近日，一篇“中腾信宣布将其TO B合作模式升级为2.0，推出金融科技路由器，将与蚂蚁平安争夺千亿市场蛋糕，生态玩法估值可期百亿美金”的稿子引起探长注意到。

文章显示，中腾信已服务中航信托、外贸信托、百信银行等数十家金融机构，有成熟的资金资产对接经验；自营资产小花科技累计撮合资产超300亿，用户规模超过3800万。

探长读财注意到，中腾信定位专注获客与风控的金融科技服务商。2014年1月由中信产业基金等共同投资成立，注册资本1.83亿元。

中腾信官网披露，其服务体系包括智能销售管理、风控技术辅助，以及科技赋能。

智能销售管理——针对不同年龄段、不同借款习惯的工薪阶层长尾客户，中腾信以覆盖线上线下的组合销售体系，为金融机构提供全覆盖的智能销售管理。

风控技术辅助——中腾信与多家权威征信机构合作，并加入中国互联网金融协会信用信息共享平台，充分覆盖各类消费信贷人群的信用数据。通过自主研发的决策引擎系统、反欺诈侦测系统及催收系统，为金融机构提供全流程的风控技术辅助服务。

科技赋能——中腾信及小花钱包以声纹识别、人脸识别等生物识别技术，结合智能风控机器学习方法，为金融机构提升获客及风控效率，提供科技服务和支持。

产品与服务包括智能获客、智能风控、智能机器人、自动建模、一站式信贷解决方案、智能催收。

表面上看，中腾信是一家金融科技公司，但实际上，中腾信的主营业务是现金贷。

中腾信退出小花科技，黄爽接任董事长

探长读财注意到，小花钱包官网资料显示，小花钱包隶属于小花网络科技（深圳）有限公司，而聚投诉网站资料显示，小花钱包由小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司运营。

企查查资料显示，小花（厦门）互联网金融信息服务有限公司已更名为晓花（上海）互联网科技有限公司。而小花网络科技（深圳）有限公司（原小花互联网金融服务（深圳）有限公司）成立于2015年6月19日，注册资本1000万人民币，法人代表周波，唯一股东为晓花（上海）互联网科技有限公司（简称：“晓花科技”）。

“晓花科技”成立于2015年12月30日，注册资本6000万人民币，法人代表周波，股东为西藏山南信商投资管理有限公司（25.14%）、西藏泓杉投资管理中心（有限合伙）（20%）、北京中信投资中心（有限合伙）（13.11%）、西藏磐盟创业投资管理中心（有限合伙）（13.11%）等12个股东。其中，大股东西藏山南信商投资管理有限公司由中信产业基金100%控股。

值得注意的是，“晓花科技”股东刚刚发生股权变更。2019年11月15日，西藏泓杉投资管理中心(有限合伙)和中腾信金融信息服务(上海)有限公司（简称：“中腾信”）退出“晓花科技”股东之列。与此同时，董事备案新增张迎昊（董事）、黄爽（董事长）。

据自媒体“新流财经”报道，百度副总裁黄爽（前陆金所执委）加盟中信产业基金，并成为合伙人统管消费金融事务。由此推测，“晓花科技”董事长黄爽与百度前副总裁很可能为同一人。

综上不难发现，中腾信虽然退出“晓花科技”股东之列，但无非是将旗下公司变成关联公司。探长读财注意到，虽然“晓花科技”股权已发生变更，但小花钱包APP简介仍为，小花科技（“晓花科技”）2015年由中腾信出资设立，公司成立以来发展迅速，已成为中腾信的重要支柱。

小花钱包被指砍头息，综合年化费率48%

正如小花钱包简介所述，中腾信的支柱业务是现金贷，而非其宣传的金融科技。

探长读财注意到，小花钱包在聚投诉共有7174件投诉，解决量3983，解决率56%，在黑猫投诉共有576条投诉，已回复36条，已完成投诉30条。

10月29日，网友在黑猫投诉小花钱包强制购买保险，涉嫌砍头息。根据网友描述及截图，其贷款本金10000元，合同金额12519元，贷款起止时间为2019年8月13日-2020年7月7日，贷款期数为10期，借款人意外保障计划142.72元。根据借款协议，2519元为麻袋财富收取的居间服务费（自借款本金总额发放至资金存管户后全部收取），综合贷款成本34.35%。

