文/孟永辉

真正在浪里游泳的人才会知道水里的深浅，表面上看胜似闲庭信步，实际上可能正在手忙脚乱地扑腾。这种体验同样适用正在经历调整的互联网金融行业。因为我们或许永远都不可能想到今天还活得好好的平台，明天或许已经关门大吉。找到在这个深度调整时代的生存法则或许要比坐着等死现实，尽管平台对于投资者的退出早已限定了很多的条条框框，但是，抽身离去或许才是最安全的动作。

正所谓身不由己，人在江湖飘，哪能不挨刀。我们在互联网金融野蛮生长时代获得的那些收益和好处，或许要在互联网金融深度调整的时刻全部都“吐”出来。虽然说法是这个说法，但是，真正让我们哪个去把那些收益拿出来或许都是不情愿的。这就是以P2P为代表的互联网金融模式无法在中国市场上落地生根的根本原因所在。

在一个市场尚未成熟、用户的投资习惯尚未成熟的阶段，盲目地用互联网的方式将互联网金融的模式进行落地和应用唯一的后果就是一切都变了味儿。于是，互联网金融从早期的提升金融行业的运行效率、满足最大群体的投资和理财需求变成了一个彻头彻尾的融资工具和手段。一旦如此，互联网金融就不再是一个单纯的信息撮合的方式，而是变成了另外一种全新的金融形式。

虽然互联网金融是另外一种金融形式，但是，在互联网金融的海洋里游泳的玩家们很多都不是专业型选手，很多连最基本的金融知识和金融意识都没有。长此以往，互联网金融被淘汰出局成为一种必然。对于金融行业来讲，这样的淘汰是非常有必要的，因为只有经历了这样的过程，金融行业的发展才有可能获得良性的发展。

一

说归说，做归做。虽然很多人知道互联网金融的问题和弊端，但是，当你真正让他们远离互联网金融，选择一种更加客观和靠谱的方式去做金融的时候，他们其实是非常不情愿的。之所以不情愿，很重要的原因在于做金融要比做互联网金融复杂得多。做互联网金融只需要搭建一个网站和平台即可，接下来只需要有源源不断的资金来源，只要有源源不断的资金需求，互联网金融就算是成了。

做金融并不是这样。因为风控始终都是金融的命脉所在，而真正将风控做到极致，我们单单只是依靠搭建一个平台是不够的。除了平台之外，我们还需要对项目进行把控，对资金进行管理，对用户进行培养，才能真正让金融行业发挥出它的最大作用。在这个过程当中，需要很多的专业化的流程和环节，需要配备很多专业化的工作人员，需要协调各个方面的资源，仅仅只是依靠平台是无法完全实现的。

这正是为什么传统意义上的金融行业始终都是一个相对较为敏感和繁杂的行业的原因。互联网时代的来临让传统金融看似坚不可摧的行业壁垒打破了，只要是那些想要做金融的人，他们不需要专业化的金融知识和人员，只需要用平台的方式就可以实现。因为在互联网时代有流量的优势，流量意味着用户，而用户则是意味着金钱。

尽管从表面的逻辑来看，互联网金融的运行逻辑是无懈可击的，但是，如果互联网金融仅仅只是一个金钱获取的方式和方法，忽略了对于上下游的管控，在互联网金融平台获取的金钱足够多，而它的管控又不足以保证这些金钱的良性运转的时候，各种乱象必然会开始出现。

作为国民经济运行的命脉，金融行业出现问题关系到的是国计民生，国家自然不会坐视不管，于是，一场以监管为代表的互联网金融的深度洗牌开始上演。从表面上看，这场互联网金融的深度洗牌将野蛮生长的互联网金融彻底打入了牢笼，扎紧了脖子，甚至可能会让这个行业彻底消失，但是，这种做法却保证了国民经济命脉的正常运转。所以，这场以监管为主导的互联网金融洗牌是必然的，同样是非常及时的。

