文：向善财经

近段时间，曾入选“民众最满意银行”的宁波银行却迎来了“罚单潮”。

据天眼查专业版APP显示，，中国银保监会衢州监管分局公布的行政处罚信息公开表（衢银保监罚决字〔2022〕8号）中，宁波银行股份有限公司衢州分行因贷款管理不到位，个人信贷资金被违规挪用，衢州监管分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，对其罚款人民币45万元。

实际上，这已经不是宁波银行今年第一次遭遇罚单。在宁波银行刚刚入选“民企最满意银行”市级机构之时，就接连收到了两张罚单，共计罚款人民币250万元。作为银行股中的优等生，宁波银行似乎还隐藏着不为人知的另一面。

“罚单潮”突降？

从宁波银行2021年的业绩来看，表现不可谓不优秀。不仅资产总额突破万亿大关，营收和利润均大幅增长，在众多城商行中业绩突出，正处于迅猛增长之中。但另一方面，宁波银行在违法违规方面似乎也比较“突出”，此前还不太引人注意，然而，在进入2022年之后，宁波银行的业务不断爆出问题，已经成为社会关注的焦点。

在4月23日，银保监会官网信息显示，宁波银行因薪酬管理不到位、关联交易管理不规范、绿色信贷政策执行不到位、授信管理不审慎、资金用途管控不严、贷款风险分类不准确、票据业务管控不严、非现场统计数据差错等，被罚款270万元。

据天眼查APP显示，今年4月18日，宁波银保监局行政处罚信息公开表显示，宁波银行股份有限公司因代理保险销售不规范及信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、非标投资业务资金支用审核不到位、房地产贷款授信管理不到位。

依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项和《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，分别罚款人民币30万元和220万元，共计被罚款人民币250万元。

而在2月23日，据银保监会官网消息，中国银保监会深圳监管局公布的行政处罚信息公开表深银保监罚决字〔2022〕22号显示，宁波银行深圳分行因贷款“三查”不尽职，贷款资金被挪用，深圳监管局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，对其罚款人民币40万元。

加上此次宁波银行衢州分行被罚45万元，前后一个月时间不到，宁波银行从总行到分行，累计被罚超过了550万元。

实际上，宁波银行存在的问题在去年就已显露出些许迹象。

在去年7月23日，据苏银保监罚决字〔2021〕28号、29号、31号，宁波银行股份有限公司南京分行因对信用卡现金分期和个人贷款贷后管理不到位，被罚款35万元。宁波银行股份有限公司南京中山北路支行因流动资金贷款贷后管理不到位也被罚款35万元，陈某对贷后管理不到位负管理责任，被警告并处以5万元罚款。

而除了银保监会的处罚，向善财经在梳理过程中发现，宁波银行此前还遭到过国家外汇管理局、中国人民银行的罚款。

去年7月13日，据甬外管罚[2021]7号，宁波银行股份有限公司因违反规定办理经常项目外汇业务，违反规定办理资本项目资金收付，被责令改正，罚款100万元，没收违法所得104.85万元。

同日，宁波银行又因多项违规事实被予以警告，并处以286.2万元罚款，违规事实包括违规为存款人多头开立银行结算账户；超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料；占压财政存款；未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定报送大额交易报告和可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户。

从上述处罚内容不难看出，“卷面成绩优秀”的宁波银行似乎在自身内部管理方面存在一定的漏洞，而这或许正是宁波银行在资产规模快速扩大过程中所不得不面对的成长烦恼。

宁波银行想要“大跃进”？

如果从宁波银行的业务经营情况来看，宁波银行是A股唯一一家连续10年净利润复合增速保持15%以上的银行，同时也是目前A股上市银行中估值最高的银行之一。

但高增速的背后，宁波银行被外界戏称为“内卷第一行”，甚至在2020年有员工因为工作压力过大而选择跳楼的黑历史。

2020年5月8日，一名自称宁波银行江北支行员工家属的人士在社交媒体上发文，称其丈夫（即宁波银行江北支行员工）因为工作压力过大而选择了跳楼。

该事件传出后，迅速在网络上引发讨论。很快，宁波银行回应称：虽然跳楼者是银行员工，但坠楼时间是中午12时30分左右，非工作时间，而且他是从自家居住的小区跳楼，不是从银行跳楼，经公安鉴定，符合抑郁自杀特征。

而更令人遗憾的是，在同年的10月，财经网报道，宁波银行萧山支行一客户经理跳楼，这是2020年宁波银行第二个跳楼的员工。

对于跳楼原因，该行员工透露，“可能是工作压力大，一天正常该工作8小时，但是客户经理被规定要实地访8个客户，1个小时就得完成1个，完不成只能加班，还会被辞退”。

一年两次员工跳楼，两条骤然逝去的生命彻底让宁波银行迅猛发展的弊端暴露在公众面前，一时之间，宁波银行“压榨员工”“逼死员工”的言论甚嚣尘上。

一边是较快的增速，另一边是“员工跳楼事件”以及大量的罚单。从其发展轨迹来看，宁波银行似乎有着“大跃进”的意图？

如果仔细分析其罚款信息，除了部分管理操作违规外，大多数来自于其贷款业务。众所周知，银行最主要的业绩指标是净息差，即对外贷款的利息收入与吸收存款的利息支出的差值。因此，贷款业务可以说是银行营收的战略支柱。

而据宁波银行年报显示，截至2021年末，宁波银行发放贷款及垫款和债权投资总额为人民币1.13万亿元，占总资产的56.05%。

其中在宁波银行个贷板块中，消费贷的权重有所下降，占比回落至66%。而之所以有此原因，一方面是因为在消费贷崛起后，宁波银行对个体经营贷和个人住房贷款的布局比重有所增加。

据年报披露，当期宁波银行个人住房贷款继续大幅增长，2021年增速达到了60%。而这与前边提到的，近段时间宁波银行存在的违规事实多集中在信贷资金违规流入房地产领域、个人贷款贷后管理不到位等问题相照应。

另一方面或许还与消费贷业务存在增长的隐忧有关。当前消费金融利率和小微贷利率下行，降费让利成为趋势，而宁波银行的个贷利差在商业银行中处于高位，这存在一定的修正风险，其未来的零售贷款业绩指标也可能会产生部分波动。

在2021年，宁波银行的利息收入、利息支出分别为677.62亿元、350.65亿元，同比分别增长19.32%、21.21%。利息收入增速已经慢于利息支出，宁波银行的净利息收入为326.97亿元，增幅已经从2020年的25.28%下降7.91%至2021年的17.37%，明显放缓。

从上述分析数据不难看出，无论是资产规模还是营收净利都处于高速增长期的宁波银行，现在受疫情影响，市场不确定性增强的经济大环境下，面临着诸多危机和挑战。想要守住目前的优势地位，宁波银行仍然需要更多的努力，而合规将是其中最重要的一环。