文/孟永辉

当互联网金融乱象持续出现，进化成为一种必然；当进化成为一种必然，分叉已经开始发生；当分叉开始发生，金融科技和数字科技便开始出现。的确，从当下的发展情况来看，金融科技和数字科技的确是互联网金融进化的两个不同方向。但是，金融科技和数字科技绝对不是金融进化的终极方向，随着数字经济时代的来临，数字科技有望取代金融科技成为金融进化的终极方向。

众所周知，科技对于人们生活的影响逐渐深入，消费升级的来临成为一种必然。伴随着消费升级而来的是产业升级时代的来临，因为只有这样，整个社会的供求两端才能真正实现平衡。可以确定的是，未来的产业端必定会像消费端一样发生翻天覆地的变化，以互联网为基础设施，以新技术为主要元素的产业互联网时代终将启幕。

无论是消费端的互联网化，还是产业端的互联网化，终极的结果都是数字化。金融，作为联通消费和产业的“毛细血管”，同样需要遵循同样的发展脉络，因此，金融行业进化的终极方向同样是数字化。正是因为如此，金融科技才仅仅只是科技赋能和改造金融行业的一个阶段而已，数字科技才是金融行业进化的终极状态。对于金融科技的坚守，展现出来的是人们对“互联网+”模式的迷恋，还有对数字科技缺少足够的勇气与信心。

金融科技是过客，数字科技才是终点

在金融行业漫长的发展历程中，总是会经历不同的阶段，互联网金融是过客，金融科技同样是过客，直到人们到达数字科技的光明彼岸。对于互联网金融来讲，它真正改变的是金融行业的用户；对于金融科技来讲，它真正改变的金融行业的行业。无论是用户还是行业，它们都缺少一个对金融行业彻底的深度改造，这就注定了它们仅仅只是一个阶段，而绝对不是一个终点。

金融科技以金融行业为改造对象，数字化是终极方向。所谓金融科技其实就是一个用新技术向金融行业进行深度赋能的过程。一旦赋能完成，金融数字化必然成为一种现实。如果仅仅只是把金融科技的进化停留在金融数字化的层面上，缺少了对金融数字化结果的落地和应用，所谓的金融科技其实便失去了内在的现实和意义。因此，虽然从现阶段来看，金融科技的确是一个必然，但是，它绝对不是一个终点。

为什么这么说呢？因为我们看到的大数据、云计算、AI和区块链技术在应用到金融行业之后，传统金融行业以人力为主导的架构将会被大数据、云计算、AI和区块链为代表的新元素所取代。那么，这些新元素的背后是什么呢？说到底，这些新元素的背后其实就是数据和数字。通过金融科技将金融行业的原有流程和环节进行深度改造，金融行业的每一个流程和环节其实都演变成为数字和数据。

需要注意的是，仅仅只是把金融行业改造成为数字经济还不是终点。我们还要把这些数字和数据进行深度挖掘，最终把他们变成数字科技和数字资产，再将数字科技和数字资产应用到不同的行业当中，促进这些行业的发展。这个时候，金融行业的进化才算是走完了一个完整的闭环。所以，金融科技仅是开始，数字化才是终极方向。

无论是金融还是科技，金融科技都是不彻底的。如果我们给金融科技一个确切的定位，金融科技要么是金融的一种，要么是科技的一种。无论是金融，还是科技，其实都不是金融科技发展的终极状态。从这个角度来看，金融科技是不彻底的。

如果我们把金融科技定位成为金融的一种形态，通过新技术对金融行业的深度赋能，金融行业本身业已发生了翻天覆地的变化，但是，随着新技术对金融行业改造的完成，特别是人们的生活开始变成了科技生活。金融与生活同样需要再度融合，才能真正弥合两者之间的鸿沟，最终才能让金融与人们的生活完全打通。

如果我们把金融科技看成是科技的一种，它同样是不彻底的。因为金融科技依然是一个建构在金融表层逻辑下的概念而已，并未真正落地到最终的状态上。其实，科技的终极状态并不是我们看到的互联网、大数据、云计算、AI和区块链，而是组成这些外在形态的底层的数字和数据。因此，即使我们把金融科技看成是科技的一种类型同样是不全面的。

