文：向善财经

对消费者而言，买保险就是想买份省心的保障。

买的时候省心省事儿，遇到事儿赔付起来干净利落才是一份好的保险。而面对一些“问题”保险产品，稍有放松警惕很容易就陷入合同纠纷、媒体维权、甚至诉之公堂。

近期，中国银保监会人身险部通报了一批有问题的人身保险产品，新华人寿等28家保险企业被监管点名，其中包括产品设计问题、产品条款表述问题、产品费率厘定问题、以及其他问题。

通报中提到，将坚决打击违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

产品设计存在问题，新华保险的究竟还“保险”吗？

根据中国银保监会人身险部〔2022〕19号通报，新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星报送的4款医疗保险存在产品设计问题，在具体的保险产品的设计上，条款约定合同生效日前未经医生诊断和治疗的症状属于既往症，缺乏客观判定依据，易引发理赔纠纷。

此外，人保寿险、恒安标准等保险产品存在产品条款表述问题，太保寿险、平安人寿、百年人寿等7家寿险存在产品费率厘定问题。比如，民生人寿报送的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价基础。

无独有偶，银保监会通报之外，河南电视台民生频道也曾报道过新华保险的产品、销售等问题。

据河南电视台民生频道报道，一名消费者给儿子买了十几年的英才教育保险，到期后被告知他买的是终身险，保的是身故和高残。消费者当年买的教育险却莫名其妙地变成了身故、高残险，对此，前销售员也承认了自己是为了冲业绩，受公司培训才说了与保单不符合的内容。

媒体介入下，新华保险公司表示同意消费者提出的全额返还本金，并且支付相应的利息。虽然表面上看媒体的介入下事情得到了解决，但深层来看，此事背后可能暴露出新华保险更多产品、销售、以及管理上可能存在的问题。

事实上，在违规这件事儿上，新华保险已经有过先例。

2018年10月，中国银保监会官网公布的《银保监保罚决字〔2018〕1号》文件中就曾指出，经查实，查实新华人寿存在欺骗投保人、编制提供虚假资料、未按照规定使用经批准或者备案的保险费率等行为。

处罚决定书中提到，新华保险市场部制作的《健康福星增额（2014）重大疾病保险产品培训课程》培训课件含有夸大保险责任的表述。其中，2016年10月至2017年10月期间，新华保险累计销售该保险保单98260件，涉及保费3.3亿元。

监管部门的处罚，似乎也从侧面印证了河南电视台报道中，新华保险的销售培训乱象可能不是孤例。

一直以来，保险行业中的销售管理一直都游走在边缘地带，这也是保险行业一直以来为人所诟病的一点。事实上，从法律的角度来看，一些夸大保险产品，欺骗投保人、编制提供虚假资料等行为，已经涉嫌触及虚假营销的法律底线。

更有甚者，一些保险公司发布假招聘信息，明招文职实招销售，员工入职之后则通过培训、开会等方式，使求职者“发展成员，”并让其购买保险。

种种乱象背后，行业发展无序，带来的结果之一就是关于保险的理赔投诉纠纷一直不在少数。

根据山西银保监局办公室发布关于2021年第三季度山西省保险消费投诉情况的通报（晋银保监办便函〔2021〕278号）显示，新华人寿的理赔纠纷投诉量位列人身保险公司第一。

而银保监会天津监管局网站于10月20日发布的《天津银保监局关于2021年上半年天津保险业消费投诉情况的通报》显示，新华人寿天津分公司、华夏人寿天津分公司、中国人寿天津市分公司的投诉量位列人身保险公司前三名。其中，新华人寿天津分公司181件，同比增长191.94%。

