风口财经记者 文鸿飞

作为国内金融行业的重要成员，民营银行的发展也备受关注。截至目前，全国19家民营银行中，除江西裕民银行外，其他18家银行已全部披露去年年报。单从业绩表现来看，微众银行仍稳坐民营银行“头把交椅”。但细究会发现，微众银行营利增速连年放缓，同时投诉逐年攀升，不良压力上升，拨备覆盖率却进入下行区间，消费贷拳头产品笔均贷款金额逐年下降……民营银行“一哥”似乎跑不动了。

营利增速连续两年放缓，不良压力上升

年报显示，2023年，微众银行实现营业收入393.61亿元，同比增长11%，其中，实现利息净收入301.62亿元，同比增长20.79%，实现手续费及佣金净收入80.30亿元，同比下降13.51%。年报还显示，该行2023年实现净利润108.15亿元，同比增长21%。

虽然营利双双实现两位数增长，但查阅其2021年、2022年年报发现，该行的营利增速呈连续下滑态势。据微众银行年报，该行2021年、2022年的营业收入增速分别为36%、31%，2021年、2022年的净利润增速分别为38.87%和29.82%。

年报还显示，其资产不良压力上升。截至2023年末，微众银行的不良贷款同比增长21.55%至60.41亿元，其中可疑类贷款增加13.4亿元，损失类贷款增加20.2亿元。2023年，微众银行的不良率为1.46%，虽较2022年的1.47%有所改善，但较2021年的1.2%已大幅上升。而若单纯从不良贷款金额来看，则近乎翻倍。

拨备覆盖率持续下降，创三年来新低

不良压力上升的同时，微众银行的拨备覆盖率却持续下降。年报显示，2023年，微众银行拨备覆盖率为352.64%，同比减少61.35个百分点。查阅微众银行历年年报发现，该行拨备覆盖率2022年为413.99%，2021年为467.46%，2023年352.64%的拨备覆盖率可谓创三年来新低。

作为评估银行风险缓冲能力的重要标尺，较高的拨备覆盖率意味着银行有更多的资金来应对可能的贷款损失，从而提高了其抵御风险的能力。持续下降的拨备覆盖率，则意味着微众银行为应对潜在贷款损失而储备的资金比例在逐渐减少。

“微粒贷”笔均贷款金额连续三年下降

年报显示，个人消费贷为微众银行的主要业务。2023年末，微众银行个人消费贷款余额为2146.43亿元，同比增长22.46%，占总贷款余额比重为51.78%，但该比例较前几年有所下降。

年报给出的产品矩阵显示，“微粒贷”面向广大个人用户提供便捷的信贷服务，是微众银行的拳头产品之一。年报还显示，截至2023年末，“微粒贷”逾81%的客户为非白领从业人员，约85%的客户为大专或以下学历，约17%的客户为此前无人行信贷征信记录的“首贷户”。“微粒贷”笔均贷款金额为7400元，年内累计超8000万笔借款的存续期不足7天，约70%的单笔借款成本低于100元。截至2023年末，“微粒贷”已累计服务超6300万借款客户，年内日均发放贷款超95万笔。记者查阅历年年报发现，“微粒贷”笔均贷款额度持续下滑，2021年，其年报披露其笔均贷款金额约8000元，2022年“微粒贷”笔均贷款金额约7600元。综上，“微粒贷”笔均贷款额度金融的连续下降，似乎预示着该行的消费贷发展进入了瓶颈期。

消费贷占比及其拳头产品笔均贷款下降的同时，微众银行近年来苦苦经营的个人经营贷业绩也不够理想。年报显示，2023年微众银行个人经营贷同比下滑了3.63%至128.7亿元。与此同时，微众银行的估值也开始下滑。以胡润发布的《全球独角兽榜》为例，该行2023年的估值排名较去年下降4名。

