深度揭秘“区块链+金融”：联盟链是唯一选择？区块链
中钞区块链技术研究院院长张一锋、微众银行科技发展总监万磊、腾讯云区块链首席架构师敖萌等多位业内大咖，就目前区块链在金融业的发展做了深入交流。
有人说金融是最适合区块链落地的行业，但也有人说，金融是区块链落地最难的行业。
到底是难是易，我们听听金融大咖的意见吧。8月29日下午，金链盟中国区块链应用大赛在北京泰富酒店启动，同时微众银行推出了金融版区块链底层平台FISCO BCOS。启动仪式上，中钞区块链技术研究院院长张一锋、微众银行科技发展总监万磊、腾讯云区块链首席架构师敖萌等多位业内大咖，就目前区块链在金融业的发展做了深入交流。
为什么一直没出现区块链杀手级应用？
金链盟全称是金融区块链合作联盟（深圳），成立于2016年5月31日，由深圳市微众银行等25家单位发起，现在成员单位已逾百家，以银行等金融机构或金融服务商居多，目前已成为中国最大的金融区块链组织。
金链盟副秘书长宿旭升表示，因为一直未有区块链杀手级应用出现，所以很多人说区块链是伪需求，但区块链的价值是真实存在的，主要体现在两个方面：
第一是电子化。现在企业间数据基本不能互通，这是个大短板，比如开发票，酒店先去税务局买发票，你住宿时让酒店给开一张，然后拿去公司报销，要跑好几个地方，而发票上链后，一张发票可以直接在区块链上流转。
第二是可信。人们不仅需要电子化，还需要可信的电子化。同一个业务在不同的机构之间，用区块链的方式记录数据，通过多方见证和技术签名，来保证数据的相对可信。比如，一个初创公司创始人希望未来能发行债券，到时投行要来做尽调、做评级。小企业公信力不高，评级会低，融资成本会高。但如果从业务一开始就用区块链记录，至少合作伙伴、业务参与方都给公司见证了，这样，这个小公司的数据就更加可信。
宿旭升表示，其实目前区块链能做的事，用别的方法也能做，但区块链是更好的选择。之所以目前还没出现杀手级应用，原因主要有三个：
第一，底层技术不成熟，包括安全、隐私保护、性能等各方面，这关系到金融业的风控问题。对此，微众银行科技发展总监万磊表示“行业风控其实比技术更难，它极大地挑战着人们的思考方式”。
第二，社会共识形成需要时间，有的上链的信息涉及政务、法律等因素，但相关法律法规却存在滞后，这需要时间来完善。
第三，商业模式和治理模式都不成熟，比如联盟链的节点之间责权利怎么规定？怎样在符合在法律要求的情况下，在区块链上大家一起开展业务？
比如有一个简单的应用，几家机构合作，这时要保证分布式节点的稳定运行，虽然允许一定的容错率，但是肯定不能每家区块链的节点都出问题。这就要求各节点提前商量好出现问题怎么做，这只能在线下做，类似工作还有很多。
业务方面，如果节点之间有利益关系，那商业模式怎么设计？在没有通证激励的情况下，怎样设计才能让各机构有动力去提高业务效率？
安永咨询大中华区金融科技转型和创新总监郑彬也透露，有些区块链项目创始人跟本没想好这些问题，他们的项目被称为伪命题并不过份。他称已经见过很多区块链金融项目，已经总结出规律：“如果一家机构做区块链，我连续问他三个为什么，他都能好好回答出来，说明他对区块链有一点概念，如果能连续回答我8个为什么，他就是把区块链的价值想清楚了。”
金融领域的区块链系统有什么特点？
微众银行科技发展总监万磊称，目前中国银行界在对区块链探索上很积极，五大国有银行都有自己的区块链团队，都在技术和行业上进行尝试，但是还没产生非常成熟的应用场景。
四方精创乐寻坊区块链CEO张华飞表示，银行对区块链的使用共分三个阶段，第一阶段是纯溯源需求，比如抵押品上链。很多银行在一起形成联盟，把土地、汽车抵押品上链后，另外一个银行办贷款检查的时候，就知道这个抵押品有没有重复抵押。
第二阶段是对账。目前微众银行做微粒贷已经在使用区块链对账，已完成1500万笔。
第三个阶段是非账务应用，比如保险，可以通过区块链把客户在银行买的保单资料传送给保险公司。
第四个阶段又回归账务的应用，包括跨境汇款、跨境支付等。
金链盟开源工作组组长范瑞彬称，金融领域的区块链底层系统需具备以下几个特点：
1、 自主可控，构建自主生态系统；