投诉纠纷之外，关于新华人寿险的诉讼量也颇不鲜见。

根据天眼查APP信息显示，在新华保险涉及的司法诉讼中，关于人身保险合同纠纷的就有580起案件，新华人寿保险作为被告的案件就有505件。

冰冷的纠纷案件数字的背后，透出了一个不容保险企业忽视的事实，当保险公司以追求利润为价值导向，而忽视本身的服务内核价值，那么就容易陷入恶性的增长循环。

事实上，一些传统行业中的企业很容易陷入一个误区，那就是太注重短期增长的结果而忽视了长期的价值坚守，而后者恰恰是一个企业实现跨周期增长的关键。

保险行业，恰恰是一个需要长期坚守的行业，特别是在如今的变革的行业背景下，而一旦企业失去原则，便可能滑向谷底。

财报中的另一个新华保险：单季净利润下降超过50%

无论是纠纷数量高居不下，还是法院诉讼不断，似乎都反映出一个共同的问题：新华保险在新一轮的行业变革中，似乎并不怎么成功。

新华保险在资本市场的走势，似乎也表明了这一点。

从2021年1月份到今年2月份，新华保险在资本市场的表现可谓“高开低走，一波三折”。

透过新华保险三季报显示，2021年前三季度公司个险渠道长期险首年保费收入为130.60亿元，同比下降4.3%；长期险首年期保费收入123.63亿元，同比下降5.3%。

同时，前三季度新华保险十年期及以上期交保费同比下滑35.1%，单三季度同比降幅超过50%。三大收入的下滑之外，报告期内单季度扣非净利润14.44亿元，同比下降50.17%；

从大环境上来看，疫情的影响是客观因素，但或许也离不开销售模式转型的短期效果不明显。

去年上半年新华保险个险代理人规模为44.1万人，同比负增长16.2%。新渠道拓展上，受到互联网保险行业监管趋严等原因影响，转型并没有弥补代理减员带来的直接影响。

另外，多地银保监部门曾发文要求，保险机构不得以购买保险产品作为销售人员入司、转正或晋级的条件，也不得允许自保件和互保件参与任何形式的业绩考核和业务竞赛。这意味着以往“员工入职变客户”的保险行业潜规则将成为历史。

如此观之，新华保险代理人规模骤减，可能透出另外一种颇为值得深思的意味。

在2021年中期业绩发布会上，新华保险副总裁李源就曾经表示，会按照监管要求，主动清虚人力，挤干水分，实现“真人真保费真价格”。

一方面，“真人真保费真价格”的监管趋势下，资本市场也能看到保险公司的真实数据，另一方面，以往那种入职员工一人买20多份保险、刷信用卡冲业绩的违规乱象也能得到进一步遏制。

潮水褪去后才能知道谁在裸泳。对于新华保险来说，或许真正的考验才刚刚开始。

其实不只新华保险，对于整个保险行业来讲，在改革浪潮以及新冠疫情的背景音之下，不少企业都陷入了迷茫。

目前，行业正在经历互联网保险以及数字化的双重浪潮，银保监联合多部门针对平台经济、互联网金融、互联网保险的监管举措陆续出台，市场正在变得更加规范，这意味着以往粗犷式的增长和管理模式需要彻底改变，各保险公司都正在经历转型的阵痛期。

困境之下，保险企业却更需要比以前更加打磨产品，回归本源。换言之，用户的信赖，是保险品牌最核心的资产，也是业务增长的源头。

保险行业的本源是什么？其实就是服务。保险销售的不是产品，而是一种服务，基于用户、品牌互信的承诺服务。这个简单的道理无论是保险公司的总经理抑或是消费者、资本市场的投资人都再明白不过。

但现实是，过度的对增长的渴求使得这个本源正在被过度异化，当行业乱象丛生，其中的企业不止是在透支自身的品牌公信力，也同样在透支整个行业的公信力。

值得庆幸的是，随着监管走强，行业新秩序正在形成，新时代背景下，人们的保险需求也更加丰富多样，细分市场中也存在更多增长的机会。而保险行业中的玩家如何痛改前非，把握住这个机会，依然十分值得深入研究和观察。

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