研发投入2.99亿保险业务引入AI力求降本增效

近日，被称为“纽交所保险科技第一股”的水滴公司，发布2023年度ESG报告。

长久以来，因“水滴筹”等具备公益属性的业务板块的高知名度，公众对水滴公司的认知多为一家公益起家的公司。但实际上水滴公司是以“保险和健康服务科技平台”的定位登陆美国纽交所IPO。

该公司的商业模式可以总结为以公益起家获得流量，再通过保险产品变现的方式，旗下主要业务板块包括：网络大病求助平台“水滴筹”、健康险科技平台“水滴保”，以及临床试验患者招募平台“翼帆医药”。

水滴筹从2022年开始收取服务费，截至2024年6月30日，水滴筹上线以来累计约4.61亿用户向约325万名患者捐赠651亿元。

以水滴保为核心的众多保险服务产品是聚焦互联网健康险的互联网保险科技平台，截至2023年底共提供1357种保险产品。

翼帆医药则主要通过向医药企业提供数字化临床试验解决方案产生收入，截至2024年6月，翼帆医药累计入组患者8600多名，累计入组临床试验项目1050多个。

在目前公司第二增长曲线业务尚未盈利，而作为核心的保险业务又难以取得增长的情况下，水滴公司采取增加研发投入，将AI大模型与保险行业相融合的方式，试图降本增效。

2023年，水滴公司研发投入达2.99亿元，自主研发了涵盖保险行业大部分场景的“水滴水守大模型”。该公司推出的协赔服务“帮帮赔”，应用语音识别、自然语言处理、语义理解等AI技术，服务覆盖216个保险产品，理赔材料一次通过率超97%，应用“AI+人工”理赔结论解读功能的协赔案件覆盖率达99%。从数值化转型角度提升目前保险板块业务效率。

资料来源：水滴公司2023年ESG报告

此外，水滴公司还开发了一系列理赔工具以提升理赔效率：基于OCR识别技术推出“理赔资料管家”工具、能够从用户提交的案件信息中提取关键特征，向审核人员提示案件风险水平，提示审核人员理赔时效的“玲珑风控平台”等。

但在保险业务中引入AI大模型的方式暂时未能让该公司业绩有明显好转。从收入结构来看，保险佣金为该公司核心收入，占总收入比重超过80%，但从二季度业绩报告上看，该公司二季度总营收及保险板块营收分别同比下降0.37%和3.95%，倒是众筹服务费大幅上涨55.16%。而从利润角度看，保险业务取得1.23亿元利润，同比上涨23.25%，但较二季度仍有所下滑，众筹及其他业务均亏损。

资料来源：水滴公司2024年二季度业绩报告

水滴筹公信力频频下降

筹款流程再优化

以水滴筹等为代表的慈善平台是公众最初了解这家公司主要途径。但自从水滴筹上线以来，质疑声就接踵而来。

最早是2019年，有媒体报道称，水滴筹在超过40个城市的医院派驻地推人员，他们常自称“志愿者”，逐个病房引导患者发起筹款。地推员每单最高提成150元，月入过万，还有末位淘汰机制。地推员们对募捐金额填写随意，对求助者财产状况不加审核甚至有所隐瞒，对捐款用途缺乏监督。

资料来源：互联网

此事也引发了央媒的关注与批评。被曝光后，水滴筹决定调整绩效管理方式。他们舍弃了原有的以服务患者人数为主的绩效管理方式，改为以项目最终过审的合格通过率为依据，考核围绕筹款全过程，侧重项目真实合规和服务质量维度。

此外，水滴筹还被爆出过其帮助筹款的对象实际家庭条件并不困难，水滴筹存在明显审核问题。

2022年，水滴筹还曾因筹款平台抽成最高达70%登上热搜。对于这件事，水滴筹官方紧急发布声明进行了回应：“所谓的‘筹款平台’是由部分恶意推广的第三方商业组织运作，为筹款人提供不正当筹款方式的服务”，并表示直至当年4月，水滴筹才开始试运行收取筹款金额的3%作为服务费（第三方支付会再收取0.6%支付通道费用），用于维持平台运营。高于3.6%的费用都不是平台收取。

资料来源：水滴筹声明

轮番出现的信息审核问题等让公众对该平台的信任感极度下降。尽管创始人沈鹏强调“水滴筹不是慈善公益组织”，想将公司的慈善业务和盈利核心保险业务作出明确区分。但不断的将从水滴筹收获的流量引导易于变现的保险平台，仍是让该公司“假公益、真商业”的名号逐渐被叫响。

针对上述筹款流程方面的问题，水滴公司ESG报告披露，2023年从用户角度再次优化流程。其中最为重要的就是信息公开部分。水滴筹平台上的用户筹款信息回进行公示，以清晰全面的透传案例关键信息帮助捐款人充分了解相关信息，以此避免诈捐、骗捐和信息不符等问题，以优化流程的方式，挽回公众对该平台的信任感。

资料来源：水滴公司2023年ESG报告

而在公众最为关注的筹款资金管理方面，水滴筹与第三方银行合作资金专管事项，筹款资金进入银行账户，再从银行账户直接汇入医院账户。此外，水滴筹还聘请第三方进行独立审核，并向社会招募“平台监督员”定期抽查费用明细。

从患者角度，水滴筹会要求患者提供医疗付款收据，并在用户提现的时候，设置24小时公示期。筹款案例提现后，未使用完毕的款项将会全部退还给捐款人。

而在公益慈善方面，水滴公司也仍在路上。2023年度，在慈善法律法规日益完善的背景下，水滴公益作为民政部指定的互联网公益募捐信息平台，与41家公募慈善组织开展合作，上线322个公益项目。