无论是把金融科技看成是金融的一种，还是把金融科技看成是科技的一种其实都是不彻底的。正是因为如此，才决定了金融科技必然会朝着数字科技的方向再度进化。当金融和科技两种元素最终抛开了表层的元素和光环，真正回归到数字和数据的时候，金融科技的进化才算是真正完成。

资产数字化成为主流，当资产数字化完成，数字科技的桥梁需要贯通。当区块链被上升到国家战略之后，对传统行业的资产进行链改，让资产数字化成为一种潮流和趋势。越来越多的行业加入到了资产数字化的过程当中，可以预见的是，未来对数字化的资产进行交易，进行深度融合和改造成为提升行业运行效率的关键所在。

当传统行业和互联网行业的资产被数字化之后，他们在金融行业的表现形式将不再是传统意义上的黄金和货币，而是某个政治形态下的法定的数字货币和某个行业里的数字货币。当资产数字化完成之后，我们需要一个桥梁来联通金融和外部行业，这个桥梁就是数字科技。只有这样，金融的内外部才能真正实现打通和融合，并且真正可以促成人们所追求的美好生活。

当金融行业的进化开始分叉的时候，我们需要明确的是殊途同归才是分叉的终极状态。无论朝着金融方向进化，还是朝着科技方向演进，金融进化的目的是达成人们对于美好生活追求的愿望。当金融和科技两种元素最终演变成为数字科技的一种，特别是当金融数字化和科技数字化最终完成，数字科技将会成为金融和科技两种方向的交叉点。

当数字科技成为终章，金融进化的关键点在哪？

站在数字科技的终点，遥望金融行业的进化，我们才能看清当下金融行业进化的正确道路。无论是把金融看成是方向，还是把科技看成是目标，我们都需要抓住其中的关键点，才能真正让金融进化不至于再度陷入到互联网的怪圈当中。

数字科技之下，应用才是关键。金融行业为何有如此强大的魔力，其中一个很重要的原因在于我们可以借助金融推动其他行业的发展和变革。若想要用金融推动其他行业的发展，首当其冲的就是应用。通过应用来寻找金融行业数字化和科技元素数字化的可能性，最终把金融和科技数字化变成一种潮流和趋势。

借助应用，我们才能更加彻底地让金融与外部行业链接在一起；借助应用，我们才能更加明确地知道金融进化的方向；借助应用，我们才能让数字科技不仅仅只是一个理想国。当我们现在数字科技的终点来看待当下的金融进化方向时，不断应用，不断修正才是正确的发展之道。

深度改造金融行业，蜕变才是根本。互联网金融之所以遭遇困境，其中一个很重要的原因在于它并未真正改变金融行业本身，只是在透支传统金融的养分。当我们站在数字科技的终点来看待金融进化的时候，必须要把深度改造看成是终极的方向，真正引爆金融行业的蜕变才是根本。

只有蜕变了，金融行业才有新意；只有蜕变了，金融行业才有新气；只有蜕变了，金融行业才有新动力。一句话，深度改造金融行业，并且真正让金融行业蜕变，我们才算是把金融行业的进化带入到了正确的发展轨道上。

拨开迷雾，数字才是关键。无论是金融元素，还是金融应用，甚至是联通生活，数字化才是终极未来和方向。因此，对于玩家们来讲，不能被现实的表象所迷惑，而是需要从本质来看待数字科技。我们要把数字化看成是金融和科技的终极方向，从这个角度来布局金融行业的进化。

有一个现象值得注意，这个现象就是当互联网金融时代落幕之后，出现了智慧金融、数字金融、普惠金融等诸多概念。这些概念让人眼花缭乱，此刻，我们要拨开这些表层概念的迷雾，真正从更加底层的角度来看待金融行业的进化。这个底层的角度其实就是金融以及金融之外所有行业的数字化。

当互联网金融时代落幕，金融行业的进化出现了金融和科技两种不同的方向。这两种方向吸引了不同的玩家投身其中，从本质上来看，金融行业的进化其实都是在朝着数字化的方向进化的。正是因为如此，我们不能仅仅只是把金融或者科技看成是终点，在金融或科技之下，其实是数字和数据这个底层元素的存在。只有真正认识到了这一点，我们才能穿越金融进化概念的迷雾，真正到达数字科技的彼岸。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作家，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超400万字。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。