科技如何为普惠金融赋能？怎样服务实体经济？面临哪些难点与挑战？4月25日，一场以“数字普惠金融助力实体经济”为主题的普惠金融国际高峰论坛在北京举行。本次论坛由中国社会科学院金融研究所、国家金融与发展实验室主办，金融法律与金融监管研究基地、《金融评论》编辑部、凤凰网WEMONEY承办，株式会社野村综合研究所提供特别支持。

论坛围绕普惠金融理论、实践及未来进行，深入探讨普惠金融可持续发展的命门，旨在树立行业信心，助力数字普惠金融，推进实体经济发展。

会上，国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬，日本金融厅综合政策局参事官川边 英一郎，日本野村综合研究所研究理事桑津 浩太郎，中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任胡滨，中国互联网金融协会副秘书长杨农，日本银行北京事务所所长东 善明，国务院发展研究中心金融研究所银行室副主任王刚，蚂蚁金服研究院执行院长李振华，野村综研未来创发中心资深高级顾问李智慧，北京互联网金融行业协会秘书长王思聪，中银消费金融有限公司副总经理罗昇，新网银行CEO刘波，中国社会科学院《金融评论》编辑部主任程炼，中国社会科学院金融研究所银行研究室主任李广子，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日晖，中国人民大学数字经济研究中心副主任程华，中国社会科学院金融研究所法与金融室副主任尹振涛，中国社会科学院金融研究所金融法律与金融监管研究基地副主任郑联盛，简普科技CEO叶大清，百融金服CEO张韶峰，WeLab中国区副总裁陈莉，腾讯研究院金融研究中心副主任杜晓宇，乐信副总裁赵明，京东数科大资管事业部技术负责人徐叶润，中央广播电视总台央广节目主持人李羚瑞、杨曦等500余人出席大会，并就普惠金融发展展开深入讨论。

包括人民网、新华网、中央人民广播电台、金融时报、证券时报、中国网、第一财经、新京报、和讯等主流媒体，对会议进行了重点报道。另据凤凰网风直播数据，约13万人通过线上参与此次峰会。

本次论坛上，《发展中的普惠金融：理论、创新与实践》报告首度亮相，该报告共分为六部分，包括总报告（中国普惠金融发展的基础、路径与建议）以及五个分报告。其中，分报告具体包括：普惠金融的指标体系与国际比较分析、中国农村金融市场的普惠金融现状与发展、传统金融市场的普惠金融政策与发展、互联网金融视角下的普惠金融问题与前景，以及中国普惠金融发展的实践研究和案例分析。

开“新路”：践行普惠金融离不开金融科技

近年来，伴随着金融科技、数字金融的发展，普惠金融的概念进一步深化。

新一轮科技革命和产业变革方兴未艾，数字化浪潮蓬勃兴起，越来越多创造性和适应性的新型技术、商业模式、以及服务模式，渗透到普惠金融的领域，一个以数字化为驱动的普惠金融的新模式正在全球范围内加速形成。

会上，国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬率先提出，普惠金融是让所有有合理金融需求的人在一个合理的价格基础上，体面地获得金融服务。不过，目前仅基于传统金融产品和服务无法解决，必须开“新路”，即通过发展金融科技来解决普惠、科技产业化等问题。

对此，中国互联网金融协会副秘书长杨农表示认同，经过多年来的探索和发展，普惠金融的内涵、外延以及实现的手段都在不断丰富和完善。中国的普惠金融发展也同样呈现出服务主体的多元化、产品服务的多样化以及服务覆盖面广等特点。

多位嘉宾普遍认为，当前中国在数字普惠金融方面已经取得快速发展，解决了一些世界性的难题，同时也使得中国金融业有了后发优势，有了弯道超车的可能性。

其中，野村综合研究所研究理事桑津 浩太郎称，“中国大数据、AI、区块链等新技术开拓了新的金融服务手段，且技术发展程度远超日本。金融服务成本、金融获得路径等是一个不可或缺的课题。我相信在中国可以进行一个更创新、更先进的数字普惠金融。”

