出品｜华博商业评论

互联网企业的尽头是金融，金融的尽头就是各种“套路”。近几年，各类分期支付产品花式分期让不少消费者叫苦不迭，京东白条就在其中。有不少消费者反映称，在京东商城APP购买商品，会被默认使用“白条”支付，逾期后才发现使用的是白条购物。

4月8日，一名消费者向黑猫投诉平台反映称，京东白条分分卡私自将其支付方式改成分期 12 个月，没有提醒告知，第一次支付没有分期，第二次支付就成分期了12个月。而这位消费者该笔消费仅95元钱。

另有消费者向媒体反映，称自己京东商城购买菜篮子，在使用一段时间后，收到了京东金融白条的还款提示，发现在下单时被默认选择了白条支付。该消费者表示，京东在诱导并欺诈消费者分期支付，临近还款日期才提示用户还款，不仅过了7天无理由退货期，还只能通过白条还款，对征信也造成了不良影响。

还有消费者则被京东白条分期免息优惠的噱头吸引，结果踩了坑。4月8日，一名消费向黑猫投诉反应，自己于2022年12月在京东上购买商品5840.76元，并于2023年1月25日在京东白条进行了24个月免息分期还款。该消费者表示之所以选择京东白条24个月还款，是因为京东白条显示是免息并无任何费用。但是2024年2月还款结束后，该消费者发现被收取分期服务费1121.52元。

公开资料显示，京东白条成立于2014年2月，号称通过大数据进行信用评估，为信用等级高、有消费需求的用户提供先消费后付款服务。在2016年，京东白条推出了白条闪付，2021年白条闪付下线停用，并升级为白条分分卡。

就在这一过程中，有消费者表示白条闪付升级为白条分分卡后，单笔消费10元以上强制分期。2021年就有消费者发现，白条分分卡并不是类似信用卡性质这月消费下月还，而是分了12期，即使提前还款也要偿还剩余利息。

不仅如此，白条分分卡还会收取分期服务费，变相抬高利息。2023年9月，有媒体发现白条分分卡消费自动分为12期，每期的分期服务费1%，合计为贷款本金的12%，折合实际年利率约为22%。

讽刺的是，最近京东白条最近还对外宣传大力推行消费分期免息 促进消费恢复。京东白条还表示，在京东白条的客群中，部分消费者会用分期免息消费，将资金放在京东金融的小金库赚取收益，到期限前才还款。

但是，最新颁布的《个人贷款管理办法》第三十九条规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。贷款人应加强对借款人资金挪用行为的监控，发现借款人挪用贷款资金的，应按照合同约定采取要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等相应措施进行管控。

京东白条分期严格意义上是属于消费贷，只能用于消费，而不能用于理财投资。京东白条不仅没有对信贷资金流通进行监管，甚至还鼓励消费者将京东白条分期投资到京东金融的小金库。

京东金融的合规问题是“处处漏风”，不少消费者掉进坑里吃了亏，但是要从坑里爬出去也不容易。

黑猫投诉平台显示，4月16日，一名消费者想注销京东白条，京东客服表示要注销注销白条需要先取消"PLUS先享后付"业务。但是京东客服、京东金融客服互相踢皮球，"PLUS先享后付"和京东白条均无法取消。

据了解，京东此前推出了京东plus会员0元先享后付活动，虽然京东表面上宣传“0元”，但实际上这并不是免费的。客户点击开通plus会员，就会默认开通京东白条，并且在白条里冻结149元会员年费，1年会员期结束后，在白条里产生消费金额，并且影响征信。

近日，京东金融APP发出反诈提醒，让消费者警惕以“注销京东白条”为名义的诈骗。