文/孟永辉

新技术时代的来临让传统行业开启了新一轮科技化的浪潮，原本看似并不新颖的传统科技在被新技术赋能之后变得鲜活起来，这便是新技术赋能传统行业的魅力所在。金融行业同样如此。尽管金融行业的特殊性让其与新技术融合的过程中有很多壁垒，但经过互联网金融的洗礼，新技术与金融行业的融合开始变得有些顺理成章。

以BAT为代表的科技巨头与以银行、证券为代表的金融机构都开始了在新技术赋能上的一轮狂奔，并开始了新技术与金融行业融合的相关尝试。于是，原本看似有些陈旧、传统的金融行业开始重新焕发生机与活力，同互联网金融时代仅仅只是将“互联网”和“金融”两种元素进行简单相加不同，新技术与金融行业的融合更加侧重金融行业内里的改变上。

这或许才是新科技与金融行业结合的最佳姿势。外部元素与金融行业的结合并不仅仅局限在从外部元素身上获得推动金融行业前行的力量，更加应该关注的是外部元素与金融行业产生的融合以及对于金融行业本身的改变上。金融科技便是在这样的背景下诞生的，几乎可以确定的是它将会颠覆我们对于金融行业的想象，金融行业的诸多属性和功能将会被发掘出来。

新技术鼓噪声里，金融行业开启一轮狂奔

基于人们对于互联网技术与金融行业结合的惯性思维，以新技术应用为肇始点的金融行业新进化将会是一个新技术与金融行业融合的过程。然而，人们理解的“融合”从一开始并不是金融行业与新技术的深度融合，而是仅仅只是如同互联网一样的简单相加。正是因为如此，我们看到金融科技概念刚刚出现的时候，基于这种概念的诸多新奇的概念都开始出现，大有盖过互联网金融时代之势。

然而，这种换汤不换药的所谓的创新并不能够给金融科技的发展带来深度影响，必须通过新技术与金融行业的深度融合才能实现金融行业的完美蜕变。于是，基于概念创新的金融科技开始陷入到前所未有的虚假的概念营销里，一场更加深度的金融行业变革正在酝酿。

金融科技的去金融化正在开启“天窗”。互联网金融之所以备受争议，其中一个很重要的原因就在于它借助互联网的手段进行简单粗暴的去中间化，甚至将金融行业的很多必要的中间环节也去除掉了。这种运作方式所导致的一个直接结果就是并不擅长进行金融行业运作的互联网金融公司与传统金融行业共同争夺用户流量。

这其实是非常传统的“互联网+”的模式。然而，同其他行业不同的是，金融行业在经过数百年的发展之后建构了一整套属于自己的运行体系。如果盲目地为了提高效率进行去中间化的处理，势必会将金融行业的发展带入到更大的困境之中。当前，诸多互联网金融平台都在遭遇到的困境正是这种现象的直接体现。

进入到金融科技时代后，不再去从事传统金融行业的业务，转而为传统金融机构提供对应的产品和服务，从而促进传统金融机构更高效地运营成为一个主要方向。特别是以BAT为代表的互联网巨头，它们开始通过底层的技术创新来为金融行业的发展赋能，从而推动金融行业更加高效地发展。

去金融化无疑为金融科技的发展打开了一扇“天窗”，在人们目光所及的金融领域当中，金融科技找到了一个能够发挥自身长处，并且能够推动金融行业变革的全新逻辑。相对于互联网金融来讲，这种去金融化的进化更加能够推动金融行业的发展，更加能够实现金融之外业务的拓展。

附着于行业本身，金融行业的功能正得到发挥。金融科技时代的来临所带来的一个直接结果就是更加深度地与行业结合起来，而不是仅仅只是为行业进行资金输送。由于金融科技的去金融化，因此从本质上来看，金融科技其实是一种具备金融特性的全新技术。相对于金融的“雪中送炭”，金融科技与行业更加深度地结合在了一起，不仅让金融与行业更加深度融合，而且能够让金融科技的功能得到了最大程度的发挥。

同互联网金融的金融属性颇强相比，金融科技更加侧重科技感，即由金融衍生而来的大数据、信用体系、风险管控体系等科技元素。尽管这些新的金融科技概念脱离了金融本身，但是由于他们真正衍生于金融行业本身，所以会具有非常鲜明的行业特色。因此，这些金融科技的元素在与行业发生融合的时候能够更加深度地与行业产生影响，因为它们附着于行业本身，所以它了解行业真正需要什么，它同样知道给行业怎样的协助才能促进本身的发展。

相对于互联网金融仅仅只是一味地进行资金的供给，这种基于底层技术供应所带来的驱动作用或许要比单单只是金融驱动来得广泛和深入。从这个逻辑来看，金融科技能够通过附着于行业本身，衍生出有金融行业特色的产品和服务，再通过将这些产品和服务提供给行业能够更加深度地促进行业发展。