因该网友未披露还款计划列表，无法计算该笔贷款的综合费率。事实上，即使合同披露综合成本34.35%未超红线，但强制用户购买意外险已然违反监管规定。另外，网友实际贷款10000元，合同金额12519元，其中2519元服务费被麻袋财富一次性扣除，涉嫌强制收取“砍头息”。

上述网友遇到的情况并非个例，11月21日，黄先生在聚投诉中腾信阴阳合同、砍头息。

根据黄先生描述，其2017年12月在中腾信APP申请借款38000元，到账金额38000，但合同金额为48900，分24期还款，每期还2229.5元，合计共需还款53520元，目前已还22期，要求平台按照监管规定减除和退还费用并结清账单。

根据其附上的截图，以IRR公式计算，中腾信贷款年化费率为35%，资金撮合方为麻袋财富（原麻袋理财）。

除了被投诉阴阳合同、砍头息，也有网友投诉中腾信“高利贷”。

2019年11月21日，常先生在聚投诉发帖称，中腾信网贷利率高达47.99%，超过高利贷利率标准的两倍。

常先生称，本人于2018年6月份在中腾信申请网贷36000元，一共分18期还款，每期还款2843.52，现已经还款16期，按照真实年利率测算，中腾信年利率已达到47.99%，远远超过法律保护的24%标准，本人已经偿还16期，总共已还款45496.32，按照年利率24%计算，已多还7075.52元利息，现本人要求中腾信退还多付利息或者抵扣剩余两期本金4000元，同时退还本人多付3075.52元利息。

根据常先生描述，借款36000元，分18期偿还，每期还款2843.52元，据此以IRR公式计算，中腾信贷款年化费率为48%。

对此，中腾信回复称，“目前客户的年化费用符合国家规定，并未超过法定的36%。相关费用在申请借款时借款协议有详细写明，均有相应展示并且经客户本人确认无误才能提交借款申请。”

探长读财注意到，中腾信的回复并未获得常先生的认可。他补充投诉称，中腾信不会承认其利率超过法律规定，因为一旦承认那么多受害者都会要求其退还多余利息。如果你们觉得自己正确那就法院见，让法官来算算你们利率到底是多少。

另一位网友在常先生投诉下方回复称，自己遇到的情况与其类似。2017年底，贷款3.8万元，合同显示4.89万，他们为了规避36%红线，将贷款服务费叠加至合同中，这样按照合同计算年利率不超过36%。该网友认为，签了合同并不意味着合规，因为合同本身就违反了规定。

提示购买天下信用29.9元风险报告

探长读财小编下载并注册小花钱包后，页面弹出提示“您有一份风险报告待领取”，点击进入天下信用服务页面，页面提示93%的用户查完后放款时间缩短一半，点击一键查询需支付29元。

报告管家服务协议显示，天下信用隶属于深圳凤凰木网络有限公司。工商资料显示，天下信用成立于2017年5月5日，注册资本100万人民币，法人代表谷国良，股东包括谷国良（持股36.25%）、上海汇熹叁企业管理合伙企业（有限合伙）（持股19.86%）、深圳市百亚升科技合伙企业（有限合伙）（持股19.75%）等7个股东。

企查查数据显示，天下信用疑似实控人为谷国良，总股权比例为42.2%。与此同时，谷国良还担任鹏元征信法人代表，持股比例为14.41%。公开资料显示，谷国良公开身份为鹏元征信创始人、总经理。

据自媒体“消金时代”此前报道，购买多头借贷检测、风险检测、网贷逾期等风险监测报告仅需9.9元，但查到相关招投标记录，光大银行的互联网风控数据服务供应商项目中，鹏元征信的反欺诈评分、风险命中服务为0.3元/条。

报道称，被天下信用扣款的情况还出现在弹元宝、弹个花、蓝箭分期、趣花分期、天天速贷等平台。另据消金时代测试，天下信用的风险监测报告包含厚本金融、钱库、取钱快、嗨钱网、聚信众诚等。

探长读财注意到，小花钱包并不强制购买信用报告。与此同时，小花钱包还推荐购买“花卡会员”，根据收费标准，花卡会员季度卡59元，半年卡109元，年度卡199元，生活权益包括5折充花费、6折视频VIP、咖啡立减券、8折看电影等等，金融权益包括优先借款、急速审批、更高额度。

小编既未购买信用报告，也未开通“花卡会员”，尝试在小花钱钱包申请借款，提示暂不符合小花申请条件，推荐榕树贷款、月月花、借钱能手、小狮贷等借款平台。