增资无疑将支撑海尔消费金融业务发展，只是在增资的同时海尔消费金融也应增强消费者的权益保护。   

来源 | 经理人融媒体中心

作者 | 南岂珵

头图 | 海尔消金官网

日前，海尔消费金融有限公司（简称“海尔消费金融”）完成工商信息变更，注册资本金由15亿元增至20.9亿元。

此次增资以未分配利润5.9亿元转增注册资本金，增资后海尔消费金融的股权结构未有变化。企查查显示，海尔集团通过直接和间接持股49%，余之北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、浙江逸荣投资、北京天同赛伯信息分别持股25%、16%、10%。

增资的原因主要有两方面：

一是增强风险抵御能力。近年来，得益于海尔集团资金及资源支持，海尔消费金融业务规模实现较快增长，但与此同时其不良贷款余额也在持续增长，面临较为紧迫的资本补充压力。

数据显示，2021年-2023年海尔消费金融拨备覆盖率分别为208.75%、199.34%、194.01%，不良贷款率分别为2.06%、2.35%、2.34%，拨备覆盖率下降，不良贷款率上升，可见其在资产质量管理上存在一定的压力。

资本充足率方面，2021年-2023年海尔消费金融资本充足率分别为12.76%、11.58%、10.75%，一级资本充足率分别为11.72%、10.51%、9.69%，核心一级资本充足率分别为11.72%、10.51%和9.69%，三项指标均在下滑。

对此海尔消费金融亦指出，资本充足率的下滑可能影响发行人风险抵御能力，可能对发行人的偿债能力造成一定影响。而在利润增速放缓，内源性资本补充能力有所下降的情况下，只得通过增资和发行资本补充工具补充资本——今年8月，海尔消费金融发行了规模为15亿元的2024年第一期金融债券。

二是满足业务发展需要。根据财报，2021年-2023年海尔消费金融总资产规模分别为155.80亿元、211.25亿元和262.67亿元，发放贷款及垫款规模分别为141.52亿元、199.03亿元和245.80亿元，分别实现净利润1.97亿元、2.74亿元和3.65亿元。

虽说规模在稳步增长，但不论是总资产数据还是营收净利数据，海尔消费金融仍处于行业中部之列。在增量缩减、存量内卷的背景下，要想从头部消金公司口中抢夺增长果实，提升市场竞争力和市场占有率，就需要扩充注册资本以支持更大放款规模。事实上也不止海尔消费金融，2023年以来蚂蚁消费金融、尚诚消费金融、宁银消费金融、锦程消费金融、苏银凯基消费金融等多家消费金融公司完成增资或披露增资意向。

不过融资动作频频，有意大干一场的海尔消费金融，在消费权益保护方面仍任重道远。

查阅海尔消费金融官网，首先映入眼帘就是其“数智金融，美好生活。”的品牌宣传，在介绍海尔消费金融App时其称之为“更懂你的金融生活服务平台”，对于旗下够花APP也被称为“年轻人喜欢的信用借款APP。”

然而，经理人融媒体中心调查发现，海尔消费金融在消费者权益保护方面做得并不是那么让人“喜欢”。

参考黑猫投诉平台数据，截至2024年10月11日，海尔消费金融的累计投诉量11018起，其中绝大多数的投诉问题指向了暴力催收。

例：投诉编号为“17376315174（2024年10月01日）”的案件中，指认“海尔消金违规违法催收，在本人没失联的情况下联系紧急联系人”；投诉编号为“17376304039（2024年09月30日）”的案件中，指认“被平台催收人员暴力催收，恐吓，威胁本人还款”，投诉编号为“17376306990”（2024年09月30日）的案件中，指认“海尔够花暴力催收，恶意骚扰本人，对本人生活已造成极大影响。”

再对比黑猫投诉平台上的竞品，根据此前经理人融媒体中心统计，31家持牌消费金融公司中，海尔消费金融累计投诉量位列第四位。尽管这些投诉量是为参考，但相对而言，海尔消费金融的投诉量偏高的问题，是无法回避的。

此外，海尔消费金融还“纠缠”于高利贷争议之中。

查询中国裁判文书网，可见海尔消费金融诸多关于高息纠纷的判决文书，不过借款多发生在为2022年以前。

例如，河南省许昌市建安区人民法院公布的案号为（2024）豫1003民初5566号的裁判文书显示，海尔消费金融与杨某锋签订《个人消费信贷借款协议》约定，被告向海尔消费金融借款8000元，借款期限为12个月，贷款年利率为36%。

再如，甘肃省环县人民法院披露的民事判决书显示，在海尔消费金融与被告人王某的纠纷中，海尔消费金融要求王某偿还借款本金16682.22元，借款利息、罚息、滞纳金按年利率24%计算直至借款清偿之日止（至2023年10月10日利息、罚息14999.29元，借款本息合计31681.51元），经法院审理，被告王某与海尔消费金融约定的借款利率为年利率30%。

现今，与上述类似的高利率的情况已经不在存在，但是这种高息问题似乎还是“藏在水下”——海尔消费金融约定利率虽并未超过24%，但附加了逾期罚息、违约金等其他费用。

经理人融媒体中心查阅多份裁判文书，海尔消费金融与借款人约定的合同中，利息违约金罚息之和均超24%。黑猫投诉平台中，也多有消费者对此投诉，如有消费者称在360平台借款由海尔消费金融出资，“一共人民币9583.31元，还款时竟然显示人民币19576.71元，而且每天还以高额罚息利息在增长”。

随着监管的收紧以及行业竞争的加剧，海尔消费金融如何平衡业绩规模与消费者权益保护？对此，经理人融媒体中心将继续关注。