诉称，自己因为之前生病住院，目前没有收入来源，导致海尔消费金融旗下的够花平台逾期一天，平台在该消费者可以联系的情况下，骚扰其联系人，散播欠款信息，发送恐吓短信将限制其子女上学。因此该消费者要求平台停止骚扰行为。

除了形形色色的暴力催收，海尔消金的高利率也遭到批评和质疑。

2023年7月，海尔消金在银行间债券市场发行了首单个人消费贷款ABS——“海鑫2023年第一期个人消费贷款资产支持证券”。海鑫ABS说明书显示，海尔消金披露的加权平均放贷利率为21.55%，最高为24%。同一时期，其他消金公司发行ABS时披露的加权平均放贷利率均低于海尔消金——例如，杭银消费金融加权平均放贷利率为14.06%，湖北消费金融为13.73%，中原消费金融为15.91%，湖南长银五八消金为16.26%。

尽管海尔消金声称实际最高利率为24%，但在实际放贷过程中却屡次突破这一限制。

2024年1月24日，河北省晋州市人民法院披露的一份民事判决书显示，海尔消金起诉了一名陈姓男子，要求其偿还借款本金3566.58元及借款利息、罚息、滞纳金等1557.33元，合计5123.91元。

颇耐人寻味的是，海尔消金在诉讼请求中将以24%的年化利率计算利息，但是法院审定后发现2021年8月25日原被告双方签订的电子《个人借款合同》中规定的年化利率为36%。

最终，晋州市人民法院认定被告陈先生应给付尚欠本金1266.58元；但是认为24%的合同约定年利率不符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》精神，根据案情，统一调整为违约时全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍。

2024年1月16日，甘肃省环县人民法院披露的民事判决书显示，海尔消金要求被告人王先生偿还借款本金16682.22元，借款利息、罚息、滞纳金按年利率24%计算直至借款清偿之日止（至2023年10月10日利息、罚息14999.29元，借款本息合计31681.51元)。

而法院经审理发现，被告王先生与海尔消金在《个人消费贷借款协议》中约定的借款利率为年利率30%。法院认定，海尔消金要求被告归还所欠两笔借款本金及承担相应利息、罚息、滞纳金诉请依法应予支持，但是对利息、罚息、滞纳金做了相应的调减。

2015年9月1日，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》开始施行，其中第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”

自2015年以来，国家相关监管部门就逐渐将民间借贷利率限定在24%，但是海尔消金却屡屡越过监管红线，无疑伤害了广大消费者的利益，也间接推动了“反催收”金融黑产的诞生。