这几天我一个朋友给我推荐了一款2018年新上市的保险产品--“微保”我仔细查阅了官方的资料，了解到它是腾讯控股的保险平台。它与国内某知名保险公司合作。目的是依托微信和QQ这两个国民级的平台，从事保险产品销售的业务。

首先，我再一次申明我的观点，我并不排斥网络销售的保险。它性价比高，核保便捷、购买方便、产品形态优异等这些优点，可以适当的去购买来合理配置家庭资产，这没什么不好。问题是我的朋友这样跟我说：”这个产品可以续保到100岁，还不会因为身体状况变化而终止续保，多好的产品啊。”

但是，我要劝告朋友们购买微保这类的网络售卖的保险产品时一定要认真仔细阅读条款，因为这些条款是有法律效力的，事关切身利益。 接下来我向朋友们说明下这些条款里所谓的“坑”是怎么描述的。

我以微保的百万医疗保险举例，图下有三个条款是必须看的--《投保须知及声明》，《服务协议》，《保险条款》。很多朋友前两个都忽略掉了，直接看保险条款，其实前两个才是最关键的。

以下图片是来源于微保的APP截图，

告知和符合承保条件

在《投保须知及声明》中的第四条是这样描述的：

如实告知：请如实填写投保信息，并如实告知被保险人的健康状况及提交健康问卷，如未履行如实告知义务的，保险公司有权依法解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担责任。

在《投保须知及声明》的产品说明中第二条是这样描述的：

本产品投保年龄为出生满30天（含）至60周岁（含），保险期满时若符合承保条件，最高可连续投保至100周岁

解析：这个条款明确告诉你一件事：想要续保必须符合承保条件，承保条件的依据是每年被保险人向微保提供健康状况告知。如果被保险人健康状况不符合承保条件，那就无法承保。我们再仔细想想一个人50岁后的身体状况如果不能满足承保条件呢？那是不是意味着无法续保？为了要提供身体状况报告是不是还得需要体检？这是一个简单的逻辑关系。

保险人责任规避

在《服务协议》中的风险提示章节里第二条：

违约风险：因保险公司屋里或其他原因不能履约，你由此可能遭受损失。

解析：这句话明确的告诉你，即使保险公司无法履约，你要打官司也告不赢。因为你已经签署了服务协议，你已经知道了这个条款的法律效力。

无法保证续保

在《保险条款》中有条款是这样描述的：

当发生下列条件之一的，本附加险合同不再接受续保：

（4）本产品停售；

（5）您不如实告知、欺诈等不符合续保条件的情形。

解析：这个条款明确告诉你，本产品停售或不符合承保条件是无法续保的。

线上销售的大额医疗险，对比传统的线下商业保险费率有一点高，但是可以单独购买，作为独立一个保险产品，这就比较灵活。

这款线上销售的大额医疗保险，并没有“保证续保”这个功能。而线下的传统商业保险会在合同里说明“保证续保”的时间段。

“保证续保”：比如保证续保三年，这意味着被保险人第一年罹患重疾的情况下，还能够保证续保2年。