随着我国经济的发展，农村经济作为我国经济重要的板块日益受到重视。我国农业供给侧结构性改革正在不断的推进，金融机构对“三农”领域的金融供给规模势必会增加。三农”金融最关键的是征信、审贷问题，当前“三农”借款项目审贷仍然需要通过线下开展，并且平台最好能建立自己的“三农”信用数据库。

作为我国规模最大，名气最高的农村金融平台，翼龙贷一直受到各方关注。此次笔者有幸，参加了翼龙贷云南昭通的实地考察之行，真正切实的看到了普惠金融在农村发展路上的重要性。

瞄准三农：践行普惠金融的“格莱珉模式”

自2016年1月，国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，首次从国家层面确立普惠金融的实施战略，勾勒出我国普惠金融未来发展的路线图。

作为互联网金融的主流业态之一，网贷平台在推动普惠金融发展过程中扮演者不可或缺的角色。因为，其一头连着有着融资发展需求的中小微企业；一头连接有着投资需求的个人，可以说是推动普惠金融发展的主力。

互联网金融借助技术与机制优势，拓展了金融服务的广度和宽度。互联网信息化传播的特性打破了传统金融受制于物理网点的局限，可以从广度上渗透到任何网络普及的区域，使金融资源的跨界快速流动成为可能。

此次考察，笔者了解到翼龙贷借款端产品主要有翼农贷、翼商贷、信用成长计划、供应链金融等，而根据其月报显示，农业方面的份额在所有产品中的投资占比超过95%。在其运营内容与成果上，也颇有一种“格莱珉模式”的味道。

格莱珉模式是一种成熟的扶贫金融模式，曾荣获诺贝尔和平奖。它瞄准最贫困的农户，以贫困家庭中的妇女为切入点，提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制；交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。虽然模式上有些差异，但在惠农方面的成果缺大同小异。

不论是安顺鑫的特色食品加工，亦或者是洒渔镇的苹果园，还是在云南昭通走访的养鸡厂，养猪厂，均在经营过程中，遇到资金短缺的问题，翼龙贷将资金注入到企业经营过程中来，帮助小微企业解燃眉之急，践行普惠金融的初心。

风控为王：明线暗线两手抓

风险控制是金融的核心，也是支持各项服务有效开展的根本。

《国际金融报》有篇报道提到，农村金融需要对交易场景进行控制，确保每个环节都有风控手段，要么控制现金流，要么控制物流或者是信息流。而对于农村金融而言，最大的问题在于征信数据缺失。农村企业和农户贷款难很大程度上掣肘于不完善的征信体系，对信贷和金融交易而言，存在严重的信息不对称问题。

即使是翼龙贷，在切入农村金融时一样举步维艰，最初的翼龙贷，贷前寻找借贷人，采集征信资料完成用户画像之后，传到总部，总部审核之后发放贷款；贷后，完成贷款催收。虽然获得了牌照，但是没有获得实质上的支持，因此，2012年，交易额刚刚破亿。直到2013年5月，翼龙贷也只进入了20个城市。

事情好转正是在2013年5月年，翼龙贷的惠农金融在央视新闻联播报道后，成交额出现了快速增长。一年之后的2014年夏天，翼龙贷已经在100个地级市完成布局，且下沉至1000多个乡镇。借款人只要在当地合作商处提出借款申请，合作商上门考察，包括家庭情况、婚姻状况、家庭财产状况、邻里关系等，甚至需要上传借贷人的户口本、营业执照、房产证；如果出现风险，合作商要承担责任。

如今的翼龙贷在农村金融的风控上独有一套。在模式上主要通过6万、9万等小额贷款模式，分散风险；贷前调查上通过明线、暗线双力齐发，明线调查借款人情况，暗线通过周边或者借款人合作伙伴，利用周边舆论调查借款人信誉度。而且据笔者采访调查，发现几乎每个借款人都有一定的固定资产，而且能很清楚的记得自己借款的签署日期，这说明这些农民借款人员素质较高，真正把还款放在了心上。

农村市场：有温度的金融才能塑造有发展的未来

商业发展的未来离不开农村，农村9亿人口，可能跟北、上、广、深相比，相差了三到五年，但这也就是说可能今天在北、上、广、深看到的新机会，可能在农村里面给我们留下了窗口期和时间期。

2015、2016还是2017年，中央政府对农村出台了三个文件，2017年的一号文件，把农村电商四个字已经明确的标出来了，各政府，各省，各县，今天都有很多的措施、政策在围绕着农村、围绕着县域的传统经济和传统商贸业，如何跟互联网相结合，爆发出他们的第二春，如何精准扶贫，如何利用好这窗口期和时间期，成了各企业与农村的发展必经之路。

目前，阿里、京东、苏宁等巨头都以布局农村业务，把精准扶贫落实在每一家农户之中，但无论是哪种方式，都离不开经济方面的支持。农村贫困人口多，资金底子薄，即使有大平台提供机会，也鲜有基础资金能达标的，而此时有着央视肯定，联想背书的翼龙贷，就真正的把惠农落到实处。

有大平台提供的途径与机遇，也有着翼龙贷背后给予的资金保障，真正把惠农、扶贫落到实处，授人与鱼不如授人与渔，这种从产业，从模式上的扶贫，才是真正有温度，从根源上的惠农。无论是做商业还是金融，企业一定要做有温度的企业，真正给农民帮助，真正把温度带到每一家，每一户，才真正对得起普惠金融的称呼。