它告诉人们金融并不是想做就能做的，互联网不是万能的，不是在所有行业都是适用的，只有真正将互联网行业用到正确的地方，才能给行业和社会的发展带来正向的促进作用。如果一味地迷信互联网，认为互联网万能，那么，到最后真正吃亏的或许是那些迷信互联网的那些人。互联网金融时代的落幕就是明证。

二

当互联网金融时代落幕的时候，更多的人是反思，还有一部分依然在奋力地游泳，正如开头我们提到的那样，表面上看胜似闲庭信步，而在水底下早已慌乱不已，甚至精疲力尽。虽然有些时候反思是非常必要的，但是，如果口头上在做反思，而实际上却依然在死守对互联网金融的迷恋，甚至抱有互联网金融会死灰复燃的侥幸心理，那么，未来首先被市场淘汰的或许正是这些有侥幸心理的人。

因此，在反思的时候，我们首先要做的就是要和互联网金融彻底划清界限，真正明白互联网金融的问题，而不是无关痛痒的自我改造和升级。我们看到现在很多在互联网金融时代做得风生水起的平台都开始彻底划清与互联网金融的概念，转而去挖掘新的发展方向。有的在寻找金融的新功能和属性，有的在完善金融的流程和环节，有的在寻找新技术与金融行业结合的可能性。

相对于互联网金融时代仅仅只是搭建平台，这些新的尝试靠谱多了。因为这些新的尝试才真正将金融行业的支撑功能发挥到了最大，而不仅仅只是一味地像互联网金融那样来敛财。为什么会这样？其中一个很重要的原因就在于我们彻底与互联网划清了界限，真正站在金融的角度来看待金融本身。

然而，仅仅只是与互联网划清界限其实是不够的。因为当下的金融行业已经无法满足业已升级的用户需求，想要让金融行业继续被用户接受，甚至找到新的增长点。我们还要真正去改造金融行业才行。那么，究竟什么才是真正意义上的改造金融行业呢？

真正意义上的改造金融行业是要把金融行业看成是改造的对象，而不是把用户和投资者当成是改造对象。改造金融行业的风控、征信、资管等诸多的流程和环节，真正让金融行业本身发生一个彻底的变化。这种改变才是金融行业真正需要的，而这些改变才能给金融行业的发展带来不一样的新鲜血液。

当金融行业的这些内在的元素发生了改变，那么，这个时候的金融便不再是传统意义上的金融，而是变成了一个可以满足用户新需求的新物种。相对于互联网金融那种低端的信息撮合，这样的金融行业才是大家真正需要的金融行业，这样的金融行业才不是以流量和资本为养料的行业，而是有自己独特的发展方式和方法。

正是因为如此，我们看到当金融行业的发展开始进入到新时区的时候，不管是新玩家，还是传统玩家其实都是非常兴奋的。同时，他们按照改造金融行业的逻辑来推动金融行业的相关进化同样是取得了一定的效果的。现在在金融行业流行的智能科技（AI）、大数据、区块链等新技术的应用，其实都是深度改变金融行业的具体体现，相信未来随着越来越多的新技术落地到金融行业当中，我们还将会看到金融行业更多的改观。

当金融行业的发展开始从互联网转移到金融行业本身的时候，我们才可以说金融行业的进化真正步入了正确的轨道。远离了一味地获取流量和收割韭菜，一味地敛财，金融行业或许才能真正从一个被互联网侵蚀得千疮百孔的行业，转变成为一个用新技术不断修复和完善的行业。

只有这样，金融行业才能真正担纲起支撑国民经济健康良性运行的重任，而是不会一个对社会和行业带来伤害的存在。对于那些在金融行业的海洋当中游泳的人来讲，只有真正明白这一点，或许才算是真正掌握了游泳技巧，当大浪来临之际，才不至于被卷走。

金融不是互联网，金融是金融，才是现实所在。

作者：孟永辉，资深撰稿人，专栏作者，畅销书作家，行业观察者，特约评论员。长期关注行业研究，累计发表财经科技文章超300万字。转载请保留作者版权信息，违者必究。