2、安全可信，应基于金融机构固有安全防护体系开展建设，满足金融行业KYC(know-your-customer, KYC)的要求，实现反洗钱、反欺诈、客户隐私保护、资产安全等目标；
3、高效可用：宜基于分布式架构优化处理环节，完善容灾设计，实现高性能、高弹性和高可用性；
4、 业务可行：优先选择适用的业务场景，解决业务痛点；
5、 灵活配置，宜基于统一技术平台和标准化的技术组件，包括但不限于通信协议、开发语言、API和区块数据格式等，降低技术难度，节约成本，快速灵活构建企业级应用；
6、智能监管：宜充分利用智能合约等技术有效支持审计监管操作，应通过严格有效的事前、事中、事后控制，实现监管目标。
范瑞彬称，FISCO BCOS在设计过程中也是遵循了以上的主张，在几个地方重点做了功课：1、安全，针对联盟链的场景，专门支持了准入机制，CA认证、密钥管理等关键能力；2、隐私保护，支持了权限管理，还支持了国家密码局认定的国产商用密码算法。同时支持了群签名、环签名、同态加密、零知识证明等隐私保护功能。3、性能，支持了并行计算，包括多链、跨链、热点账户等一整套完整的解决方案。同时，经过大量测试，保证了系统的稳定可靠性和易用性。
联盟链是唯一的选择
在探索区块链在金融业的落地应用上，微众银行是国内行动较早的金融机构，万磊称从2017年开始，微众银行已经把一些客户的借款协议上链，同时广州仲裁委也成为了一个共识节点。一旦产生纠纷，可以大大缩短线下仲裁的时间。
其次，微众银行把自己旗下的微粒贷产品累计1500万笔交易通过区块链进行了清算，目的是验证大规模交易的场景下，微众银行的底层区块链系统能否支撑住。
现在，微众银行还在探索用区块链的平台做一个分散式的商业系统，试图用区块链解决不对等的协作，比如麦当劳的积分和星巴克的积分无法互通等问题。这个系统没有中心，人们可以在平台上约定价值标准，然后让区块链帮你执行。
其实许多大咖都坦言，区块链在金融应用中最大的问题是：到底该先处理业务，再上链？还是先上链，再处理业务？
万磊称，目前使用区块链技术之前，一般是先处理好业务，然后把处理的结果上链，而不是一开始就是一个权属的证明。
这其中的不同，就是映射过程当中牵扯到法律、确权的问题。比如房产证，现在法律体系内，只承认线下的证书，把房产证放在链上，司法到底认不认？
目前解决的方式就是用联盟链，因为联盟链是在彼此相信的基础上传递的。交易先通过线下认证，然后再把东西放上去，让大家都知道、都看到，形成共识，上链的过程其实是资产或证据的确权过程。
中钞区块链技术研究院院长张一锋认为，公有链技术离现实落地还很远，而联盟链把广泛记账收敛为少数节点，这是对现实的妥协。人们想把区块链大规模地用在商业上，目前唯一的选择就是联盟链。
就此，腾讯云区块链首席架构师敖萌补充道，联盟链优势很明显，它能串成一个稳定的、不可篡改的跨越时空的信息总线，解决企业间官方信息传递的问题。
极客邦科技合伙人兼总编辑郭蕾表示，极客邦最近办的活动中有40个区块链项目，超半数都是用的联盟链，不过多是小规模应用。
不过，联盟链也有自身的痛点：
一、技术稳定性、安全性都不完善。这一点微众银行区块链首席架构师张开翔也同意，他称联盟链需要把数据、隐私、财务信息全部放在公共环境上，它作为一个有准入制的、有权限控制的安全的解决方案，更适合商业机构使用，而不适合银行这样的国家法定交易所。
二、设计起来非常复杂。郭蕾认为，联盟链的应用场景有两类，一类是节点从属型，比如快递总部和下面各投递点，比较好协调。另一类是节点平行型，不同的企业组成一个联盟，想协调好各自利益非常难。而且因为是多方协作，所以到牵扯到大量商业规则，这对联盟链的技术要求更高。
结语
由于目前区块链技术和国家政策的限制，对于区块链在金融业的应用发展，现场并未得出明确结论。但是我们可以看出，区块链不是伪命题，它有巨大的潜力，只不过在与金融业的深层次融合上，完善技术只是要求之一，经济设计、法律法规、社会共识等方面同样任重而道远。
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