拳头产品问题多，投诉量逐年攀升

与“微粒贷”笔均贷款金额等下降形成鲜明对比的是，微众银行的投诉量呈现逐年攀升的趋势。据其年报披露，微众银行2021年至2023年接到的投诉意见分别为16728条、25712条和35437条，投诉量逐年上升，且主要集中在“微粒贷”产品及汽车金融业务。据天眼查，截至2024年3月，微众银行共涉及司法案件13218起，47.9%为金融借款合同纠纷。5月31日，记者登录黑猫投诉平台发现，与微众银行相关的投诉有17302条，近30天的投诉量为347条。其中含有“微众银行

催收”的投诉有3365条，含有“微众银行 利息”的投诉有938条，有不少投诉显示“微众银行贷款利息高”。

3月份，市民张先生曾向半岛“金融显微镜”栏目反映其被微众银行电话推销骚扰的经历，表示自己既苦恼又害怕。苦恼的是，微众银行的电话推销已经影响到了他的生活工作；害怕的是，他之前从未在微众银行办理过任何业务，微众银行怎么就有了他的个人信息呢？

该维权投诉被公开报道后，微众银行也给出了正式回复。在回复中，微众银行表示，该行近一年并未对报道中的“张先生”号码进行外呼。近期该行注意到有不法贷款中介利用企业公开信息,冒用该行名义进行营销并侵害消费者合法权益的现象。这不仅让消费者的合法权益受损，同时亦损害了该行的形象及声誉。对此，该行高度重视，并积极打击不法贷款中介乱象，全力保障消费者合法权益不受侵害。最后，微众银行还提醒广大消费者，切勿轻信自称银行工作人员的来电，谨防不法分子冒用该行名义实施骚扰或诈骗，如遇类似情况可及时向有关部门反映。但是对于该回复，张先生表示：太可笑了！并质疑地表示，人家贷款中介咋那么好？那么专一？就推销微众银行一家？这就算是中介估计也是他们买断了的吧？

对于投诉纠纷的问题，微众银行在年报中表示，围绕“合规+1”核心要旨，该行严格执行监管政策和要求，健全完善合规风险管理框架，扎实开展各项合规风险管理工作。

去年收了3张罚单，均与汽车贷款业务相关

投诉逐年上升的同时，微众银行的合规问题也愈发凸显。国家金融监督管理总局官网信息显示，2023年，微众银行共收到3张罚单，均与汽车贷款业务有关。2023年8月4日，国家金融监督管理总局深圳监管局发布的行政处罚信息公开表（深金罚决字〔2023〕2号）显示，2023年7月27日，深圳前海微众银行因汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位，商用车贷款金额审核不严，被处罚款120万元。杨培宇对该行汽车贷款首付资金及附加消费贷款用途审核不到位的行为承担直接责任，受到警告并被罚款5万元；张璐对该行商用车贷款金额审核不严的行为承担直接责任，受到警告并被罚款5万元。

记者梳理发现，此前深圳前海微众银行已多次领到罚单。例如2022年6月10日，深圳前海微众银行因租金贷贷后管理不到位，被监管罚款40万元。在更早的2019年8月，深圳前海微众银行因向关系人发放信用贷款、组织员工经商办企业、员工使用本行贷款购买股票及期货、财务部门负责人未经核准履职长期未整改，被监管没收违法所得29.1万元，另外被处罚款200万元。

微众银行：相关问题不方便答复

官网资料显示，微众银行于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，是国内首家开业的民营银行，也是国内首家互联网银行。今年是微众银行开业的第十个年头。作为一家成长中的民营银行，其自身发展的点点滴滴必然备受关注。此前，国泰君安发布的研报表示，预计2024年微众银行的业绩可能会进一步向行业均值靠拢。同时，个人消费贷款“微粒贷”的增长可能面临压力。微众银行面临的风险包括存款市场竞争的进一步加剧、贷款增长可能不及预期，以及消费贷款风险的超出预期暴露。

带着微众银行年报背后显现的诸多问题，比如营利增速放缓、投诉逐年攀升，以及国泰君安研报中给出的前瞻性研判等，5月31日，记者联系到专门负责微众银行公关的相关工作人员，并说明了采访意图和问题，但6月3日，该工作人员回复记者，表示上述问题不方便答复。