文/孟永辉

互联网技术对于金融的影响持续深入，但远未影响到金融行业本身，而新科技却不一样，它除了对互联网金融进行变革之外，甚至已经影响到了金融行业本身。如果说互联网金融时代只是从金融行业外部的行为方式上产生了基于表层的变革的话，那么，即将到来的金融科技时代则从金融内部的底层逻辑上对金融行业本身产生了更大的影响。

按照这个逻辑，互联网金融更多的呈现出来的是开路者的角色，并没有过多地涉及到金融行业本身，改变的仅仅是金融行业的外部获取方式。随着新技术更多地与金融行业产生联系，它在为金融行业提供更多想象空间的同时，也在一定程度上改造着金融行业本身。很多传统金融的定义和概念在新技术的影响下有了新的概念和内涵。

新技术影响加剧，金融行业正在发生深度调整

尽管互联网技术对金融行业的影响将传统的以线下为主的金融交易方式逐步演变成为以线上为主的金融交易方式，但是有关金融的基本概念和内涵并没有发生太多变化。这对于金融行业来讲仅仅只是改变了用户的来源方式和资金的收集方式，但是有关金融更深层次的东西并没有太多涉及。

新技术开始改造互联网无法改造的部分。其实，互联网对于金融行业的改造主要从表层开始的，仅仅只是改变了金融行业的表层逻辑，并没有涉及太多本质层面的东西。比如，以往我们办理业务可能要前往银行柜台，但是在互联网金融时代，我们只需要借助金融机构的手机客户端就能够轻松实现。但是，这种改造依然会有很多问题，其中一个很大的问题就是这种改变很多情况下是基于表层的，并未深入到金融行业本身。等到互联网对金融行业的表层改造结束之后，互联网技术已经无法对更深层次的金融行业产生太多影响，于是，新技术出现之后便开始改造互联网技术无法改造的那一部分。

比如，尽管互联网改变了用户来源方式和资产标的的表现形式，但是金融的呈现形式依然是以传统的货币为主，并没有发生根本性的改变。随着新技术对金融行业产生更加深度的影响，区块链技术、数字货币、虚拟货币开始改变传统的金融呈现形式，从而让金融行业打破传统的表现形式具有了更加多样化的内涵和意义。

除了金融表现形式之外，对于金融流程的改造同样成为未来新技术的改造重点。随着智能科技不断对金融行业产生影响甚至成为金融行业的一部分，传统金融行业的一些流程当中将会更多地出现智能科技的影子。比如，我们在银行的风控领域当中可以加入更多的智能科技，通过智能科技的应用来减少人为判断造成的风控不及时、不全面等问题。

传统金融行业的风控可能更多地是基于普通的书面调查、数据收集、分析等流程来完成的，尽管这种调查式的风控方式能够比较全面地掌握项目相关方的真实情况，但是由于存在数据造假、材料不齐全等诸多问题，导致传统金融时代的风控依然处于一个相对低级的阶段。

随着智能科技持续影响金融行业，我们在金融行业当中的人为因素将会尽可能多地被智能科技所代替，通过收集投资者海量的数据，再从不同的维度对这些数据进行分析，风控已经远远超出了传统的模式回归到了一种更加智能、现代的过程当中。因此，以智能科技为代表的新技术改变了传统互联网时代无法改造的部分，从而让金融运行更加安全和稳健。

金融运作的方式开始发生改变。传统的金融运作逻辑仅仅将其局限在投资的层面上，并没有涉及太多其他层面的东西。在经历了互联网金融时代的经验积累之后，在人们的操作习惯已经发生改变的前提下，金融的运作方式也在开始发生改变，其中一个很大的特点就是金融的运作逻辑开始逐步脱离投资的层面，更多地与人们的生活紧密联系在一起。

以众筹行业为例，作为互联网金融时代的一个新生事物，众筹不仅让投资者可以获得一定的收益，还能获得其他一些与他们生活相关的东西。目前，京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹的很多项目都从科技产品、影视产品、生活类产品等诸多方面与人们的生活产生联系。比如，投资者通过参与某个影视众筹项目的投资，不仅能够在一定期限内获得一定的收益，而且能够获得这个影视项目衍生出来的电影票、明星见面会、观影会等诸多福利。这就让众筹这种金融产品具有了投资和生活两个层面的特性，而由投资和生活又能够衍生出更多新的概念，从而让金融具有了更多新的吸引力。

除了众筹之外，传统金融的一些项目开发、运作逻辑也开始发生改变，很多互联网金融公司开始借助新的方式进行项目的开发和包装。随着新科技对金融行业影响的加剧，特别是一些深入到金融行业本身的改革的逐步完成，金融行业的运作方式将会开始发生改变。以购物为例，传统金融行业所承担的仅仅只是一个的支付的功能，并不具有其他的功能，随着新科技影响的不断深入，用户不仅仅能够通过金融进行投资理财，而且可以通过金融的手段参与到商品的实际生产过程当中，变成了另外一种购买商品的方式。

