在金融科技的浪潮席卷全球金融行业的同时，国内商业银行亦对区块链技术敞开了怀抱。

国内五大银行相继在多个领域开垦区块链的“试验田”，涉及票据、融资租赁、跨境支付、供应链融资等方面。

据《中国经营报》记者了解，尽管目前区块链技术对于传统商业银行的渗透并不高，不少银行技术应用也在探索阶段，但是前沿技术对于银行业传统模式的颠覆已露苗头，也解决了时下银行在信任、效率和成本上的诸多难题。

其中，作为首批民营的互联网银行，微众银行在区块链技术上加大了探索力度，如今孵化项目数量近16项，在借款仲裁、清算结算、身份核实等方面已经实现了应用落地。

扎堆布局区块链

“目前中国的银行对于区块链探索还是很积极的，每个银行都有了自己的一些团队。”微众银行科技发展总监万磊表示，这侧面反映出金融机构对于科技的重视程度越来越高。

据他介绍，早在2016年之前，很多银行实际上没有专职的区块链团队。短短两年时间，五大国有银行都相继建立了区块链团队，并在技术应用方面有不少尝试。有的尝试在技术本身上，有的尝试在金融行业上，还有一部分是总行国内分支机构和国外分支机构之间的。

“从区块链目前在国内应用情况看，项目总数在全球视野下还是不多，多数银行限于单家银行或是分支机构之间，银行之间的合作暂时比较少。”万磊称，微众银行的区块链技术探索起步也比较早，起初关注的是底层技术，尤为重视的是通过该技术解决金融上的问题。

实际上，国有大银行和部分股份制银行对于区块链技术的研发和应用已经在有序进行，个别项目也已经上线运营。中国银行(3.550, 0.02, 0.57%)（601988.SH，3988.HK）于去年6月与腾讯合作，测试区块链技术，并在云计算、大数据和人工智能领域开展深度合作。随后，该行在住房租赁上加大了区块链技术应用落地，于今年4月与蚂蚁金服在雄安新区签署项目合作协议。同时，中行与汇丰利用区块链开发了一套系统可用于共享关于抵押贷款估值的信息，该系统处理的业务数量已经多达数千例。

农业银行(3.630, 0.03, 0.83%)（601288.SH，1288.HK）的区块链技术重点用于服务三农领域。同时，该项技术也是首次被银行用在了电商供应链金融方面。去年8月，农业银行与趣链科技合作推出了涉农互联网电商融资系统“e链贷”，即利用区块链技术优势向电商客户提供完整的融资服务以解决信息不对称、管理成本高、授信等难题。

作为体量最大的国有大银行，工商银行(5.440, 0.04, 0.74%)（601398.SH，1398.HK）对于区块链等新技术的应用也是颇为积极，在投入上不断加大。该行在去年组建了包括互联网金融、大数据与人工智能、云计算、区块链与生物识别等在内的七大创新实验室。该实验室已投入300人的新技术研究团队，且已初步实现科技价值到业务价值的转化。

实际上，工商银行对于区块链技术的项目落地比较早。2017年3月就已经完成了基于区块链技术搭建的金融产品交易平台，为平台客户提供点对点的金融资产转移和交易服务。

建设银行(6.880, 0.05, 0.73%)（601939.SH，0939.HK）则将区块链技术的应用领域放在了贸易金融上。2017年9月，建行与IBM合作推出了一个区块链银行保险平台，同年11月即完成了首笔金额达一亿元的交易，也是国内首家将区块链技术应用于国际保理业务的银行。

信息上链助力增信

“现在区块链的应用实际上各方的探索都有，在银行金融领域有汇款、信用证、结算、对账等等。目前来看都是一种情况，即怎么样利用区块链一本账共识的机制来解决大家彼此的信任、确权的问题。”万磊表示。

他认为，现在对于区块链的探索很多是一个场景的上链动作，就是将业务处理的结果上链，而不是一开始就是一个权属的证明。这其中涉及到了相关的法律问题。“举个比较简单例子，房产证是现在法律体系认可的线下文本，但是把房产证放在链上，这个司法方面到底认不认？”

按照他的说法，微众银行比较看好联盟链。“将线下的认证东西放在链上，形成一致的共识，这就可以代表一种确权。这种技术可以运用在跨区域间的资产权属转移、确权等方面。”

他向记者透露，目前微众银行在区块链技术应用的探索上比较典型的是城镇仲裁业务的尝试。

2017年底，微众银行与广州仲裁委合作，将微众银行涉及的金融借款信息放在链上，直接被仲裁所认可，大幅缩短了仲裁的时间。“微众银行在借款中直接将借款的协议、信息等内容放到链上，效率有了很大提升。”

同时，由于微众银行的微粒贷等业务涉及到该行与其他银行联合贷款的情况，微众银行将区块链技术应用到了对账清算业务，通过技术来提升效率。“目前累计有1500万笔交易是通过区块链方式清算的。微粒贷这样做的一个目的，也是验证区块链技术在大规模交易的场景中的应用表现。”万磊表示。

据记者了解，在1500万笔清算交易中，微众银行处理该项业务的员工仅20人，这与传统金融业务的工作效率相比差异显而易见。

另外，微众银行还有意将区块链技术运用到身份核实上。“一个银行客户在A银行进行了身份认证，办理了贷款等之类的业务。到了B银行之后，传统金融思维是需要重新来进行身份验证的，但是运用区块链技术之后，信息不能篡改，是能够实现B银行身份直接认证的。”万磊表示。

万磊表示，区块链技术在传统金融领域的运用场景非常多，这不仅是在银行领域。在保险理赔上，区块链最简单的就是能够解决重复理赔的问题。“在区块链能够运用的这些场景中，微众银行是挑选一些比较有价值的项目来做。这其中的场景很多，有意合作的伙伴也很多，但是我们只能从技术上支持，人力还是有限。”

他向记者透露，目前微众银行孵化的区块链技术应用的项目大概有16项，很多项目也是在实验进行的阶段。但是站在行业的高度看待区块链技术，其若想改变行业业态，还是缺少一个杀手级的项目。

“银行业态实际上是一个相对保守的行业，强调的是风控，是法律法规上的合规经营。暂时没有两家银行能够直接大规模地共同开展区块链的业务，这其中不仅有技术不成熟的原因，最大的障碍还是在法律法规上。”万磊表示，如今区块链应用对银行现在的业务影响有限，但是最大的改变在于人们思考问题的方式。