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出品/独角兽观察

银行消费贷“2时代”或将终结。市场消息称，多家银行已经接到总行通知，4月起信用消费贷产品年化利率或将上调至不低于3%。

但即便如此，与很多以导流为主的第三方平台低辄10%+，高则36%的产品相比，商业银行消费贷利率依然是相当可观。《独角兽观察》推出系列策划，实探哪些平台还在放36%的“高”利贷？这一期我们来看看老牌机构宜信旗下的信贷产品宜享花。

1：查看额度变借款

登录宜享花APP后，页面最显眼位置是“最高额度20万”，根据过往经验，笔者点进去准备查看到底给多少额度和实际利率多少？

按照提示，先需要输入身份证照，然后进入填写个人资料，包括个人收入、学历、工作单位、居住地址，亲属和好友联系方式等，在居住地，笔者据实填写了北京朝阳区，这个地方需要留意，后面会再提到。

然后进入绑卡环节，绑卡后又按提示开通了协议支付，虽然感觉流程比一般申请额度要繁琐了些，但笔者到此也没怀疑过是在申请额度、包括开通协议支付后，出现的一个相关协议页面，里面列的协议大多是包括个人额度授信协议在内的一些授权书。

在读取了笔者所在位置后，APP进入了一个“预约借款”的页面，虽然提示是“请选择您需要申请的借款额度”，说的还是“额度”，但细心的笔者注意到，确认按钮显示是“审批通过，立即放款”。

查看额度还没出结果，这就要进入放款环节了吗？

笔者点击其中的“借款合同相关协议”，发现都是一堆授权书（如上图），并没有借款合同。如果是借款的话，连借款合同都没展示，这也不合规啊！

但是，本着保险起见的原则，笔者决定先退出来再说。

然后，整个实测中，最精彩也是最流氓的地方来了。

笔者第一次点返回并没有返回，而是出现一个仅差一步可领取“额外现金券奖励”的弹框，取消后再点返回，又出现一个“拒就赔现金”弹框。

担心后面还有这类弹框，笔者决定先点了再说，然后，最令人无语的一幕出现了，这次APP页面直接回到了首页，最高可借额度20万显示为“预约中”。

到此时，笔者还有些心存幻想，这个“预约中”是不是应该还是预约额度啊！

毕竟，不管对放款方还是借款人来说，借贷都是一件非常严肃和谨慎的事情，不至于像互联网小广告一样，用这种弹框方式来“锁定”借款人借款吧。

但这种幻想持续没多久，笔者之前绑定的银行卡收到了一笔4万多元的打款，交易方显示为“西安银行宜享花个人贷款放贷资金过渡户”。

原本想看下额度和利率，结果被一种让人哭笑不得的方式借了4万多元。

2：西安银行“被违规“放贷

作为还有一定专业常识和警惕性的笔者，都没有逃过平台的一环扣一环的“套路”，其他金融消费者想“全身而退”就更难了。

在各个投诉平台上，在宜享花莫名遭遇“被借钱”是消费者投诉的重点。今年3月份，就有数条投诉信息。

一位用户反馈，2025年2月26日下载宜享花平台查询可用贷款额度，却被系统自动申请了一笔贷款4000元。还有用户因为经常被推送宜享花，试着想看下利率是多少，结果也是“稀里糊涂”就借了一笔款。

当然，这次意外的借款让笔者也有了意外的“收获”。

首先是最想了解的利率，根据APP上显示，这笔借款按照等额本息，分为12期还款，每期固定还4257.8元，其中第一期本金3449.91元，逐渐递增，第一期息费807.57元，逐渐递减。

根据IRR计算，真实年利率接近36%。

在还款页面，笔者找到了可以查看合同的地方，下载后发现是一个压缩包，一共有13个文件。在这堆文件里，笔者终于第一次看到了借款合同，也有了新发现。

借款合同显示，贷款方为西安银行股份有限公司，借款利率是基于一年期贷款市场报价利率（LPR）增加，最后确定利率为5.2%。如果按照这个利率还是挺良心的，也符合当下商业银行消费贷的利率水准。