事实上，纵观全球，多个国家已把发展数字普惠金融作为提升国家竞争力重要的着力点，其通过采取各种措施，引导、鼓励金融科技企业在本国的金融市场生根发芽。

野村综研未来创发中心资深高级顾问李智慧介绍，为应对数字化浪潮，日本制订了金融数字化的转型战略，促进数字普惠金融的发展。主要分为：第一，开放创新，推动金融科技企业和银行的合作；第二，设定一些类似先行先试的实验性重点项目；第三，推动支付清算的升级。

捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉同时指出，普惠金融已成为一个全球热点话题。其容易获取、可负担得起、方便快捷和普惠包容等四个要点，与消费金融服务关系密切。

存瓶颈：成本高、效率低、服务不均衡

毫无疑问，金融服务可获得性正在不断提升，但不可忽视的是，在传统普惠金融模式和技术条件下，普惠金融面临的成本高、效率低、服务不均衡、商业不可持续等全球共性的难题依然无法得到很好的解决，成为实现普惠金融目标的主要障碍。

中国社会科学院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任胡滨直言，随着数字普惠金融技术的普及，改革进入深水区之后，行业关注的焦点不再是速度，更多的是如何利用数字普惠金融来降低金融服务成本的问题。

在他看来，中国数字普惠金融在发展迅猛的同时，也付出了沉重的代价，特别是客户隐私权保护和信息安全方面。同时，数字普惠金融的有效供给不足，发展不平衡、不充分的情况仍然比较突出。通过数字普惠金融机构，部分中小企业融资急的问题虽得到解决，但是融资贵的问题依然突出，区域之间的不平衡也没有得到根本性的改变。

“尽管采取了数字技术，运营成本在下降，但数字普惠金融机构不是传统银行，获得资金的渠道不一样，获取成本也比较高。”胡滨指出，下一步如何降低数字普惠金融的金融服务成本，是数字普惠金融发展的一个瓶颈，需进一步的政策支持。

对于监管之于行业态度的预判，北京市互联网金融行业协会秘书长王思聪指出，金融所有的属性和生态，都是对风险的把控和管理，尽管科技对金融服务会有帮助，但人性的暴露也很裸露，因此永远是监管市场包括机构之间的博弈，需要一直研究下去。

推动政策、技术等一揽子普惠金融解决方案

不可否认的是，普惠金融面临的成本高、服务不均衡、商业不可持续等已成全球共性难题，具体何解？

WeLab中国区副总裁陈莉指出，对于从事普惠金融面临的挑战，同业和异业有着相当大的差异。同业方面，首先需要提高大数据的采集和分析能力，其次是提升场景和建模的能力，加强建设“标准化场景”；异业方面，包括支付、旅游、物流在内的很多行业对金融服务有着很大的需求，但由于其大数据采集能力和应用能力的不足，传统机构很难去介入这些场景，所以他们需要的是线上金融产品的设计经验和“拎包入住”式的金融解决方案。

而在杨农看来，在推进数字普惠金融过程当中，不能仅靠技术单兵突进，把技术过度神化泛化，应该研究推动包含政策、制度、技术等在内的一揽子、系统性的普惠金融解决方案，构建数字普惠金融的政策支持体系、风险治理体系、技术创新体系、基础设施体系和消费者保护体系。

日本银行北京事务所所长东 善明同样认为，普惠金融并不能仅依赖高科技来实现，以小微企业融资问题为例，因为小微企业信用风险大、风险评估困难、不确定性大、技术力量欠缺等，使其融资难、融资贵成为世界性难题，因此政府的支持和干预、金融机构的贷款、专门的法律等都尤为重要。

谈及小微企业融资问题，蚂蚁金服研究院执行院长李振华则进一步指出，小微企业的“融资难融资贵”问题一直存在，贵不是最核心，难才是最核心的问题。传统的小微企业解决风控问题的核心是通过抵押物进行风险控制，但对缺乏抵押物资产的小微企业来说，数字技术为解决融资难的问题提供了可行的路径，即摆脱依靠抵押物，通过数据化的方式来构建风控体系和风控场景。