金融行业的属性正在发生潜移默化地变化。传统逻辑下，金融仅仅只有金融相关的属性，并不具备其他的属性。随着新科技对于金融行业的影响逐步加剧，金融的属性也开始呈现多样化的趋势，电商属性、社交属性、社群属性等新的属性开始在金融行业当中发挥越来越多的作用。

比如，我们可以通过银行的手机客户端进行积分兑换来“购买”商品，商品价格就不是通过货币来体现的，而是通过积分形式来体现的；比如，我们可以通过金融产品的投资认识具有相关投资需求和投资偏好的投资人，而不再是一个个独立的个体，并且无法产生联系；比如，我们可以建立一系列金融相关的社群，通过社群实现金融领域的一些属性的拓展，通过社群，投资者不仅能够实时交流投资心得，还能够及时更新投资信息，为后续投资打下基础……

金融行业属性的多样化所导致的更多新的发展方向在为金融行业打开新的发展思路的同时，同样让我们看到了金融行业本身所具有的其他方面的属性。随着新技术对于金融行业持续产生影响，未来我们可以预见金融行业将会附加更多新的属性，获得更大的发展。

随着新技术持续发挥作用，金融行业的运作方式、逻辑和属性同样开始潜移默化地变化。既然新技术将会对金融行业产生如此多的影响，那么，新技术与新金融的结合点到底在哪些地方呢？

由内而外，新技术对金融行业影响逐步加剧

同互联网对于金融行业由外而内地产生影响不同，新技术对于金融行业的影响更多地是由内而外产生的。那么，新技术将会从哪些方向对金融行业产生影响呢？新技术与金融行业的结合点又在哪里呢？

新技术将会改变金融的表现形式。尽管互联网对金融行业产生了非常大的影响，但是金融的终极表现形式依然是现实货币，并没有得到本质的改变。随着新技术影响的逐步加剧，金融行业的底层表现形式正在发生潜移默化的变化。特别是以虚拟货币、数字货币为代表的新货币的出现，开始让货币逐步打破时间和空间的限制变得更加方便和快捷。

同互联网对于金融行业的影响不同，新技术对于金融行业的影响是从内部和底层开始的，这种影响要比互联网技术的影响更加直接和全面。通过改变金融的表现形式，原本受到货币影响一些金融环节可以重新获得理顺。

通过改变金融的表现形式，人们借助金融手段能够实现生活品质的最大化，改变了金融表现形式的新生代金融将会以一种更加深度的方式介入到人们生活之中，从而让人们的生活变得更加方便和快捷。

除了货币形式之外，金融行业的风控形式、兑付形式、收益形式等将会发生改变。比如，我们能够借助大数据、智能科技的形式进行风控，降低风险；我们可以通过将兑付的方式进行细化和整理，不断丰富我们的兑付类型；通过将更多有关隐性收益的方式加入到回报和收益过程当中，让用户的收益更加多样化和具有丰富性……

金融与科技之间的壁垒将会进一步消弭。尽管互联网对于金融行业的影响较大，甚至从根本上改变了金融行业用户的获取方式以及用户的参与方式，但是互联网技术与金融行业之间始终存在着一定的隔阂，两者之间并没有实现真正意义上的融合。而随着新科技时代的到来，特别是随着新科技从内部不断加入到金融行业之中，金融行业和科技之间的关系将会逐步消弭，最终将会让两者之间的关系变得更加紧密。当前比较火热的金融科技的概念就是在这样一个背景下产生的。

由于这些新技术产生的土壤来源于金融行业本身，所以从它们诞生的那天开始，其身上就已经具有了金融行业的独特基因，这个时候的金融行业不再是金融行业，新科技不再是新科技，而是金融与科技融合之后产生的概念。未来，随着金融与科技产生更多的联系，金融科技的概念将会变得更加清晰，最终将会演变成为一种全新的“物种”。

金融与生活最终将会真正融为一体。凯文-凯利曾经预言，金融将会成为我们生活当中的一部分。随着未来人们生活的科技化，生活当中的科技化的元素将会逐步增多，最终人们的生活同样将会变成一个非常具有科技化特点的存在。

在这样一种情况下，衍生于金融内部的科技元素同样开会不断与人们的生活产生联系，最终将会从外部与科技化的生活联系在一起。按照这样一种逻辑，金融与人们的生活将会真正融为一体。人们生活的每一个方面都能够以金融作为注脚，而金融的元素也能够深度介入到人们日常生活的环节之中，一个以金融为主要组成元素的科技生活新时代将会最终来临。

结语

有了互联网金融时代的积累，金融科技时代的来临似乎有些水到渠成。同互联网金融时代由外而内的外部影响不同，金融科技时代的影响将会是由内而外发散而来的。无论这种影响如何，有一点可以确定的是，金融将会以生活的一种表现形式更加深度地与人们产生联系，从而让我们的生活变得更加方便与快捷。

作者：孟永辉，资深撰稿人，媒体人，专栏作者。从事互联网多年，长期关注行业研究。微信公众号：menglaoshi007