那么问题来了，为何借款合同利率是5.2%，按APP上的还款计算利率却接近36%？

接着，我们在文件包里找到了一份《委托保证合同》，一份《融资咨询服务协议》。

其中，委托保证合同签署对象是西安鸿飞融资担保有限公司，根据费用条款，借款人应付担保费4505.76元，分12个月支付，每期担保费为375.48元。

融资咨询服务协议签署对象是深圳市茂业融资担保有限公司，根据服务条款，借款人应支付咨询服务费总额2980.32元，按月每期支付248.36元。

这两笔费用加起来，借款人需要每个月支付632.84元，与这两份文件匹配的还有两份委托划扣授权书，按照委托书中的条款，贷款人有权自行或通过平台收集本人的姓名、身份证号码、手机号码、银行卡户名、银行卡开户银行名称、银行卡号码、扣款数额、交易时间。

也就是说，除了授权对方可以划转合同约定款项外，借款人银行卡的所有信息都以“裸奔”形式向贷款人展示。

那么，这两笔费用是否就是推高利率到36%的推手？在APP还款页面上，除了本金就只有息费啊，这两笔费用是算进了息费里吗？

不得而知，可以确定的是借款合同与APP的还款页面是不匹配的。

文件包里，还有一份承诺函也引起了笔者的注意。这份承诺函是以笔者的名义，承诺在申请此次贷款时，经常工作居住地或借款时所在地是在陕西省范围内。

对于户籍和工作生活地都在北京的笔者来说，如果知道有这份承诺函，那是万万不可能签的。事实上，笔者在前面填写资料时，也是据实填写了居住地在北京，进入预约借款前，APP还读取了笔者当时位置。

所以，平台是知道笔者不在陕西省，为何还要强加这样一份承诺函？

答案是为了看上去合规。

根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》和银保监会2021年通知要求，地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

所以，像西安银行这样的地方银行给远在北京的笔者放款是违规的——这样虚假的承诺书只不过是遮羞布而已。

3：业务量暴增的背后

借款合同利率5.4%，实际利率接近36%；借款合同、担保费、融资费，这些重要协议都是在借款后才看到；制造虚假的承诺书，以近乎掩耳盗铃的方式将地方银行西安银行资金违规跨地域放款；通过一层一层的套路，让查看额度和利率的用户最后“被借款”……

这些槽点颇多的疑问，在宜享花官方客服那，笔者获得的唯一有价值信息是担保费、融资费、含在APP上展示的还款费用里，但为什么合同又是5.4%，APP也没展示这两笔费用？对方没有回答，只是问：“你的需求是什么？”

一位业内人士告诉《独角兽观察》，这样是为了应对不同监管部门的审查，像商业银行的个人消费贷利率是有严格要求，不可能放到36%这么高的利率。

对于明知借款人所在地为北京，还将地方银行资金违规跨地域放款；通过弹框这样的套路手段，让笔者“被借款”，宜享花的客服也不解释，依然重复：“你的需求是什么？”

在得到要求取消这笔借款，并取消所有“被签署”的协议后，对方的应对也非常“熟练”，非常爽快表示已在后台修改了，让笔者直接去APP上去操作这笔还款就行。

4月1日，这笔借款分两次从笔者账户里划转，按照宜享花官方客服说法，全部扣款成功后，1—3个工作日在APP上会显示结清。4月2日下午，这笔借款显示已结清。

宜享花是美股上市公司宜人智科旗下的消费金融产品，宜人智科的前身是“P2P第一股”宜人贷。

作为一家老牌的平台，宜人智科这些年比较沉寂，但最新公布的2024年财报显示，在其他助贷平台业务量停滞时，宜人智科不管是新增贷款，还是在贷余额，都呈现高速增长态势，其中新增贷款535.92亿，增速高达48.72%。在贷余额同比增幅达到35.62%，其中贡献最大的就是宜享花。

但是，如果像这样，把钱借给不想借的人，把资金放到不该放的地域，这样的“迅猛”增长势头最后可能被风险反噬。

在金融领域，合规管理和敬畏风险始终是平台生存的关键要素。