最近一段时间，在公安部统一行动下，“套路贷”被严厉打击。与此同时，多家为“套路贷”提供服务的催收公司、大数据公司也相继被查。互金领域风声鹤唳之下，持牌金融机构风景独好？

9月25日，互金商业评论收到企查查推送的监控日报消息显示，中银消金、招联消金、中邮消金、海尔消金、兴业消金、湖北消金、晋商消金均涉及借贷纠纷开庭公告。查询上述6家持牌消金公司2019年累计裁判文书数量发现，中银消金、中邮消金前三季度日均26篇裁判文书。

值得注意的是，持牌金融机构裁判文书激增的背后，或是现金贷共债危机爆发的前奏。

即便如此，作为消费信贷领域的持牌金融机构，持牌消金不可能设置太高的贷款利率，也不会以会员或担保等名义收取“砍头息”。不过，部分持牌消金公司还是找到提高贷款息费的办法。例如，中银消金、湖北消金分别以“贷款动用费”和“月度管理费”名义额外收取费用。此外，中邮消金为保证贷款本金不受损失，2018年曾要求借款客户购买阳光保险贷款保证保险，2018年之后中银消金则直接上调借款利率。

中银消金一次性收取3%的“贷款动用费”

其中，中银消金2017年裁判文书3018篇，2018年裁判文书8444篇，2019年（前三季度）裁判文书9688篇。根据案由记录显示，中银消金历史裁判文书中99.17%为原告，2013年-2019年累计裁判文书22774篇，其中17600篇为金融借款合同纠纷（占比77.3%）；3009篇为借款合同纠纷（占比13.2%）。

由此不难发现，中银消金主要靠法律诉讼完成催收最后一公里。正因如此，中银消金在聚投诉的投诉量只有782件，涉及投诉内容也主要集中催收骚扰层面。

2019年8月28日，中国裁判文书网发布《中银消费金融有限公司与陈珂金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，2017年6月13日，陈珂向中银消金申请贷款20万元，贷款用途为家装，贷款期限36个月，约定贷款月利率1.55%，逾期滞纳费按日收取（每1万元收取5元，不足1万元的按5元收取），同时约定贷款动用收取动用金额的3%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告账户中自动扣收。

据此计算，中银消金合同贷款利率为18.6%，逾期年化费率为18.25%，3%贷款动用费一次性收取，相当于一次性收取6000元砍头息。这也意味着，即便不考虑“砍头息”，中银消金逾期费率也已超过36%红线。事实上，中银消金以贷款动用费名义加收额外利息并非个例，在中国裁判文书网同时搜索“中银消费金融”及“贷款动用费”显示，共有5685篇裁判文书。

中邮消金贷款年利率高达29.16%

与中银消金一样，中邮消金在聚投诉也只有751件投诉，涉及问题也主要集中爆通讯录。涉案文书信息显示，中邮消金2019年（前三季度）裁判文书7001篇，而2018年累计裁判文书仅12篇。

2019年9月19日，中国裁判文书发布《阳光财产保险股份有限公司商丘中心支公司与底振营保证保险合同纠纷一审民事判决书》显示，2017年3月20日，被告底振营在中邮申请贷款5万元，贷款期限36个月，贷款年利率为7％，逾期罚息日利率为0.05%。与此同时，被告底振营作为投保人，中邮消金微被保险人，在阳光保险投保个人贷款保证保险，阳光保险保证保险金额6万元，保费按月缴纳，每月保费率1.82%，折合每月保费910元。

以IRR公式计算，中邮消金贷款保费年化费率高达36%，如果算上7%贷款年利率，中邮消金贷款综合费率高达43%。如果借款人发生逾期，中邮消金最高费率高达61.25%。当然，如果双方最终走法律诉讼，法院仅支持综合年化24%以内费用。

也许是人贷款保证保险引起争议和纠纷太多，中邮消金自去年开始已不再强制用户购买保证保险。与此同时，中邮消金上调贷款月利率。

互金商业评论注意到，2019年9月17日，中国裁判文书发布《中邮消费金融有限公司与卓志平金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，2018年7月27日，被告卓志平向中邮消金申请20万元贷款，原告中邮消金审核后月利率为2.43%，折合年利率为29.16%。不过，中邮消金在法律追偿过程中，自愿将贷款年利率按20%标准计算。

湖北消金“月度管理费”年化高达10%

同样是2019年8月28日，中国裁判文书网还发布《湖北消费金融股份有限公司与李凡金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示，2016年11月6日，李凡向湖北消金申请借款20万元，分36期偿还，贷款利率为月利率0.75%（折合年化利率9%）。逾期按合同约定的利率加收50%作为罚期利率。据此计算，湖北消金逾期费率高达13.5%。

另外，贷款合同约定湖北消金向李凡收取消费金融咨询、贷款方案设计、个人信用管理及维护等相关费用，按贷款金额的0.45%月收取管理费。裁判文书披露，李凡应按合同约定的900元/月向湖北消金支付月度管理费。互金商业评论根据IRR公式计算，湖北消金月度管理费年化利率高达10%。

据此计算，湖北消金贷款综合费率高达19%，逾期综合费率高达23.5%。

不仅如此，据多位网友在聚投诉发帖称，湖北消金合作现金贷——闪电借款要求借款用户购买财神黑卡，变相收取“砍头息”。

互金商业评论注意到，9月4日，高先生在聚投诉发帖称，其在闪电借款（掌众金服旗下）申请借款3300元，需先购买830元财神黑卡才能借款成功，变相收取高额费用，湖北消金微放款机构，期限50天，到期需归还3465元。要求退还830元砍头息，按前述要求提前结清本息，销账并注销账户。

无独有偶，9月6日徐先生也发帖投诉，闪电借款每次都借钱都要购买财神黑卡，湖北消金放款，要求退还购买财神黑卡的砍头息。