科技化开启金融行业的新变革。其实，即使经历了互联网时代的洗礼之后，金融行业的发展依然处于相对传统的状态，金融行业在以往数百年当中形成的运作体系并未因此而改变。这正是互联网金融之所以会陷入到新的困境当中的根本原因所在。互联网技术难以达成的变革交由新科技来完成，一个全新的更加深度的深度影响行业发展的时代正在来临。

新一轮的科技化更加关注于金融行业本身，即找到金融行业身上潜在的科技元素，再通过将这些元素进行深度开发，找到新的应用“土壤”，从而推动金融行业的深度变革。当下，蚂蚁金服建构的大数据风控、智能风控体系，百度借助大数据、AI、云计算为金融行业建构的“百度大脑”……其实这些都是由于新科技的不断进化所引发的传统金融行业的新变革。

科技化所开启的金融行业的新变革将会从根本上颠覆我们对于金融科技的既定印象，很多在传统金融时代并未被挖掘出来的新功能将会开启。由此，金融或许将不再是传统意义上的那个金融，而是变成了一个深度介入到生活每一个方面的存在。

前途纵然美好，金融科技瓜熟蒂落仍需时日

尽管金融科技时代的来临开启了金融行业新一轮的狂奔，但是正是由于金融科技根植于新技术，而新技术的成熟与完备仍需时日，所以金融科技真正实现瓜熟蒂落或许仍需时日。当一个事物正在萌发或许只有找到真正的切入点才能让它迅速成熟，实现蜕变。

同互联网金融不同，金融科技是真正意义上的从0到1。互联网金融之所以能够在很短的时间内获得快速增长，其中一个很重要的原因就是互联网技术并不去改变金融本身，而是去借助互联网的手段来为金融行业获取流量。从这个逻辑上来看，互联网金融其实是相当浅度的，并未真正影响到金融行业本身的发展。

金融科技却不一样。它并不仅仅只是将新科技与金融行业进行简单相加，而是找寻诞生于金融行业本身的科技元素，再将这些科技元素应用到与金融行业相关的外部行业上面，从而推动外部行业更好地发展。从这个逻辑上来看，金融科技更加原生。

由于金融科技的原生性，它从被人们所认知到被行业所应用必然需要一段很长的路要走。虽然金融科技带给了我们无尽的想象，但是想要真正让金融科技实现深度赋能，并且真正发挥作用，需要一个更加长期的过程。

新技术的成熟需要一个过程，金融科技的新技术本质决定了其长期性。新技术的发展成熟并不是一蹴而就的，真正实现新技术的成熟需要很长的时间。如果想要嫁接互联网的模式来实现金融行业的发展，那么金融科技势必会陷入到新的困境之中。正是因为新技术的成熟需要一个过程，所以，金融科技必然是一个长期性的过程。

无论是大数据技术，还是人工智能技术，无论是云计算技术，还是物联网技术，即使已经断定这些技术将会引领后互联网时代的行业变革，但是这些技术真正发展成熟需要很长的路要走。如果仅仅只是一味地将金融行业与新技术相加，势必又会将金融科技带入到概念化、营销化的死胡同。

在金融科技方兴未艾的阶段，或许只有真正潜心研发新技术，通过将新技术与金融行业进行不断融合与调校，才能找到新技术与金融行业融合的切入点，从而让金融科技真正演变成为一个脱胎换骨的存在，而非仅仅只是打改变，做营销。

金融行业与新技术的双向互动才能带来金融科技的来临，单向互动只会让金融科技沦为俗套。互联网金融是互联网技术单向赋能金融行业的过程，金融行业本身其实并未发生太多本质性的改变，即使出现了手机银行、网上银行等新的金融形态，但这种改变仅仅只是工具性，并未动摇金融行业的内在运行逻辑。正是由于互联网金融的单向互动才最终让其陷入到了俗套里，互联网金融同样走入到了发展的死胡同。

因此，金融科技时代的来临必然是金融行业与新技术双向互动的过程，如果仅仅只是将新技术应用到金融行业身上，而金融行业本身却并未发生变化，那么金融科技势必又将陷入到互联网金融的道路和模式上。

只有新技术不断应用到金融行业上，金融行业再给新技术以正向的反馈，根据反馈，新技术再调整其与金融行业结合的方式和方法，这样金融行业与新科技才能不断修正彼此，不断融合彼此，最终才能融为一体，变成一个全新的存在。

在新技术的鼓噪声里，金融行业开启了新的一路狂奔。科技巨头与金融巨鳄参与其中让金融科技再现波澜，正如每一个事物的发展成熟一样，金融科技同样需要一个过程。当人们在互联网金融的迷途中知返，金融科技或许能给他们以温暖的怀抱。