日前，A股上市公司红旗连锁发布了2018年业绩快报，其中显示，新网银行2018 年赢利模式逐渐成熟，整体经营情况良好，业绩大幅超预期 (约30%)。对于新网银行来说，之所以取得如此成绩，“万能连接器”的定位无疑起到了关键性的作用。

然而，在这个定位面前，新网银行所面对的不仅是其带来的庞大收益，更有一些绕不开的难题。

吸储难题或掣肘业务发展

根据官方资料显示，截至2018年底，新网银行在管资产突破500亿元，累计放款金额突破1500亿元，共计连接各类机构超过500家。虽然，与两年前相比，新网银行的发展速度不可谓不快，但对于互联网银行来说，吸收存款一直是要面临的难题。更要紧的是，负债端的窘迫，一直都是掣肘银行系整条业务线发展的关键一环。

中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼曾公开表示：“由于线上、线下受限较多，民营银行负债来源狭窄。”民营银行受营业网点的限制，无法跨区域设立分支机构，吸储方面较传统商业银行存在较大劣势，且业务同质化严重，缺乏核心优势，主要依赖同业负债进行规模扩张，客户存款占比较低。

当然，利弊相辅，时运相济。智能存款在这两年的兴起，也给新网银行这样的民营银行在吸储方面带来了机遇。

据财经网梳理，自2017年起，同业存单被全面纳入监管，商业银行只能重回揽储的老路子上来。而智能存款产品的创新能够打破民营银行网点缺失的掣肘，帮助其增加揽储渠道，获得长期稳定资金。

但对于新网银行来说，面对这次机遇，似乎反应有些迟钝。这也导致，新网银行虽在自己的APP上发售了吸储产品，但是吸引到的资金远远不能满足贷款端的需求。

或许，正是因此，新网银行不得已将自己的目标转向了“合作”。在各大民营银行迫于吸储压力下，新网银行则开始了在在金融科技上的输出，以及对合作方场景流量的获取。在此期间，新网银行开始与友信金服战略合作，重点放在大数据分析与应用、金融服务模式创新方面；与宜人贷战略合作，重点放在包括流量分发、数据积累与分析、营销智能化、用户触达等多个领域。

但据统计，新网银行目前与滴滴、蚂蚁借呗、腾讯、银联、陆金所、拉卡拉、来分期、美团、优信等机构的合作，无外乎都属于引流合作。这也是新网银行在开业仅仅两年后就发出“流量用不完”的“感慨”的原因。但对于众多的合作方，新网银行又能为其带来怎样的利益，却需时间来检验。

开放API难以产生竞争力

与此同时，拥有庞大“合作”力量的新网银行，却仅仅依托于开放API端口的方式，也使其“万能连接器”的称谓，有些言过其实。

据财经网了解，新网银行的开放API同很多传统银行，如招商银行APP、浦发银行API BANK如出一辙。

而从目前银行业开放API的进展来看，新网银行并没有优势可言。据财经网统计，新网银行服务群体数量目前是1900万，而招商银行和浦发银行的日活数量就过百万。如此对比，可谓“小巫见大巫”。

对此，苏宁金融研究院薛洪言认为，“流量型巨头倾向于开放自己的获客能力，以吸引资金，这里的开放就是搭建开放平台。而不掌握场景的金融机构则倾向于对接场景获取资产，开放则表现为金融服务能力的开放，即所谓的API银行。新网银行显然属于后者，而其所合作的多家金融机构则属于前者。”

薛洪言认为，“银行可以开放的能力无外乎支付、放贷。”新网银行的部分合作方，包括接入的109家网贷平台，或许更多的看重的是前者，而后者放贷，新网银行要面对的大多是由合作方提供的“信用白户”。

对此，还有业内专家表示，“信用白户”市场目前开发并不完全，且将面对消费金融公司的直接竞争，不良率还未全部显现。

最后说到金融科技能力，上述业内专家也并不看好。“新网银行并没有什么明显的优势，你在做的我们也在做。”而且面对传统大型银行在金融科技领域的发力，无论在资金还是人才方面，新网银行都不具备优势，甚至无法和少数消费金融公司相比。”该人士说道。

另外，新网银行自身只有一个手机微信端，与网商银行和微众银行的APP相比，步伐明显落后，或许其股东小米公司强大的互联网能力是对合作方为之不多的吸引力之一。

所以，正如薛洪言所说，新网银行所面临的问题，可能是“开放的精神值得提倡，但如果业务本身没有什么竞争力，开放API也不会有竞争力，而且开放也并不等于成功。”