进入2019年，监管政策日益趋严，互金行业已经深入下半场，行业门槛的提高使得业内“玩家”分化趋势愈加明显。随着中小互金机构的“清退”政策愈发明晰，优胜劣汰的互金行业马太效应更加凸显，资源政策优势将在无形中继续向头部企业倾斜，未来，在政策逐步明朗之后，互金行业将迎来格局重塑后的有序发展。

而现阶段，对于互金企业来说“调结构、稳增长”或许才是未来厚积薄发的“制胜之道”。从需求端来看，消费主力群体的更迭使得消费金融需求得到进一步释放。同时，在普惠金融逐渐崛起的背景下，中小企业的金融需求被集中挖掘。因而，接下来的行业“调整期”也是互金企业重整旗鼓，打磨自身新业务的“发育期”。

以互金行业头部企业小赢科技为例，据2018年财报数据显示，小赢科技2018年的营收净利均大幅增长，回暖态势显著。2018年公司全年实现净收入35.41亿元，同比增长98.1%，实现全年归母净利润8.83亿元，同比大幅增长159.5%，经调整归属母公司净利润10.55亿元，同比增长155.1%。

稳健增长的背后，是小赢科技审时度势对市场需求新增长点的深度挖掘，主动进行业务结构调整，在行业调整期“强身健体”坚守以科技为本的普惠金融价值。

行业震荡下的“有所为、有所不为”

市场迅速增长的背后，是伴随着中国互联网成长的90后的金融消费需求的释放。而消费升级趋势背后的消费主力人群更迭则是互联网消费金融崛起的深层次原因。国家层面相关政策的出台，也是对混乱、无序的行业生长的递进式的规范和梳理。

自2016年以来，伴随着互联网一同成长的90开始步入社会，与此同时80后逐渐成家立业，成为社会的中坚力量。因此，社会消费主力人群完成了由60-70后向80-90后的代际更迭，更加熟悉互联网的“新生代”更容易接受互联网新事物的同时，在消费升级驱动下又有着消费金融需求。

强劲的内生需求催生出了规模庞大的消费金融市场，而在市场不断增长的同时，金融服务的人群也更加广泛而复杂。相比传统一代的金融客户，新生的金融客户人群更大的复杂性对于金融服务的风险判断力形成了空前的挑战。金融服务机构在满足新兴人群金融需求的同时，也肩负起培养良性的金融消费意识与理性的行为能力。

而随着监管层的持续深入，对于消费持有更多的自我性及理性，同时又存在着合理的金融需求90后，小赢科技在合规、合法的前提下提供相关金融服务，满足其消费金融需求痛点。

2016年12月正式上线的小赢卡贷是国内早期的信用卡余额代偿产品，在两年的时间内，小赢便成功登上信用卡代偿这一消费金融细分领域的顶峰。以技术为本的小赢，通过大数据AI等技术的应用实现精准的风险把控与稳健的产品和服务。

基于用户消费记录、消费习惯的解析和判断，小赢科技通过大数据以及AI风控技术赋能，以合规手段的运用，有效防范潜在的金融风险。并帮助用户理性借贷，以技术为本，净化网络借贷的环境，在重塑个人金融体验同时满足更广大人群的金融需求。

在当下环境下，金融科技机构不仅要做到合规、合法方面的“有所为”也要做到行业红线内的“有所不为”。“为”的是合规、合法的经营方式和健康的金融理念，“不为”的是需求暴增后的混乱与无序以及利润导向下无节制的扩张。

示范效应下，小赢科技在倡导“健康消费、理性借贷、远离非法非合规平台”的健康理念的同时，以身作则，以新金融科技为触点，推动行业生态的良性运转，在行业仍处于震荡、变革期的当下，自身实力够强，满足合法合规要求的小赢的稳健发展，也为同行们树立起“健康消费金融”的标杆。

“科技铸就理想基石”的成长与坚持

普惠金融的意义在于通过金融工具的合理运用对普罗大众的积极影响。普惠金融所覆盖的群体不仅仅有个人，也有广大中小微企业。事实上，在互联网金融工具出行以前，许多中小微企业很难从银行等传统金融机构获取金融支持，而互联网金融的出现，则为释放中小微企业的金融需求提供了土壤。

以科技为本解决中小企业融资困境，服务数万名小微企业，成为了“科技铸就理想基石”理念下小微科技践行普惠金融理念的出发点。5年来成长为互金行业中的头部企业的小赢科技，正是有这份初心的坚守，与科技实力的支撑，才能在震荡的行业中，稳步前行。

