网贷经过十多年的发展，已经成为普惠金融的重要组成部分。与此同时，网贷的服务范围也在不断延伸，服务质效明显提升。网贷平台实践普惠金融的模式，从资金流向上看主要包括对小微企业融资、消费金融以及对三农业务的支持。

政策导向，推动数字普惠金融发展

较早前，国务院发布的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，将普惠金融提升到国家战略高度，并提出到2020年要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。而普惠金融也成为近年来召开的两会热点议题，代表提议推动数字普惠金融发展，借力金融科技纾困小微，提升服务质效。

而纵观近来出台的普惠金融相关政策，可发现相关政策直击融资难、融资贵难题，政策具体措施包括：提高创业担保贷款额度，提高普惠金融发展资金使用效益；优化民营企业发展环境，实现各类所有制企业融资平等；扩大普惠金融定向降准优惠政策的覆盖面，免征增值税；积极发展消费金融，加快消费信贷产品创新，提高消费对经济的拉动作用；一号文件聚焦“三农”，提出创新投融资模式，允许承包土地的经营权担保融资等。

网贷践行普惠金融助力小微企业、个人消费、三农业务发展

普惠金融最显著的特征即是包容性、普及型和便捷性，但是传统金融因为业务风险控制的原因，开展有明显的局限性，所以在这背景下，近几年网贷平台普遍贯彻普惠金融精神，以支持实体经济发展。

近几年来网贷的借款人数出现了较大幅度的上升，2017年全年网贷行业借款人数达到了2243万人，相比2013年15万人，增长了148.5倍。其中，从2014年开始至2017年均出现倍数级别的增长，可看到通过网贷接受金融融资服务的借款人与日俱增，市场需求较大。

据相关资料显示，中国目前仍有2000多万小微企业法人以及6000多万的个体工商户的借贷需求还没有被完全满足，中小微企业包含个体工商户占全部市场的比重超过90%。近年来，国家出台了一系列扶持中小微企业的措施，主要从财政减税方面给予小微企业以支持发展，包括1月最新发布的小微企业税收减免政策。而在金融融资方面，由于传统金融机构在给小微企业授信时出于风险控制的原因较为谨慎，超过半数的小微企业无法从传统金融机构获得融资。因此，包括网贷平台在内的民间融资成了小微企业融资的主要渠道来源。据相关数据统计，网贷平台服务的小微企业累计成交量约为1万亿元。

其次，随着国内经济结构的进一步调整，投资、出口增速有所下降，居民收入较快增长使得消费对经济增长的贡献出现了明显地提升，消费占经济增长过程中的比重进一步上升。政府工作报告中也提出，消费已经成为拉动经济增长的主力。可见，消费对于拉动实体经济起着至关重要的作用。消费金融资产由于借款人分散、件均较小、风险控制相对容易，更加符合网贷行业小额普惠金融的特质，使得消费金融业务已经成为网贷行业发展最为红火的资产类型。据相关数据统计，网贷消费金融业务的成交量规模迎来了爆发式的增长，2018年成交量已经达到了5272.17亿元，相对2017年增长了23.60%，累计成交量约为1.1万亿元。

此外，近年来网贷在三农业务上也给予了明显的支持，网贷的三农业务主要涉及的业务模式包括农业企业贷款、农户借款等，借款用途包括扩大种植规模、租种土地、购买种子化肥、牲畜饲养，购买现代化设备和扩建养殖场地等。据了解，2018年P2P网贷的三农业务成交量为276.15亿元。

践行普惠金融理念，发展数字科技，银谷在线一直在行动

普惠金融在中国的发展还任重道远，正如银保监会的相关人士近日所表态的那样：大数据、互联网等金融科技的发展，是解决小微企业融资难、融资贵的一个重要手段，这也是整个中国金融，特别是信用环境建设上弯道超车的重要载体。

自成立以来，银谷在线始终践行普惠金融的发展理念，助力实体经济的发展，截至目前，累计撮合交易量超过450亿，服务用户超过110万人。银谷在线运用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段，高效地为广大用户提供了优质的信息中介服务，解决了借款人的融资渠道、信息等问题。

此外，以促进金融科技产业化为发展方向，专注于金融科技前沿领域的科技研究，银谷金融科技研究院应时成立，并独立推出了一站式智能风控决策系统——银河智能风控系统。该风控系统采用微服务架构，降低了系统复杂性和耦合性，是集数据管理、规则快速匹配、决策流程控制、版本控制、权限控制为一体的智能化规则管理平台。同时银谷金融科技研究院还享有金融交易风险评估、风控以及知识图谱等领域的多个专利。

随着金融科技进入数字化2.0时代，普惠金融有望在科技的助推下进一步向纵深发展，这对传统金融、及像银谷在线这样的金融科技公司都提出了更高的要求。未来，把握时代发展脉络，发展数字金融，才能为普惠金融提供更广阔的天地。