作者 | 潇湘

原创出品 | 潇湘经略

我在上周四的文章，里面跟读者朋友说，为了应对不确定性，普通家庭务必拥有一张健康的资产负债表，而重中之重，就是要降低负债。而有一条红线，千万别去碰，就是高利息的网贷平台，务必敬而远之。

你可以去找朋友借，可以通过大银行借贷周转，但是触手可及的高息网贷，千万别碰。

我发出这样的警告，是因为我看到，如今无处不在的网贷平台，已经形成一张天罗地网，随时会围猎并收割手头缺钱的人。

我的耳闻目睹以及阅读的材料告诉我，流量供给方和借贷设局方，无形中形成同盟，目标瞄准穷人、年轻人及下坠的中产，在他们身上做“暴利的金融生意”。

这是一个无处不在、又极其残酷的“穷人再生产机制”，每当有一个普通人陷入以贷养贷的漩涡，这个“穷人再生产机制”就等于多制造了一样商品。

我这里以拍拍贷为例，给大家讲讲为什么这个东西碰不得。

有时为了休闲放松，我会刷一下微信上的视频号，而我注意到，有个叫“拍拍贷”的网贷平台，存在感极强，每刷几条视频，它的广告就会跳出来，这都是用钱砸出来的，为的就是引诱缺钱的人，请君入瓮。

请美女出镜广告，吸引眼球，而拍拍贷为了“请君入瓮”，分别设置了哪些诱饵呢？

我归纳了一下：

1、放款快。五分钟就可以到账，这效率，确实碾压一众国有大行。对于手头急缺钱的人来说，用不着一杯咖啡的时间，即收到钱，确实诱人。

2、额度大。个人可借额度高达20万，企业可借高达100万。

3、限期免息。头7天0息费，而借款的年化利率是4.8%-18%。

4、承诺费用制度公开透明，为隐私筑墙。

好了。在刷短视频时，突然蹦出来如此一款多快好省的借贷产品，对于手头拮据的一些打工人来说，无疑是有诱惑力的。

但是，藏在美女迷人的笑靥背后，其实是高得吓人的利息和准备张牙舞爪的暴力催收。

先说说利息高。

国家规定网贷平台的利息不能超过36%，但其实，在如今的环境下，别说16%，就算6%的年利率都太高了。而在拍拍贷上，他们玩了一个概念游戏，叫“综合年化利率”，我们不能把综合年化利率等同于我们所熟悉的年利率。综合年化利率是除本金以外所有还款的总和，包括了利息、手续费等。

举个例子，在借款本金1万、综合年化利率4.8%的前提下，总利息是480元，代入到等额本息计算公式，倒推计算一下，月利率约0.733%、年利率约8.8%。

所以，别看综合年化利率是个位数，实际年利率都是高达两位数。12%的年利率是你征信记录好，如果收22%的年利率，也丝毫不用意外。

事实上，对拍拍贷这类平台来说，不怕你不还，就怕你不借，只要你敢借，平台有的是“抽血”的手段，高利率之外，还有名目繁多的手续费服务费。

我看到早在2019年，也有多位拍拍贷借款人向中新经纬反映，自己在向拍拍贷平台借款时发现，拍拍贷的实际还款年利率已超过60%，远超国家法律规定的36%红线，更远远高于其官网承诺的10%。

现在监管层对36%的高利贷红线，管得比以前严，拍拍贷也有所收敛，但套路一样不会少。

总之，乱花渐欲迷人眼，看似低廉的利率，通常不过是锋利的钩子，你要看清人家背后那高风险、高利率的商业模式，千万别跑去送人头。

对于踏入“网贷”陷阱的人来说，高息只是第一刀，暴力催收是第二刀。只要你敢逾期，原本笑语盈盈的美女，立马变身为手执棍棒、大声恐吓的马仔，不仅骚扰你，而且会无底线骚扰你的家人和密友。

没遇到暴力催收的人，根本不知道暴力催收的可怕。在新浪旗下消费者服务平台“黑猫投诉”上，拍拍贷“暴力催收”，让很多逾期借贷者不堪其扰。

让我大开眼界的是，跟拍拍贷合作的暴力催收者，不仅骚扰借贷者本人和紧急联系人，而且获取了借钱人的通讯录，你说可怕不可怕。

超级流量+暴利高息+暴力催收，这三个圈，一环套一环，几乎在所有APP上都有布局，而掌握流量的平台，因为这些网贷平台给的广告费更多更高，也给予流量倾斜，积极配合，流量平台，借贷平台，日进斗金，而无数普通打工人、无数普通家庭，却在消费主义和魅惑广告的引诱下，没有深思熟虑，甚至不自量力，不顾自身有限的现金流，贸然跳入深渊，无法自拔。

拍拍贷及其背后的信也科技，是这场游戏的参与者、收割者、获利者，当然，它不是唯一的玩家。度小满、360、极融、京东金条、有钱花、洋钱罐……这是一长串令人眼花缭乱的名单。

从古至今，民间高利贷一直难以斩草除根，如今借着流量经济的风口，内容平台占据了越来越多国民的注意力，这些网贷平台改头换面，继续变着法子来收割穷人，以“普惠金融”之名，每一天，每一小时，都在催生无数的“金融陷阱”。

拍拍贷宣称“让天下没有难借的钱”，借钱固然是容易的，但是，高得恐怖的利息，以及毫不底线的暴力催收，却是诸多借贷者不能承受之重。

野火烧不尽，春风吹又生。

我希望国家能对网贷平台加强监督，甚至限制拍拍贷等平台在流量平台上的投放，虽然，这未必是治本之策。至少，不能任其泛滥成灾，否则它会加速异化为嗜血怪兽，无形中吞噬一个个普通家庭。

这群人本来就财务脆弱，极易上钩，是应该保护的对象，而不应该是任人拿捏、被玩弄于鼓掌之间的韭菜，中国社会以及监管层，不能对他们被精准围猎的境遇熟视无睹。从根本上说，拍拍贷等高息网贷的铺天盖地，跟“公平正义”“共同富裕”的社会愿景是背道而驰的。

我的看法很明确，面对此等情状，个人须自律，国家要监管。

我想提醒诸位，尤其是年轻人，人生路漫漫，未雨绸缪打好持久战，从个人发展和家庭幸福考量，务必远离拍拍贷等网贷平台，彼之蜜糖，汝之砒霜，同时想方设法降低负债，一张低负债率的健康的资产负债表，才是真正的持久的护身符！