今年5月9日，在第十二届全国人大常委会第二十八次会议二审《中小企业促进法(修订草案)》，草案中增加了 税收优惠等条款，着力解决中小企业面临的融资难、成本高、留住人才难等问题。

从宏观层面上来看，解决中小微企业的融资难题不仅能够促进中小微经济体的活力，也能进一步优化金融业态的结构分布，使得金融业的发展更加科学，对于释放存量资金的价值有着重要的促进意义。

另一方面，目前我国中小微企业的金融需求市场十分庞大。据前瞻产业研究院的一份数据显示，截至2017年底，我国中小企业数量约为37.6万户，占企业数量比例高达98%；但是庞大的基数与融资现状形成鲜明对比，银保监会数据显示，截至2017年末，国内小微企业贷款余额30.74万亿元，仅占银行贷款总余额的24.67%。

事实上，由于在风控等方面存在着诸多难点，在满足小微企业融资需求方面传统银行总是“力不从心”，一方面，在传统供应链金融上，供应链上存在信息孤岛，核心企业信用不可传递，缺乏可信的贸易场景，履约风险无法得到有效控制，且融资难融资贵的情况十分突出。

另一方面，虽然国家多次发文鼓励银行对中小微金融服务提倾斜，但出于业绩等因素的考量，传统银行本身并不愿意啃小微企业的“硬骨头”。因而长期以来，中小微企业的金融需求无法得到有效释放。

小赢科技独创并运营的WinSAFE智能风控系统，通过反欺诈模型、信用风险模型和决策引擎构成的大数据风控系统分析借款人还款能力和还款意愿，并得出最终风险评分和借款额度，从而解决复杂因素下的风控难题。

据统计显示，截止2019年6月小赢卡贷累积放款突破500亿元，服务千万级用户，实际做了到在监管政策规定基础上实践普惠金融服务。

“金融科技确实可以创造更美好的生活，我们希望，我们坚信，我们可以继续用科技的方法提高金融服务的效率，提高金融服务的覆盖率，提高金融服务的满意度。”小赢科技总裁成少勇对媒体表示。

深度洞察市场需求的背后，是小赢科技对于普惠金融价值的坚守和产品服务的创新。成立五年来，小赢为3000万用户解决金融需求，通过多元化的金融服务助力于实现每一份珍贵的理想与坚持，而这也是小赢科技自身对于“科技铸就理想基石”的自我坚持。

“公益基金”彰显互金企业社会价值

作为一家创新型互联网金融公司,始终坚持着以公益的初心建立起与社会之间的信任。为支持乡村寄宿制学校计划,小赢科技成立了深圳市小赢公益基金会。

“对于小赢公益基金会来说，我们希望在能帮助乡村校园的孩子们获得更好的生活和学习环境的同时，能为这个社会提供有益的影响，用小赢科技的企业力量去感染和唤醒大家的公益意识”小赢公益基金会理事长孙静在接受媒体采访时表示。

2019年3月19日，小赢公益基金会助力的“马云乡村寄宿制学校计划-寻乌县澄江中心小学项目一期改造工程”举行了验收仪式，小学的师生欢欢喜喜搬进了宿舍。经过了为期半年的打磨设计、施工改造，这家位于江西省赣州市寻乌县的小学焕然一新。

此外，小赢公益还参加了去年“为爱行走”公益活动，以及推进乡村寄宿制学校发展建设，并于近期进行图书捐赠等公益活动。通过公益基金的设立，小赢将公益项目的实践在员工以及用户心中传递公益的“火种”，让更多的人关注、参与到“乡村教育”的公益事业中去。

小赢的公益投入，不仅彰显了作为互金头部企业的社会责任感，更是其作为企业公民的社会责任感的体现。

对于企业来说，作为社会经济活动的主体，在充分享有社会资源的同时也对社会有着同等的责任。5年来，小赢科技不断成长，坚守本心成为互金企业的头部玩家的同时，通过公益的方式履行其作为企业公民的责任，而这不仅是小赢商业经济成功的体现，也是其企业社会价值的具象化。

尾声

梦想、坚持、初心。行业震荡下坚守底线的小赢科技不仅仅获得了商业上的成就，也实现了其对于金融普惠理想的坚持。以科技为矛，以社会价值为核心的小赢科技，在深入洞察需求之后，必将在今后的成长之路上披荆斩棘，成长为国内互金领域的一颗璀璨之星。