雷锋网AI金融了解到，随着金融行业数字化转型时代全面到来，金融行业的商业模式也正受到深远影响。金融机构表面上酷炫的人脸支付、智能客服、指纹识别等并不能掩盖其底层能力建设的薄弱和体系化、生态化建设的缺乏，往往容易将数字化转型简单聚焦在技术上，而忽视机构管理决策的数字化、业务与技术的融合、互联网运营能力，以及多场景支持的生态建设等问题。

9月20日，在2018云栖大会上，阿里云首席架构师刘刚，针对银行数字化转型背后架构建设的隐忧，为金融机构勾勒出一幅完整的数字化转型能力地图。以下是演讲内容，雷锋网AI金融做了不改变愿意的编辑。

数字化转型不是单纯的技术堆积

从互联网金融、到科技金融、再到数字化金融，有哪些实质上的变化？

时代的变化推动了金融发展和IT转型，互联网金融、金融科技、数字化金融，这三个概念的背后都有其历史背景。

五年前我们讲互联网金融，为什么？因为金融从原来的线下转移到互联网上做了。

之后在2014年北京云栖大会，我们在会场上表达了团队要做金融云、金融科技、金融生态、金融标准。为什么？因为大量科技用在金融领域里改变了金融的形态，不是云计算，不是大数据，也不是人工智能。是什么？是用更好的技术去做线上贷款和线下支付。

再往后，数字化转型、数字化金融的概念出来了。数字是什么，大家会觉得提过人工智能，回去再看数字有点太low。其实不是这样的，我们理解数字化转型是线上线下打通，是虚拟和现实结合，是业务和技术结合，是形成真正以数字化管理为依托的科学经营管理体系，而不简单是技术的转型。它和原来是不一样的，不是我们买了ABCD这些技术放在家里做个IT系统就OK了。

一个关键的要点是：IT人员特别容易把数字化金融转型聚焦在技术上，但实际上，更核心的是要反思，金融机构是否数字化了，业务和技术是否打通了，是否能像互联网一样在线运营了，是否是包含场景的生态化的，是否做成数字生态金融了。

事实上，ABCD技术的全面使用并不一定能使我们达到数字化转型的彼岸，因为当你做了各种各样的系统如智能化客服、人脸支付等之后，会发现之前所并购的那些建设模式，每个数据建一个竖井的模式仍旧没有改变。

所以，数金融的数字化转型的建设一定要体系化、系统化进行。那数字化建设的体系是什么，有没有路径，我在这里提供给大家一个比较清晰的路径。

数字生态金融的转型模式

我们认为数字生态金融的转型模式应该是分多层的，是一个体系化的。

首先最基础的是IT建设，基础设施里IT建设最核心的是IT服务平台，是IT基础设施平台化。而不是建立一个云。IT平台化是IT模式的转变，原来数据中心都是来一个需求，提一个资源，而IT平台化，使所有资源随取随用，像水电煤一样。

再往上使应用系统，为什么要建立业务中台和超级APP？因为IT敏捷了，业务不敏捷也是白搭。业务怎么敏捷？在IT越来越复杂时就要建立中台，要建立平台，其实也是业务平台化。在上面建立丰富多彩各种各样小的应用，那就需要架构的支持。

再往上是管理体系业务流程变革，业务体系支撑线上线下打通，覆盖网点，端到端做业务流程重组。不然互联网类型业务，线上线下整合业务，所谓新金融业务就做不了。

最后是外部生态，建立开放平台和API市场。C端，产品服务无处不在和触手可及。B端，数字化行业解决方案嵌入产业链上下游。

此外，整体的金融机构形态也会逐渐有一些转变，呈现哑铃化形态：前面后面大，中间没有。因为平台化之后，总部要集约化，网点要偏体验，不是没人，而是要体验更好。业务是平台化的，应用要个性化。当然我说的这个比较理想，能够全渠道整合，全生命周期和全用户历程，这个前提是数据基础要好。我们去做数字银行项目发现，大家虽然都建了大数据平台，但没有打通，没有统一口径标准，这样在上面搭建起来就非常难。

转型内功如何练？

那具体如何去搭建？后台的内功是什么样的？我们看一下阿里的做法。

（上图）左边是基础设施云IaaS。外面有各种各样商业概念，告诉你云应该是什么，最后建出来多个厂商整合在一起，又是一个割裂的垂直系统，大家用起来很不方便。而事实上，基础设施云应该是一个IT平台，技术团队来了可以开箱即用，而且这个平台要能支持所有应用场景，而不是全站技术，不是所有技术揉在一起，而是要用云管平台管在一起，使所有东西能支持你的业务。下面是IaaS的一个全场景支持和完整的技术演进路线。

IT平台建设好之后是各种各样分布式系统。对金融来讲，最重要的是事务处理交易。要怎么解决分布式技术？用分布式数据库来解决。

这就要讲一下PaaS。因为应用管理平台核心是能管理容器集群，最核心的是业务要什么，业务需要系统像互联网平台天猫、淘宝那样每天感觉不到系统在更新，虽然它更新了很多次，但在前台用户是感觉不到的。比如全链路压测，我们在生产线上压测，系统发布的时候前面跑的东西还可以接着跑，新上来的东西就是新的服务。大家体感是感觉不到服务被中断了，不会像现在很多机构更新系统要发个停机公告。

在基础能力搭建好之后，是中台的建设。为什么要建设中台，因为IT敏捷还达不到对业务支撑的要求，要聚合所有的东西，要建立业务敏捷度，所以要有平台，要沉淀能力，让它变成一个能生长的东西，而不是单独建设系统。

单独建设系统还是老的模式，所以先要建业务中台，之后是数据中台。数据中台和大数据还不一样，它是所有数据实时可取可用，这样才能构建一个基于数据的业务经营体系，能在线跑。比如“双11”的时候，所有天猫淘宝业务都是在线运行的，我们做一个业务决策马上有反馈。在这之上构建应用时，它就是薄应用，也不是独立的烟囱，这种应用就会有各种各样丰富的东西。

最后，数字化银行最核心的是什么？我们在帮助一些相对较大的金融机构建数字银行时，发现他们原来的基础还是比较薄弱。数字银行最本质的东西并不是放个人脸支付，搞个指纹识别。“看听说感”只是技术，堆在那里之后发现整体技术并没有提升，所以，数字银行最重要是打通数据闭环。

然后基于数据闭环、数据中台去建设用户体验闭环，建设业务运营管理的闭环。最重要的是底层平台化让你持续做系统改进，能够做低成本创新，这是最重要的。技术体系变化了，技术管理体系也会变。但很少有人从这个角度来思考，我们现在的工作模式还和五年前差别不是很大。

我们如果不迈过这个坎，就是当年诺基亚和苹果一样。大家看手机长得都差不多，根本区别在哪儿呢，那就是有一部分人还在做更好的通讯，更长的待机，但另外一部分人转到下一个模式去做更好的互联网体验了，这两者本质是不一样的，背后竞争体系也不一样，所以本质的东西不改变是不行的。