近日，青岛广电生活在线频道报道了乐信旗下分期乐业务员上门推销导致用户稀里糊涂背上高息网贷的新闻，再次将乐信线下地推团队推至风口浪尖。

据青岛广电生活在线记者报道，上个月27号，冯先生店内来了一位姓王的女士，推荐一款名为分期乐的APP，表示这种网络贷款比信用卡利率低，根据信用分冯先生能申请11万元的贷款，这笔贷款为虚拟的，只有使用才会产生费用，不用就没有费用，如果不使用到期出账单后直接就返回平台了。经过王女士一番操作，冯先生的账户到账11万元。

第二天，冯先生致电银行询问，银行表示这笔钱不是虚拟的，而是宁波银行放的贷款。随即冯先生致电为其办理业务的业务员王女士，表示要取消这笔贷款，王女士承诺：“8月10号付款之后，我就直接在后台帮您注销了，然后额度收回。”等到双方再次取得联系的时候，业务员王女士表示已经产生费用了，不是她能说了算的。如果冯先生想要提前还款，不仅要还违约金，利息还要按天收费。

冯先生随即致电分期乐客服咨询，客服表示：“提前还款（利息）是按天收取的，您现在如果全部一次性结清的话，您刚才那个1万元已经还了，剩下的还需要还101133.34元。”冯先生再次尝试联系业务员王女士，电话却无法接通。

这笔11万的贷款到账17天，一共产生1200多元的利息，冯先生提前还款并将与业务员王女士的沟通记录发送给分期乐客服，最终经过双方协商，分期乐客服承诺补偿冯先生1100元，三个工作日内到账。

值得一提的是，分期乐客服告知冯先生，该笔贷款的年化利率是24%。而业务员线下向冯先生推销分期乐APP时却表示，借1万元1天利息是1块多。

近年来随着线上获客成本不断提高，不少助贷机构纷纷招兵买马组建线下团队开展获客业务。

以乐信为例，目前其线下团队人数超2000人，在2023年四季度投资者电话会中，乐信表示2024年还会继续扩大线下普惠团队的规模。乐信普惠已累计为超过400万小微、个体工商户提供金融服务，交易额超过350亿元。2024年乐信普惠业务将深入低线城市产业带，加强优质客群经营。

对于乐信等机构来说，线下获客不仅额度高，而且逾期率更低，由于地推人员线下亲自约见客户，因此躲避了黑产与欺诈用户，逾期率也大大降低。

乐信普惠的地推人员表示，地推人员需要客户添加其企业微信，贷款办理完成后，要和客户合影，并将贷款本金、分期期数、合计利息、每月还款金额等信息发给客户，并由客户进行确认。

然而线下获客也面临诸多弊端，比如信用卡、消金产品等对于大多数用户来说并非刚需，因此在开展线下获客之前，需要对地推人员进行培训，需要用金融话术巧妙地对客户进行引导。

因此线下获客成本的高低并不绝对，成熟有经验的地推团队一定程度上会压缩获客成本，而对于大部分新组建的地推团队来说，则收效甚微。

以上述冯先生贷款11万元为例，业务员王女士表示这笔贷款是虚拟的，不使用则不收费，且利息低至借1万元1天利息1块多。而事实上根据分期乐客服人员的说法，该笔贷款年化利率是24%，并非不使用不收费，且提前还款要收取违约金。从这个案例来看，业务员的推销话术毫无疑问与实际情况大相径庭。

据乐信员工透露，线下的业务员的工资分为“底薪+六险一金+提成+业绩奖”，其中客户分6、12、24期，对应的提成分别为0.9%、1.5%、1.8%。在业绩压力和薪资待遇的双重挑战下，部分业务员纷纷选择“调整”话术尽可能诱导用户贷款，这种情况不仅会造成用户与助贷机构产生不信任感，长此以往更会导致机构口碑受挫，监管压力倍增。

对于助贷机构来说，线下获客应该尽可能为客户提供个性化服务，更好的满足客户的需求；组建成熟且经验丰富的地推团队，让客户能够直接感受到助贷机构的专业和诚意，从而更容易建立起信任关系。

通过线下的市场调研和推广活动，更精准地定位目标客户群体，能够接触到那些有实际借贷需求且符合机构服务定位的客户，进一步提高获客的效率和质量。长远来看，消费金融行业获客模式还是要线上和线下相互结合，以更全面、高效地触达和服务客户。